高齡貸款為什麼不容易過件？

銀行審核貸款通過的條件，申請人年齡是重點！每間銀行對於年齡各有不同限制，通常高齡二胎房貸拿到的成數、年限都不比青壯年來得好，因為其中評估的重點是：「要有足夠穩定的收入來源」，而退休人士離開原本崗位，除了退休金，也難再有其他收入，銀行也會擔心年長者在「還款期滿」之前就過世，因此許多銀行會規定「貸款人年齡」加上「貸款年限」，不得大於75，等於到了60歲申請房貸，只能取得約15-20年期限，而到了70歲成功核貸的機率就更低了。

以房養老怎麼提供退休收入？

以房養老是一種「逆向抵押貸款」，需要先把名下的房產抵押給銀行，然後每月可以從銀行領出一筆錢，屋主不用搬出去，仍舊可以正常住在房子裡，一直到房屋所有權人過世，或是約定年限結束，這時銀行作為債權人將拍賣房產，用賣掉的錢還清貸款金額，剩餘款項再交給親友處理，如果兒女有意繼承房產，需要自己清償以房養老貸款，塗銷抵押權設定，取回所有權。

目前有承做以房養老的機構多是公股行庫，由政府政策推動，符合條件的銀髮族皆可申辦，不過銀行為了吸引更多客戶，總是挑出特例說明，像是以精華區住宅申貸，借出幾千萬元，月領幾十萬元出來花，但觀察裡面內容，其實是因為地點優良、年限短，才有這麼高的金額，如果地點不好、期限拉長，錢便會少非常多。

以房養老為什麼對年長者友好？

以房養老是用於老年安養的房貸方案，提供給老年人辦理，將名下不動產變換成現金，支付日常生活費用，避免老了之後陷入窮困潦倒。

 穩定的現金流

依照房子的座落地段、屋齡、屋況等因素評估價格，然後再看房產能貸幾成，基本上最高成數為7成，如果地點在偏僻地區、路段不佳、屋齡太高等，價值可能就大大降低，相反的位於六都的房子，可貸額度就更大，銀行每月匯給借款人一筆錢，但要扣掉利息部分，幾個月之後金額會逐漸遞減，直到規定的月付金額1/3上限為止，其餘利息就等期滿一起結清，好處是每月最少得到現金流，確保生活無虞，還能減少小孩扶養父母的花費。

多屋者善用資產價值

如果你擁有超過一間房產，也能以其他房產申辦以房養老，變現資產價值，直接讓房子給你發養老金，不過有些人希望小孩繼承財產，可以考慮申辦留房養老，交給銀行信託，代管出租事宜，自己每月收取租金，這樣產權就不會被銀行收走，同時確保房子傳承給下一代，不過需要扣掉成立信託的管理費。

單身無子女扶養

沒有子女要煩惱的年長者，非常適合以房養老，將年輕時的努力轉化成晚年的保障，住在自己熟悉的環境裡，可以安心度過晚年，活多久領多少錢，不用仰賴他人，充分照顧到老年人的尊嚴，但要注意活到超過借貸年限，將面臨資金斷流，最後失去房屋產權。

不想賣房養老

有些人覺得賣房拿現金，一樣能透過理財規劃退休生活，把錢分配給投資商品、租屋費、生活費等，每月賺到的投資收益也夠滿足養老需要了，但是房東都較排斥租給老年人，覺得發生意外的機會不小，年紀大容易衍生租屋問題，如果存錢還要小心管理，避免遭到詐騙、親友開口借錢等，否則風險真的很高，以房養老至少保障你的財產安全，定期領取現金。

誰適合申請銀行以房養老方案？

• 年滿60歲的本國國民。
• 具有完全行為能力。
• 票信、債信往來正常。
• 提供房地作為擔保，建物登記用途為住宅、商業、農舍等。

二胎房貸如何照顧老人貸款？

年長者申請銀行高齡貸款，需要面對嚴格審核，除了不易提供收入證明，若調閱聯徵發現信用瑕疵，被拒絕是意料之內的事，另一種情況是雖然辦好以房養老方案，卻出現其他急用錢狀況，身上沒有多餘現金，申請二胎房貸一次消除你的困擾，先拿房子給龐德隆評估，看剩下多少可貸空間，在該額度內什麼時候都能借，不必擔心高齡遭到差別對待！

民間高齡二胎房貸利率高嗎？

龐德隆二胎房貸方案最低利率0.5%起，擔保品條件越好，利率便越低，不以借款人條件為參考標準，單純以房屋殘值決定最高額度，舉例來說，一間房子扣掉一胎額度後，可貸餘額為600萬元，並取得最低利率0.5%，當借款人調度300萬元時，每月應付利息為300萬元×0.5%＝15,000元，借出500萬元時，每月應付利息為500萬元×0.5%＝25,000元，完全根據客戶需求靈活調整。

※撥款之前絕不收取任何費用。
※代書費為固定支出費用，實際收費依貸款情況為主。
※抵押權設定結束，權狀立即歸還，公司不保留任何重要證件。
※不收手續費、送件費、開辦費、諮詢費，申辦過程一切免費。

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什麼時候可以塗銷抵押權？

已經設定抵押權的房屋，會因「權利拋棄、期限結束、債務清償、法院判決」等原因，可申請塗銷抵押權，因為此時權利已不復存在，債權人、債務人只要攜帶證明文件，到房屋當地的地政事務所，進行核對並辦理塗銷即可。

最常見的塗銷情況是，屋主在銀行、私人借款的債務，已經全部清償，不必以房子擔保債務，所以要求塗銷抵押權。而抵押權會記錄在房屋謄本中所有權之外的他項權利部，完成塗銷之後，他項權利部便會回復原樣，免去房子可能被法拍的風險。

如何申請塗銷抵押權？

1. 臨櫃申請：申請人和債權人準備所有資料，前往地政事務所當場辦理，大約1小時內完成，申請人無法出席，可以另外委託代理人代辦塗銷。
2. 郵寄申請：申請人郵寄所有資料到地政事務所，另外約定時間到場辦理塗銷。
3. 線上申請：如果請代書或律師代為申請，連上內政部數位櫃台系統，以自然人憑證或工商憑證登入，填寫申請書和資料，申請人檢查並簽署電子簽章，代書或律師完成送件，其他紙本附件則郵寄到地政事務所。

塗銷抵押權要準備什麼文件？

1. 銀行：抵押權塗銷同意書、他項權利證明書、原設定契約書。
2. 私人借貸：抵押權塗銷同意書、債務清償證明書、他項權利證明書、債權人身分證明文件、債權人印鑑證明。
3. 地政事務所：登記申請書、申請人身分證正本和印章，自然人為身分證或戶口名簿影本，法人為登記證明及代表人資格證明，公司為設立登記表或抄錄本正、影本。
4. 其他：院判決確定證明文件、地政機關要求證明文件。

他項權利證明書不見怎麼辦？

我們遇過客戶遺失了他項權利證明書，導致客戶心慌不已，擔心自己無法順利塗銷抵押權，因此這邊說明，如果文件遺失了，你可以這樣做：

他項權利證明書不見，你必須附上「他項權利人切結書」，表示債權人曾給予他項權利證明書，之後若不小心遺失，申請人只要取得他項權利人切結書，確認文件有收到，只是遺失了，再請債權人在清償證明書說明，已交出他項權利證明書，並在上面蓋章即可。那麼如果換作是債務清償證明書不見，則可向原貸款機構申請另一份，只要攜帶身分證、印章至現場辦理即可，大約等2-3個工作天，文件便會核發下來，之後再申請塗銷即可。

未塗銷抵押權會有什麼後果？

清償房貸之後，有些人可能不急著塗銷，擱置到忘記，直到好幾年之後，想要申請新的貸款，卻被銀行通知拒絕承做二順位房貸，也就是二胎房貸，又或是出售房屋，卻因為有抵押設定賣不出去，這才想起應該塗銷抵押權。

如果仍找得到債權人，這種情況比較好處理，先找對方協商，取得所有相關文件，一起到地政事務所辦理，如果完全沒有債權人的消息，申請不到債務清償證明書，可以透過司法途徑解決問題，取得法院判決證明文件，當作地政事務所可接受的依據。

塗銷抵押權的條件，就是還清所有債務，有辦法證明債務不存在，法院都會判決允許塗銷，如果年代久遠無法證明，文件也都已經遺失，據民法規定，抵押權擔保的債務，時效最長15年，時效結束5年內，未實際請求便會自動失效，也就是說時間超過20年，法院會認為抵押權已消失，就能利用時效結束來提出意見。

繳完房貸需要馬上塗銷抵押權嗎？

取得債務清償證明書後，就等於沒有房貸了，是否塗銷並非很重要，如果考慮到未來的資金需求，找同一間金融機構借貸，不塗銷還能省下設定規費，減少申貸成本，也能增加房屋保障，避免被偷偷過戶，不過有些人拖太久，反而影響個人權益，沒有其他計畫，可及早塗銷抵押權。

選擇不塗銷，最好妥善保管文件，銀行核發的抵押權塗銷同意書、他項權利證明書、抵押權設定契約書、火險與地震險保單正本，都是申請必備文件，以後改變想法，也比較不會因為文件不見，拖延整個程序。

塗銷抵押權的流程

1. 收件：核對申請人身分、證明文件。
2. 核定準登：於土地登記系統查詢系統輸入準登。
3. 登陸：逐一登錄核定登記事項。
4. 校對：檢查資料是否正確。
5. 結案：於登記案管系統中結案。
6. 異動歸檔：點收檔案並簽註日期。

二胎房貸清償後 需要馬上塗銷抵押權嗎？

若你有向銀行或者其他機構辦理二順位房屋貸款，也就是二胎房貸的話，建議將債務清償後，即可塗銷抵押權。雖然上述說到抵押權是否馬上塗銷，並不是很重要，畢竟債權已經消失，不過由於二胎房貸申辦機構很多，我們不知道借款人找得是有保障的機構，還是不肖業者，因此建議有二胎房貸的借款人，如果不是跟銀行或者龐德隆申辦，只要將債務清償後，記得馬上塗銷抵押權，以免被不肖業者利用。

跟龐德隆申請二胎房貸就不用擔心啦！如果已經將債務清償，也千萬別急著塗銷抵押權，因為一旦有其他資金需求，還能再次增貸，只要抵押權還在，撥款最快24小時內，幫你搞定！也就不用再花一次設定費用喔！

想了解更多詳細內容，可以撥打免費諮詢專線：0800-891-168，劉副理隨時在線為您解答。

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「代償」也就是「代替償還債務」的意思。當借款人身上同時背負多筆債務，以致無力還清這些累積的欠款；或者因原債務利率過高，希望可以轉貸銀行降息時，此時就需要第三方機構的幫忙。

那麼如何挑選提供代償服務的機構？申請代償需要的支付哪些費用？此篇文章一次告訴你！

為什麼需要代償？

申請代償的原因：想民間轉貸銀行、想降低利息、想整合債務，而這三個原因通常也都互相有關連。

情況一：利息太高，想要轉貸銀行

借款人本身可能有民間高息債務問題，導致還款壓力過大，因此希望藉由轉貸銀行來降息，但銀行並不接受有民間貸款紀錄的人，這時就需要「第三方機構」幫忙代償民間債務，將民間借款的紀錄塗銷後，再辦理轉貸銀行。

情況二：負債過多，想整合債務並轉銀行

除了利息過高之外，借款人也可能因債務項目過多，導致理財不易，同時也因債務項目太多，利息費用太高，因此希望可利用代償，將所有債務一次清償後，再轉貸至銀行重新辦理貸款。

情況三：有信用卡循債務，望透過他行辦理轉貸

除了代償民間債務外，銀行之間也可以進行代償，可能是原銀行額度不足，或有卡循等高息負債，希望透過其他銀行代償原債務後，並轉貸，達到降息或增貸的目的，也就是轉貸降息或轉增貸的概念，而代償只是其中一個環節。

龐德隆遇過的有「代償需求」的客戶，基本上都是以轉貸銀行為目的，為的就是希望擺脫在民間借款的高息債務，以及信貸、車貸、房貸等債務過多，管理不易的問題。不過申請代償需要注意些什麼嗎？若無法順利轉貸銀行，該怎麼辦呢？

如何挑選幫你代償的機構？

• 了解申辦原因

要想找好機構的第一步，得先知道自己要什麼。例如想要轉貸銀行，那就要找有辦理轉銀行業務的機構；想要整合貸款，則要找能提供大額資金的機構；想要降低卡循，則要找適合的銀行等等，所以申辦的原因很重要！

• 收費是否透明

挑選機構時，尤其“非”銀行的金融機構，一定要注意對方的收費是否公開、透明、合理，避免代償過程被收取高額手續費，讓你需要負擔更高的債務。記住，正規的公司不會在即將簽約之際，才告訴你收費項目，而是應該是先就告知所有收費，讓借款人可是先考慮是否辦理。

• 有實體公司位置

當你在網路上隨便找間機構幫你辦理代償，這需要面臨很大的風險。我們遇過不少客戶，被高利貸壓榨，或者變成警示帳戶，而他們原本應該有機會轉貸成功的，都是因為找到這些沒有保障的機構，加上又是在網路上找的，沒有實際位置，即便報警也難以求償。

• 是否有廣告不實

若你在廣告上看到100%過件，或者保證過件等廣告或話術，最好不要輕易嘗試。因為對方就是為了吸引你，或許是騙取錢財或個資也不一定，只要廣告越吸引人，他們就能引人上鉤，成為他們下一位受害者。

除此之外，其實還有很多挑選機構的眉角需要注意，市面上或檯面下辦理這類代償業務的機構很多，但往往越是著急，就越可能遇到不肖業者，所以挑選機構時，最好保持冷靜且選擇有口碑的機構，不要找來路不明的業者幫你。

龐德隆的代償流程

1.申請並列出債務項目

向龐德隆專員申請需要民間轉銀行方案，或降息方案，並找出所有的負債來源，由我們幫你進行評估，提供貸款計畫，待通過後，即可正式進行代償作業。

2.簽約

與龐德隆簽訂代償合約，確定代償合作關係，並等待撥款。

3.代償

由龐德隆提供資金，將借款人名下所有民間債務還清並塗銷。

4.與銀行簽約

由龐德隆幫借款人與銀行進行媒合，替借款人找到銀行轉貸並進行簽約，由於已經沒有民間債務的紀錄了，因此可以很順利的與銀行簽訂貸款契約。

5.銀行撥款還給龐德隆

簽約後並等待銀行撥款，將撥款金額還給龐德隆後，借款人就正式轉貸銀行成功，並獲得銀行利率與貸款年限。

代償需準備以下文件：

• 雙證件（身分證＋第二證件）
• 收入證明，存摺封面與近6個月的存款、取款明細
• 戶籍謄本
• 土地及房屋權狀、謄本
• 過去一年的借貸繳款紀錄

申請代償需要多少費用？

這需要看你辦理的是哪種代償服務，因為不同的借貸需求與方案，需要花費的項目不同，這邊我們以轉貸銀行為例：

民間轉銀行需要經過「清償、代償、貸款」三個階段，清償時需要由代書進行塗銷，此時就需要支出一筆 “塗銷費用” 與 “代書費” ，約落在1-2萬，代償則需要支付一筆代墊費，至於收費行情則根據金融機構而異，建議事先詢問欲申辦的機構再決定，而最後跟銀行貸款，也就是必要的設定抵押權費用、開辦費等等，根據不同銀行也有不同的收費標準，但大約落在3,000-15,000之間。

雖然這些費用加總看似很多，卻能幫到你遠離民間高息債務，因此相對來說還是非常划算的。

若你也有轉銀行或整合負債的需求，歡迎找龐德隆洽詢，我們提供免費諮詢服務。

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二胎房貸是什麼意思？

未還清原房貸的情況下，用同一棟房子申請「第二筆貸款」就是二胎房貸，可滿足短期需求，補上借款人資金缺口。

原本房屋第一順位抵押權是設定給銀行，因為成數不高或房屋增值等因素，擔保品仍有殘值，所以再找其他機構設定第二順位抵押權，辦好另一筆借貸。

市面上承辦管道眾多，不少人會特別找民間借貸進行周轉，然而民間借款缺乏法律嚴格規範，一些民眾借錢反被騙錢，當然需要格外關注二胎房貸風險問題。

民間二胎房貸的使用時機

1. 銀行貸款被拒絕

銀行房屋增貸通常要求信用良好、收入穩定，而且房貸一定要按時繳納。要想增貸成功的先決條件就是「必須先償還一部份本金」，或房屋一段時間內增值，讓銀行有空間可提供資金給你，這才符合申請條件。

申請銀行房屋轉貸一樣要看過去和機構的信用往來，並考慮利率、期限等條件，相較原方案優惠才適合辦理，還要計算違約金、手續費、設定費等成本，以上因素全部評估後，不一定能順利轉貸。

少部分銀行願意承做二胎房貸，但針對借款人嚴格審核聯徵，房子有價值不保證百分之百過件，因為信用不良被拒於門外的機會更大，想申請銀行二胎房貸最好做好準備功課，不然就是搜尋其他解決方式。

2. 增貸金額不足

增貸雖然能很快調度資金，但可貸額度通常是看幾個條件，包含房屋鑑價價值、房價增值程度、本金償還多寡等，有時可貸額度可能偏少。

當擔保品價值扣掉本金，剩餘空間不多，可貸額度自然會遭到縮減，或房市景氣下跌，房價增值幅度小，很難提高金額，理想狀況是申請前多還一點本金，後面評估有更多可用部分，如果爭取不到高額度，問看看其他二胎房貸，有機會取得更多資金。

為什麼你需要民間二胎房貸？

銀行借貸申請門檻高，就算想申請二胎房貸，也要先通過重重審核，借款人很容易被擋在門外，所以很多人只好找要求不高的民間借款，不論你是房屋增貸被退件、信用有瑕疵、還款紀錄不正常、待業、收入不穩定，甚至卡債進入循環利息、負債比過高、債務協商等原因，辦不了銀行二胎房貸，都能選擇民間二胎房貸作為替代方案，除了個人條件不佳外，房屋條件也會有影響，包含屋齡太高、持分產權、地段偏僻等，民間二胎房貸都為以上狀況打開方便之門。

民間二胎房貸有哪些優勢？

民間二胎房貸擁有許多優點，幫助客戶順利、及時調度資金，下面一一列舉出來。

1. 辦理時間快

銀行受政府管制，需要符合各種複雜流程和法規，因此授信放款非常謹慎，辦理過程也相當冗長，民間融資公司則限制較少，即時回覆借款人的疑問和需求，3天內就能簽約撥款，急需資金的狀況下，可說是雪中送炭的援助。

2. 可貸金額高

因為銀行對風險非常小心，往往根據政策、經濟面向調整做法，如果遇到條件不佳的人，還會減少放款金額，所以不會和借款人的期待完全一樣，融資公司放款依據在擔保品殘值，單純看剩下多少承做空間，容易拿到符合建物價值的最高金額。

3. 核貸機會大

不動產作為擔保品，對放款機構來說較有保障，民間借款就是以房屋條件決定是否貸款，假如借款人自己狀況就不好，信用不良、沒有收入，想申請信貸都嫌太勉強，建議提供名下不動產加強擔保，民間二胎能給予充裕資金，而且不因個人條件卡關。

4. 還款方式靈活

可以採取本利攤還或僅支付利息，本利攤還是最常見的方式，每月平均攤還本金和利息，借款期滿便全部還清；僅支付利息則是延後還本金，每月先付二胎利息，根據個人財務狀況靈活還款，且不限制時間，第2種方式只有民間借款才有。

申辦民間二胎房貸風險？

1. 假貸款真詐騙

相信詐騙集團就像跌入深坑，費盡千辛萬苦才爬得上來，詐騙集團會偽裝成代辦業者，要求寄送身分證、印章、存摺等重要文件正本，或先支付諮詢費、徵信費用，便於後續申辦，其實這些都是一種詐欺手法，詐騙集團可以說為了辦信貸，需要帳戶存摺、提款卡密碼等，背後卻是當作洗錢的人頭戶，讓借款人不知不覺中成為共犯，不小心保管證件，可能要連帶背上法律責任。

2. 小心過高的利率

基本上利率都是採月計息，區間在1%-3%之間，不法業者鎖定臨時急用、條件不好、被銀行拒絕的借款人，抓住借款人缺錢心理，抬升利率收取超高利息，結果超出借款人負擔能力，因此開始討論的時候，就應該先問清楚辦理程序，時時追蹤進度，如果沒有明確答案，或覺得利率太高，可以去問其他正當公司，不要因為火燒眉毛就立刻簽約，後果將是還不完的利息，甚至失去名下不動產。

3. 違法經營高利貸

不法業者看似是正當營業，但他們開出的利率，可是高到一般人無法承受，變成債滾債，拖到後來利息比本金高，部分高利貸還暴力催債，跑到借款人住家、工作的地方騷擾、威脅，因此也不可能在政府登記立案，都是約外面會談接洽，你要找人只能透過電話、通訊軟體聯絡，有些更惡劣的業者，簽約時還會動手腳，偷偷加碼其他設定或趁機過戶、轉賣，所以借款人一定要小心篩選。

4. 代辦機構亂送件

網路上部分公司號稱什麼都能做，還能幫客戶私人轉銀行，把所有債務問題轉貸給銀行降低利息，保證送件成功，不過事實上他們只是不停送件，到處找單位評估個案，卻不是從根本解決問題，導致客戶聯徵次數太多後，信用反而越來越差，業者就算送件失敗，也會找各種名目拒絕退回手續費，結果是受害者更難申辦銀行貸款，同時損失一筆金錢。

5. 雜七雜八的收費

簽下合約前，一定要仔細看內容，除了金額、利率等基本事項外，應該留意如何收費及收費項目，有些業者會收手續費、代辦費、介紹費等，而且是在簽約設定完後，才告訴借款人辦理總費用，然後直接從貸款金額收這筆費用，資金還沒到手，先被削一層皮，部分收費可能太高，尤其代辦費是業者生計來源，若佔比超收到15%、20%，借款人最好考慮是否值得。

6. 誇大的廣告宣傳

為了吸引眼球，業者通常會祭出宣傳標語，不過有些過於聳人聽聞，就要懷疑其真實性了，例如有身分證申請就過、超低利率0%起、完全免擔保、不用審核條件、銀行特約商等，看起來不合理或過分寬鬆的申請門檻，可能是為了吸引客戶上門設置的誘餌。

7. 有沒有實體位址

假如已經去過對方公司，親眼檢查過營利事業登記證，可以多看辦公室幾眼，有沒有其他員工，室內是否光亮，營業是否正常，如果多多觀察，還是能分辦該公司是否經常搬家，不法業者最需要一直改變駐守地點，人員也總是來來去去，借款人可能出狀況時，想找專員找不到人，結果被對方趁機指控違反合約，要求一大筆違約金和利息，救不回權益損失。

8. 債務整合失敗

債台高築的情形下，整合負債是減少利息的好方法，當銀行二胎辦不過，你可能會嘗試民間借款，不過有些業者素質較差，聲稱可以幫忙申請銀行的債務協商，事實上卻屢次被退件，造成原本不利的信用條件，經過多次註記嚴重下滑，如果希望減輕負債，以民間二胎方案整合也有機會成功。

如何避開民間二胎房貸隱藏陷阱？

挑選申請管道時，建議先熟悉自己的信用、經濟狀況，決定符合需求且效益最大的管道，例如申請人信用評分高，收入也沒問題，那找銀行最保險，如果條件只能借二胎房貸陷阱也要注意，也要評估如何讓收入和債務取得平衡，試算本金和利息，以免超出負荷，無力清償欠款。

自己評估風險

一般來說承做風險越高，利率越高，銀行要求資格最嚴格，自然利率較低，而民間借款門檻寬鬆，利率就會升高，加上融資公司好壞不一，詢問條件的時候，應當考慮利率、手續費、代辦費等費用，同時準備好還款規劃，覺得時間太匆忙的話，也能和承做公司協商，打造較適合的方案。

安全合法公司

現在上網能查到許多資料，不少融資公司架立網站，介紹公司名稱、電話、住址、聯絡管道以及業務項目，除了幫助新手快速熟悉申貸流程，你也可以透過臉書、LINE聯絡專員，進一步確認資料是否正確，或是到經濟部的商工查詢服務系統，檢索該公司的相關資訊，甚至前往店面拜訪，親自觀察是否夠可靠。

不同優惠多比較

查資料時多比較，有些提供較低代辦費，有些不強制綁約，有些願意降低利率，問清楚才能知道服務、專業度，順便替自己節省費用，不過不要一次拿出太多資料，以免被四處送件，然後又遭到拒絕，確定會申辦之後，再提供身分證、印章、印鑑證明、房屋權狀，至於評估時，則提供個人資料、房屋權狀、房貸餘額、需求額度等就好。

合法二胎房貸公司推薦？

擁有多年經驗的龐德隆，處理過的案件不計其數，以最佳專業和最好服務，解決客戶資金週轉的煩惱，最低利率0.5%起，皆在合法範圍內，而且手續費0元，客戶可實拿所有現金，除了撥款後支付代書費等必要費用，其他收費全免，如果有任何二胎房貸的疑問，歡迎來電諮詢龐德專員，為你評估最高可貸金額。

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簡單來說，次貸危機就是由於 “不當濫發” 次級貸款造成的，看似繁榮的房市，卻因泡沫破裂之後，作為導火線引發一系列驚人的金融崩壞，不但股市大幅度下跌，經濟發展直接變成負成長，許多民眾甚至因為還不起借貸，房子被法拍而流離失所。

致使美國失業率一度飆升到25%，養老基金蒸發掉1兆3000億美元，總共計算下來，損失的資產多達8兆3000億美元，進而波及全球經濟一起進入衰退狀態，台灣也難逃這次金融海嘯襲擊，股價受到震盪迅速跌落，貿易出口量跟著驟減，經濟成長低迷不振，讓許多經歷過那段時間的人，都還記憶猶新。

次貸危機是從什麼時候開始？

在美國，有各種不同的貸款公司，五花八門且多如牛毛，其中以「新世紀金融公司」專門開發次級貸款的業務，然而在2007年4月他們宣告破產之後，等同於金融危機正式上演。

這之後紛紛傳出大型金融機構出問題的消息，比如花旗銀行股價狂瀉，市值掉到不剩25億元，差點面臨倒閉，嚴重到需政府出手注資才得以挽救；另外美林證券因為無法彌補鉅額損失，財務周轉出現困難，最後被美國銀行用500億美元收購；還有開辦85年的貝爾登斯公司，在次貸危機中資產大幅縮減，差點破產，被摩根大通以每股2美元收購，價格只有當初上市的1/3。

最慘烈的當屬雷曼兄弟，原本是當時第4大的投資銀行，甚至買下了5間次貸公司，他們原以為這是千載難逢的機會，沒想到房市泡沫化之後，債務飛速攀升至6,130億美元，沒有政府、金融機構有能力處理這個鉅額的爛攤子，就只能放任破產，成為美國有紀錄以來倒閉金額最高的公司。

為什麼會出現次級房貸這種金融產品？

金融機構通常會依照著名評分公司的數據，來了解客戶的信用分數，大約分成優級、次優級、次級三個等級，也就等同於聯徵紀錄的概念。

在當時信用評分沒有超過620分，就會被認定是高風險客戶，這些人可能沒有固定工作，或是還款能力弱，根本無力負擔一般借貸，這時候金融機構另闢途徑，竟然選擇放款給低信用的族群，就是所謂的次級貸款，然而這類方案經常伴隨著「高利率、低成數」，以及較為嚴重的違約情形，當案件數增加太多，就很容易形成如滾雪球般累積的呆帳。

是什麼原因促使次貸危機發生？

低利率支撐房市升溫

2000年碰到網路科技泡沫出現，替上世紀的經濟繁榮畫上句號，加上遇到911恐怖攻擊，經濟發展有逐漸邁向衰落的跡象。聯準會為了刺激活躍經濟，在5月到6月這段期間之內，連續13次降息，利率一下子掉到剩下1%，同時搭配貨幣寬鬆政策，導致市場上充斥著多餘的資金，民眾既然手頭有錢，就想投入房屋交易裡面好快速獲利。

放款門檻過於寬鬆

因為競爭激烈的關係，不少借貸公司相中次貸市場的開發潛力，想方設法使出各種手段吸收客戶，再把債權販賣給銀行，從中收取仲介的手續費，比如不用付頭期款、前2年享有低利率、增加放款成數、拉長還款年限等。除此之外，審查信用的標準也越放越低，有些甚至不要求提供證明文件，只要敘述經濟狀況即可，甚至可能浮報個人收入所得，讓通過審查變得非常簡單，借貸餘額一路節節攀升，到2006年的時候，占比已經高達整個貸款市場的11%。

違約率迅速上升

雖然利率一度降到低檔，但聯準會也注意到次貸過度擴張的情形，從7月開始依次調升，許多申貸人面對高利率，根本還不起那些突然多出來的利息，拖延繳納債務的情況頻頻發生，因此違約率跟著暴漲， 2005年之後往上直衝來到16.31%，相關機構收不回欠款，虧損的漏洞補不齊全，逐漸出現倒閉風潮的苗頭。

發行證券加強流動性

為了降低次貸的高風險，銀行把債務拆分開來再次組裝，包裝成房貸證券加以銷售，將風險較高的債務轉變成高利率產品，作為補償借債的管道，比如擔保債權憑證(CDC)，由投資人買下後分擔部分風險，在這個過程中，信用評分公司會對次貸證券重新進行評估，其中評等有AAA程度，表示高收益、低風險，經常引起投資人爭先購買，讓倒帳的損失進一步滲透入信用市場，為以後的金融危機埋下種子。

美國採取哪些行動度過這次危機？

• 緊急減少利率：由於信用市場資金嚴重不足，聯準會在2007年8月著手減低利率，2008年1月重貼現率從6.25%調降至3%，2008年4月基準利率從5.25%調降至2%，幫助市面上的資金快速流通，減少銀行方的放款壓力，還有申貸方的還款負擔。

• 核准提振經濟方案： 政府推出預算高達1680億美元的紓困方案，主要是透過退稅政策，讓民眾身邊擁有更多可支配的現金，藉此振興個人消費，包括放棄最低稅率、失業津貼補助等，另一方面，則是企業投資減免稅務，比如購買設備的一半花費可拿來抵押稅金、購買的減免金額增加到20萬美元等。

• 重新協商房貸方案：財政部協同銀行修改貸款條件，比如某些提早清償債務的人不必繳違約金：申貸人可以留下一些款項，好應付稅務等開銷；金融機構不可以在沒有收入證明的情況下，同意給申貸人放款等。

次級貸款跟二胎房貸一樣嗎？

二胎房貸偶爾也被稱為次級貸款，但與次級貸款的原理，還是有些差異，因此二胎房貸不能與次級貸款畫上等號。

次級貸款主要的申貸目的是買房，之所以被稱為次級貸款，是因為申請人的貸款條件差，被銀行評鑑為次級的貸款申請。

二胎房貸主要的申貸目的是融資，也就是利用房屋取得額外資金，被稱為二胎是因為這種貸款是建立在房屋已有第一筆房貸的前提下，再次申辦，因此與借款人的信用好壞較無關係。

二胎房貸信用瑕疵能辦嗎？

雖然上述說到二胎房貸與信用的好壞無關，但根據你的信用分數差異，可申貸的管道也就不同。銀行也有二胎房貸方案，但是需要借款人擁有良好的信用與繳款紀錄，同時還要有足夠的收入能夠支付二胎房貸所產生的月付金額。

除了銀行，你還有其他機構可以辦理，而這就跟次級貸款很像了！當你信用有瑕疵或者收入不穩，你可能無法從銀行取得任何貸款額度，這時你可以選擇民間融資機構，譬如：融資公司、當鋪、代書二胎等，可是選對機構很重要！如果借款人無法辨別機構好壞，很可能遇上不良業者趁機敲詐，屆時你將可能人財兩失。

如何挑選對的二胎房貸機構？

二胎房貸首選龐德隆就對了！除了有量身訂做的貸款方案，可以替借款人規劃還款計畫，還會協助培養信用，日後有機會將貸款轉貸回銀行。此外龐德隆二胎房貸還有隨借隨還服務，利率最低0.5%起，不限信用與收入，只要你有房屋且房屋有額度即可辦理。

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不動產信託有哪些用處？

一、保護對於財產的個人權利

孩子從父母那裡繼承到財產之後，父母就會在法律上失去介入財產的權利，若是利用信託的方式移轉，在契約生效的期間，假如小孩身上出現各種問題，便擁有取回贈與房產的權利，幫助委託人保有掌握財產的能力。

二、專業理財可有效使用

不是所有人都了解如何利用財富，由銀行幫忙進行資產配置，可以妥善地管理投資，又不容易發生意外風險，比如用於收益固定或投資性商品，靈活運用資產，創造更多的財富。

三、保護及經營財產

若是出於單純的目的，可以提交資產給信託，在法律的規範之下，不會被強制執行任何命令，另一方面防止後代子孫散盡家財，幫助保障個人資產得以繼續留存下來。

四、節省稅金

依照稅法的規定，每年的贈與減除免稅額是220萬元，超過這個上限需要繳納贈與稅，如果使用該方式來贈與，將能安排時間來折抵稅金，達到減便省稅的效果，為後代子孫做好理財方面的準備。

不動產信託和二胎有什麼關係嗎？

信託是把財產轉移給委託人代管，通常都是持續數年的時間，或直到委託人過世才失效，在委託的這段期間之內，就算屋主背負債務也不會對房屋造成損失，該棟房子若想申請抵押貸款，必須先經過委託人的同意，或事先說好賣出後的錢給予指定的人。

若是以該方式來辦理借款，就是為財產申請相關業務，把接受委託的所有權人登記成債權人，讓債權人可以任意處理抵押品，當合約簽訂之後，受託人，法律上已經實質擁有房屋的所有權，成為抵押品目前的所有權人。

房屋辦理信託登記，可以申請二胎嗎？

當財產辦理了信託登記，受託人變成真正具有管理權利的人，委託人、受益人，以及其他歸屬權利人，依照契約規定可能決定管理內容，依然不是法律上的權利人，不能任意使用房屋的所有權利，等於屋主失去了自由處分的可能性，即使身為委託人想要申請次順位借貸，根本無法作為抵押品使用，房子已經落入別人手裡，因此若希望申請二胎房貸的話，就必須先解除房子上面的信托登記。

如何解除不動產信託登記？

先讓房產恢復正常狀態，才有可能作為抵押品借到其他相關貸款。若要辦理塗銷，需前往附近的地政事務所，由委託人與受託人攜帶所需文件申請，當受託人不能一起協同處理，權利人需要提交關係無效的證明文件，單獨申請塗銷事項。

關係無效之後，財產歸屬於委託人的名下，不必申報增值稅，另外查清欠繳的房屋稅；若是歸屬於其他第三人，就要申報增值稅、契稅，以及查清欠繳的房屋稅；若是遺囑設下的處置方法，當關係無效的時候，受託人、受益人之間的所有權轉讓，不徵收增值稅、契稅，另外查清欠繳的房屋稅。

塗銷信託登記應該準備哪些文件？

• 登記申請書。
• 登記清冊。
• 登記原因證明文件，如原契約書、原遺囑、關係消滅證明文件、塗銷同意書、終止關係證明文件。
• 土地及建物所有權狀。
• 身分證明文件，如身分證或戶口名簿。
• 印鑑證明。
• 查清無欠繳稅金的相關文件。

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