關於貸款你應該要知道的資訊！

代書、當鋪、不動產貸款哪種適合自己？

貸款方式多不勝數，如果你沒有建立基本了解或概念，很容易被別人牽著鼻子走。所以你就應該看這篇文章，將教你了解貸款時應知道的安全知識，就像是每次上飛機都必須看空姐演示一遍救生衣的穿法，你也應該在貸款之前了解安全的借貸方法。

除了銀行，民間借款機構有哪些？

【親友借款】

向親友借款也是一種民間借貸的方法之一，壓力最小、利率最小，但是最容易有情感糾紛，貸款金額最低，而且即便還款壓力小，卻必須承受人情壓力，有可能在你低聲下氣之後，依然沒有借到。

【代書貸款】

民間代書借款非常多，且一般認為代書負責的是一些文件上的代辦，卻有些代書行職務之便，以私人名義進行信貸業務，成為中間人的角色，負責在金主與借款人之間抽取介紹傭金，之後便撒手不管。當然也有品質較好的代書貸款，但因為私人較難控管，因此品質參差不齊。

代書借款利率較高，因不需提供擔保，月利率基本從2.5%起跳至5%，且可能會要你抵押存摺。

【當鋪】

屬於常見的貸款方式，不論在哪都能看見醒目的當鋪招牌。只要身上有值錢的東西，不論珠寶首飾、汽車機車、經典名錶，只要當鋪願意收，就可將物品抵押。只要有抵押品，利率就會比代書借款低，但是當鋪會用另一條收費變相加利，也就是代管費用，因為你將物品放在當鋪中，當鋪須負保管責任，因此會加收每月最高5%的代管費用，這樣相加，當鋪的每月利率可能高達7.5%－10%！

舉例來說，經常看到「借1萬月還750」，看似月繳金額低，實際上每月僅還利息費用，且一旦借的金額高了，月息將會非常可觀！借款人需要提高對利率的認知才行！

【不動產融資公司】

資本額較大的貸款方式，因為具有能保值的擔保品，也就是不動產，因此貸款利率較低，且還款期限長，可以支援中小企業融資、創業貸款、資金周轉，月利率介在0.5%至2%之間。由於融資公司需要有營業登記，屬於公司體系，因此相對有保障。但需要注意自身是否需要高額資金，不可隨意借出超過自身可負擔範圍的金額，畢竟如果貸款還不出的話，房子或土地可是要被法拍的。

民間借款有哪些方案？二胎房貸是什麼？

【信貸】

屬於無擔保貸款，需要通過較嚴格的評估條件，除了需要收入證明外，還有信用評分，若你的信用分數不高，則無法在銀行申貸成功，而代書貸款就會是這類型貸款的常見選項。因為代書貸款審核較寬鬆，不過風險都反映在利率上，因此若有信用問題或收入不穩，可選擇代書信貸，但利率較高。

信貸利率介在2.5% – 5%之間，且還款期限較短，因此較適合「短期、小額」融資，加上信貸貸款金額受到 “負債比22倍的限制” ，因此若薪水不高，或是已有過多負債，信貸可能不是好選項。

【車貸】

買車也是可以貸款，並準備一定數額的頭期款，但除了購車的車貸之外，若你需要快速取得資金，可以將你現有且還能正常行駛的汽車，向有車貸業務的金融機構申貸，利率在2.5%之內。

【手機貸款】

現在新興的貸款方式，因為手機越來越普及，價值越來越高，因此衍生出了利用抵押手機的方式，在一天之內快速取得5 – 8萬不等的資金，雖然金額較小，但是既方便又快速，且挑對金融機構的話，還能繼續使用手機，不須被扣留，只是手機貸款也容易遇到詐騙，要小心金融機構所提供的貸款金額若過高，標榜可以借到10萬的話，那有可能是地下錢莊的陷阱。

【不動產貸款】

其中包含了土地及房屋，藉由抵押土地或房屋，取得資金，然而並不是每間民間借款都可承作不動產貸款，除了需要專業知識外，還要擁有大量資金足以借出才可以。

不動產貸款之所以受歡迎，因為不僅僅可以取得大量資金，利率還比其他種類貸款低，還款期限最長，所以受用無窮，但是最大的問題是，你需要擁有一間房或土地。

民間不動產貸款的利率基本落在0.5%至2%之間，依照屋況不同會有不同貸款成數，進而影響貸款金額，最高可達不動產價值的110%。

【二胎貸款】

房屋貸款通常會在購屋時向銀行申貸，但是在購屋之外，突然有別的資金需要，銀行無法提供增貸時，民間金融機構提供了二胎房貸的選項，審核比銀行寬鬆，貸款金額放寬，可以在已有不動產貸款的前提之下，進行二順位抵押設定，並取得資金。

如何避免貸款踩雷？民間借款風險要注意！

因為民間借款方便快速，又沒有嚴格的審核條件，因此對信用評分差或是收入不穩的人來說，是個借錢的好管道，但「好」這個定義的前提，需要遇到對的金融公司才能成立。

當然如果需要借二胎房貸，找龐德隆便可以省去很多麻煩，畢竟我們的貸款經驗多年，且完全合法又安全。不過其他的金融機構我們就無法保證其安全性，因為民間貸款為私人而生，不僅違法猖獗還不易發現，那些不肖業者會利用核把的包裝去隱藏違法的事實，因此要如何在貸款時保護自己很重要。

一、廣告標題吸引

不肖業者會利用聳動的標題吸引你的注意，例如業界最低利率、最高貸款成數，或是異常寬鬆的貸款條件，例如只要身分證就可申貸，不需要經過審核就可以貸款多少多少等類似的廣告標語，都有可能是騙你入火坑的陷阱。

二、偽裝成銀行代辦

如果你查詢銀行貸款，會發現有許多可以代辦銀行貸款的網站，並標榜替你代辦銀行貸款業務且易通過，但通常他們只是騙取你的個資，在銀行開人頭帳戶。沒有任何民間機構能替你代辦銀行的貸款，且他們會以需要個人資料申辦為由，向你收取存摺、提款卡等正本資料，那些都是詐騙行為。

三、隨意加收費用

貸款業者有個不成文的規定，一般會收取貸款金額6%以內的費用作為手續費，或是進行抵押權設定的代書費用，但是通常向民間機構申貸的人，基本都是因為信用問題或是負債問題而無法向銀行貸款，因此有些不肖業者會藉機欺騙，說能幫你提高信用評分，但需要收取幾萬不等的代辦費用，卻在收款後就杳無因信，不僅錢沒了，還被盜用個資，人財兩失。

好在龐德隆在確定申貸之前不會收取任何個資正本，以及０手續費的申辦過程，可以放心申貸。

四、需要債務整合協商

因為你負債過多因此無法向銀行申貸，才會找上民間貸款，但是不肖業者只會利用你急需資金的焦急心理，利用話術欺騙，可能原本問題不大的信用評分，說是可以向銀行進行整合協商，結果就是在信用上被註記，問題擴大。

防範詐騙如何做？教你辨別民間借款詐騙技巧！

一、蒐集資料

這是我們在學生時期做報告都需要經歷的過程，既然你有蒐集資料的能力，在貸款之前應該將這能力應用出來，仔細搜尋民間貸款機構的資料，當你鎖定想到的貸款種類時，就需要有合法專業的金融機構，經過多方比較後，再進行貸款。

二、保護個資

在確定能成功申貸後，再將自己的正本資料交出，不論身分證或存摺，只要攸關私人的任何資訊，皆不可輕易將正本交出。以龐德隆的申貸流程為例，剛開始的初步評估，只會要求借款人提出身分證影本以及不動產權狀影本，直到確定可申貸後，在簽約時才會需要身分證正本或是印章，等到簽約後，需要進行抵押權設定，才需要權狀正本。

三、讓自己也成為貸款專家

了解貸款需要的程序、資料，並且熟悉借貸流程是一件非常重要的事!不僅僅可以幫你阻擋惡意，也可以避免走一些彎路。當你擁有清楚的頭腦，即便遇上了詐騙公司，也能輕鬆化解。因此你需要貸款，就要多看看龐德隆的網站，不同貸款的資訊皆在龐德隆揭露，雖然龐德隆不動產融資，顧名思義就是專門以不動產貸款為主，但是若有任何借貸上的問題，可以直接致電龐德隆劉副理，幫您解答心中所惑。

不要說我們毛遂自薦 因為真的值得推薦！

多年經驗，且具備銀行專業知識，龐德隆不動產融資，專門為了不動產貸款而生，只要有貸款需要，向龐德隆諮詢很重要！如果害怕打電話時需要直接與對方對話，那麼可以加龐德隆官方Line：@PL168，在線及時回復，不用害怕問任何問題，即便是再小的疑問，都能為您解答。

零手續費的貸款流程，不亂收取其他費用，在貸款成功之前不強制收取個人資料。有律師背書、合格貸書配合，利率合理合法，審核寬鬆、申貸便利，快速撥款不拖泥帶水，因此若想利用不動產，將資產變現，龐德隆二胎是為你提振信心的好選擇。

二胎貸款申請流程：

1. 申請：向龐德隆的劉副理聯絡，並與您了解相關事宜。
2. 評估：可先線上提供您的不動產權狀或謄本，以供初步評估，並計算您的可貸金額。
3. 審核：要是線上聯絡結束，龐德隆便會安排評估團隊到現場勘查，了解實際不動產的狀況，並進行審核程序。
4. 簽約：經過評估後，會擬一份合約書，與客戶面對面親自確認合約事項，貸款金額、利率、還款期限等，確定完後即可簽約。
5. 對保：經過簽約後，會請合格代書進行權狀設定，確保一切程序合法。
6. 撥款：上述過程都結束後，就可以在你的帳戶裡看見令人開心的數字嘍！

所需文件：
備妥雙證件、印章、不動產權狀及謄本即可。

※撥款之前絕不收取任何費用。
※代書費為固定支出費用，實際收費依貸款情況為主。
※抵押權設定結束，權狀立即歸還，公司不保留任何重要證件。
※不收手續費、送件費、開辦費、諮詢費，申辦過程一切免費。

簡單來說，次貸危機就是由於 “不當濫發” 次級貸款造成的，看似繁榮的房市，卻因泡沫破裂之後，作為導火線引發一系列驚人的金融崩壞，不但股市大幅度下跌，經濟發展直接變成負成長，許多民眾甚至因為還不起借貸，房子被法拍而流離失所。

致使美國失業率一度飆升到25%，養老基金蒸發掉1兆3000億美元，總共計算下來，損失的資產多達8兆3000億美元，進而波及全球經濟一起進入衰退狀態，台灣也難逃這次金融海嘯襲擊，股價受到震盪迅速跌落，貿易出口量跟著驟減，經濟成長低迷不振，讓許多經歷過那段時間的人，都還記憶猶新。

次貸危機是從什麼時候開始？

在美國，有各種不同的貸款公司，五花八門且多如牛毛，其中以「新世紀金融公司」專門開發次級貸款的業務，然而在2007年4月他們宣告破產之後，等同於金融危機正式上演。

這之後紛紛傳出大型金融機構出問題的消息，比如花旗銀行股價狂瀉，市值掉到不剩25億元，差點面臨倒閉，嚴重到需政府出手注資才得以挽救；另外美林證券因為無法彌補鉅額損失，財務周轉出現困難，最後被美國銀行用500億美元收購；還有開辦85年的貝爾登斯公司，在次貸危機中資產大幅縮減，差點破產，被摩根大通以每股2美元收購，價格只有當初上市的1/3。

最慘烈的當屬雷曼兄弟，原本是當時第4大的投資銀行，甚至買下了5間次貸公司，他們原以為這是千載難逢的機會，沒想到房市泡沫化之後，債務飛速攀升至6,130億美元，沒有政府、金融機構有能力處理這個鉅額的爛攤子，就只能放任破產，成為美國有紀錄以來倒閉金額最高的公司。

為什麼會出現次級房貸這種金融產品？

金融機構通常會依照著名評分公司的數據，來了解客戶的信用分數，大約分成優級、次優級、次級三個等級，也就等同於聯徵紀錄的概念。

在當時信用評分沒有超過620分，就會被認定是高風險客戶，這些人可能沒有固定工作，或是還款能力弱，根本無力負擔一般借貸，這時候金融機構另闢途徑，竟然選擇放款給低信用的族群，就是所謂的次級貸款，然而這類方案經常伴隨著「高利率、低成數」，以及較為嚴重的違約情形，當案件數增加太多，就很容易形成如滾雪球般累積的呆帳。

是什麼原因促使次貸危機發生？

低利率支撐房市升溫

2000年碰到網路科技泡沫出現，替上世紀的經濟繁榮畫上句號，加上遇到911恐怖攻擊，經濟發展有逐漸邁向衰落的跡象。聯準會為了刺激活躍經濟，在5月到6月這段期間之內，連續13次降息，利率一下子掉到剩下1%，同時搭配貨幣寬鬆政策，導致市場上充斥著多餘的資金，民眾既然手頭有錢，就想投入房屋交易裡面好快速獲利。

放款門檻過於寬鬆

因為競爭激烈的關係，不少借貸公司相中次貸市場的開發潛力，想方設法使出各種手段吸收客戶，再把債權販賣給銀行，從中收取仲介的手續費，比如不用付頭期款、前2年享有低利率、增加放款成數、拉長還款年限等。除此之外，審查信用的標準也越放越低，有些甚至不要求提供證明文件，只要敘述經濟狀況即可，甚至可能浮報個人收入所得，讓通過審查變得非常簡單，借貸餘額一路節節攀升，到2006年的時候，占比已經高達整個貸款市場的11%。

違約率迅速上升

雖然利率一度降到低檔，但聯準會也注意到次貸過度擴張的情形，從7月開始依次調升，許多申貸人面對高利率，根本還不起那些突然多出來的利息，拖延繳納債務的情況頻頻發生，因此違約率跟著暴漲， 2005年之後往上直衝來到16.31%，相關機構收不回欠款，虧損的漏洞補不齊全，逐漸出現倒閉風潮的苗頭。

發行證券加強流動性

為了降低次貸的高風險，銀行把債務拆分開來再次組裝，包裝成房貸證券加以銷售，將風險較高的債務轉變成高利率產品，作為補償借債的管道，比如擔保債權憑證(CDC)，由投資人買下後分擔部分風險，在這個過程中，信用評分公司會對次貸證券重新進行評估，其中評等有AAA程度，表示高收益、低風險，經常引起投資人爭先購買，讓倒帳的損失進一步滲透入信用市場，為以後的金融危機埋下種子。

美國採取哪些行動度過這次危機？

• 緊急減少利率：由於信用市場資金嚴重不足，聯準會在2007年8月著手減低利率，2008年1月重貼現率從6.25%調降至3%，2008年4月基準利率從5.25%調降至2%，幫助市面上的資金快速流通，減少銀行方的放款壓力，還有申貸方的還款負擔。

• 核准提振經濟方案： 政府推出預算高達1680億美元的紓困方案，主要是透過退稅政策，讓民眾身邊擁有更多可支配的現金，藉此振興個人消費，包括放棄最低稅率、失業津貼補助等，另一方面，則是企業投資減免稅務，比如購買設備的一半花費可拿來抵押稅金、購買的減免金額增加到20萬美元等。

• 重新協商房貸方案：財政部協同銀行修改貸款條件，比如某些提早清償債務的人不必繳違約金：申貸人可以留下一些款項，好應付稅務等開銷；金融機構不可以在沒有收入證明的情況下，同意給申貸人放款等。

次級貸款跟二胎房貸一樣嗎？

二胎房貸偶爾也被稱為次級貸款，但與次級貸款的原理，還是有些差異，因此二胎房貸不能與次級貸款畫上等號。

次級貸款主要的申貸目的是買房，之所以被稱為次級貸款，是因為申請人的貸款條件差，被銀行評鑑為次級的貸款申請。

二胎房貸主要的申貸目的是融資，也就是利用房屋取得額外資金，被稱為二胎是因為這種貸款是建立在房屋已有第一筆房貸的前提下，再次申辦，因此與借款人的信用好壞較無關係。

二胎房貸信用瑕疵能辦嗎？

雖然上述說到二胎房貸與信用的好壞無關，但根據你的信用分數差異，可申貸的管道也就不同。銀行也有二胎房貸方案，但是需要借款人擁有良好的信用與繳款紀錄，同時還要有足夠的收入能夠支付二胎房貸所產生的月付金額。

除了銀行，你還有其他機構可以辦理，而這就跟次級貸款很像了！當你信用有瑕疵或者收入不穩，你可能無法從銀行取得任何貸款額度，這時你可以選擇民間融資機構，譬如：融資公司、當鋪、代書二胎等，可是選對機構很重要！如果借款人無法辨別機構好壞，很可能遇上不良業者趁機敲詐，屆時你將可能人財兩失。

如何挑選對的二胎房貸機構？

二胎房貸首選龐德隆就對了！除了有量身訂做的貸款方案，可以替借款人規劃還款計畫，還會協助培養信用，日後有機會將貸款轉貸回銀行。此外龐德隆二胎房貸還有隨借隨還服務，利率最低0.5%起，不限信用與收入，只要你有房屋且房屋有額度即可辦理。

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不動產信託有哪些用處？

一、保護對於財產的個人權利

孩子從父母那裡繼承到財產之後，父母就會在法律上失去介入財產的權利，若是利用信託的方式移轉，在契約生效的期間，假如小孩身上出現各種問題，便擁有取回贈與房產的權利，幫助委託人保有掌握財產的能力。

二、專業理財可有效使用

不是所有人都了解如何利用財富，由銀行幫忙進行資產配置，可以妥善地管理投資，又不容易發生意外風險，比如用於收益固定或投資性商品，靈活運用資產，創造更多的財富。

三、保護及經營財產

若是出於單純的目的，可以提交資產給信託，在法律的規範之下，不會被強制執行任何命令，另一方面防止後代子孫散盡家財，幫助保障個人資產得以繼續留存下來。

四、節省稅金

依照稅法的規定，每年的贈與減除免稅額是220萬元，超過這個上限需要繳納贈與稅，如果使用該方式來贈與，將能安排時間來折抵稅金，達到減便省稅的效果，為後代子孫做好理財方面的準備。

不動產信託和二胎有什麼關係嗎？

信託是把財產轉移給委託人代管，通常都是持續數年的時間，或直到委託人過世才失效，在委託的這段期間之內，就算屋主背負債務也不會對房屋造成損失，該棟房子若想申請抵押貸款，必須先經過委託人的同意，或事先說好賣出後的錢給予指定的人。

若是以該方式來辦理借款，就是為財產申請相關業務，把接受委託的所有權人登記成債權人，讓債權人可以任意處理抵押品，當合約簽訂之後，受託人，法律上已經實質擁有房屋的所有權，成為抵押品目前的所有權人。

房屋辦理信託登記，可以申請二胎嗎？

當財產辦理了信託登記，受託人變成真正具有管理權利的人，委託人、受益人，以及其他歸屬權利人，依照契約規定可能決定管理內容，依然不是法律上的權利人，不能任意使用房屋的所有權利，等於屋主失去了自由處分的可能性，即使身為委託人想要申請次順位借貸，根本無法作為抵押品使用，房子已經落入別人手裡，因此若希望申請二胎房貸的話，就必須先解除房子上面的信托登記。

如何解除不動產信託登記？

先讓房產恢復正常狀態，才有可能作為抵押品借到其他相關貸款。若要辦理塗銷，需前往附近的地政事務所，由委託人與受託人攜帶所需文件申請，當受託人不能一起協同處理，權利人需要提交關係無效的證明文件，單獨申請塗銷事項。

關係無效之後，財產歸屬於委託人的名下，不必申報增值稅，另外查清欠繳的房屋稅；若是歸屬於其他第三人，就要申報增值稅、契稅，以及查清欠繳的房屋稅；若是遺囑設下的處置方法，當關係無效的時候，受託人、受益人之間的所有權轉讓，不徵收增值稅、契稅，另外查清欠繳的房屋稅。

塗銷信託登記應該準備哪些文件？

• 登記申請書。
• 登記清冊。
• 登記原因證明文件，如原契約書、原遺囑、關係消滅證明文件、塗銷同意書、終止關係證明文件。
• 土地及建物所有權狀。
• 身分證明文件，如身分證或戶口名簿。
• 印鑑證明。
• 查清無欠繳稅金的相關文件。

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什麼是不動產融資？

個人或企業體執行某些計畫時，需要資金支持，或是遇到需要緊急支出的突發事件，為了取得資金，將名下現有的不動產，以其價值做為抵押，向金融機構或他人辦理抵押程序並取得資金，這就是不動產融資。

如果借款人是在不動產相關的領域缺少金流，利用房屋、土地本身原有的價值，借來足以馬上運用的現金，就會成為不動產融資，通常是發生在土地開發、房屋興建、抵押貸款等情況上，尤其借貸更是許多人希望迅速得到大筆款項，一個無法被取代的管道。

不動產融資有那些相關項目？

一、購置不動產

以目前台灣的不動產價值來說，房屋、土地都要價不斐，一般民眾很難馬上拿出大筆現金，一次付清買房和買地的價錢，所以都會向金融機構申請借貸，請他們提供現金，自己先支付頭期款，剩餘的款項利用借來的錢墊付，後面再慢慢償還房貸的欠款，現在不管銀行還是政府都有推出買房方案，針對不同的族群給予不同的優惠，比如內政部有青年安心成家專案，國泰世華有一般購屋專案，遠東商銀有優質房仲專案等。

有推出購地借貸的金融機購比較少，相對而言，能夠挑選的方案數量也會減少，大說是農會、合作金庫、台灣土銀才有開放受理案件，像農會有購買耕地專案、山坡地保育利用專案，土銀有購買建地專案、承購公有地專案、市地改良專案等。

二、擔保品抵押貸款

借款人把房子、用地抵押給債權人，依照抵押品的價值高低，借來相應的資金額度，並且需要在一定年限之內，分期償還所有債務，這期間還要支付利率給債權人，借款人若是還不出來的話，不動產就會被拍賣用來還錢。

一般房貸除了借取資金之外，還可以進行增貸、轉貸、二胎房貸等，市場上有各式各樣的商品提供選擇，例如指數型採用浮動利率，理財型方便隨時調用資金，抵利型可用存款折抵借貸利率等多種方案。

用地貸款主要是以住宅區、商業區的建地為主，價值比較高，風險比較低，通過銀行審核的機會大。如果是農地等生產用地的話，目前銀行承辦的意願不高，可向農會申請看看，若是有二胎土地貸款需求，那麼民間金融公司願意承作的也不少，申辦過件更簡單容易。

三、建築融資

建商想要建造一棟全新的建築物，除了取得一塊可使用的土地之外，蓋房子本身就要花費材料、人力、運送等各種營建成本，所有花費加總起來，是一筆非常巨大的開銷，建商也無法自己一下子全部承擔下來，需要金融機構的資金援助，運用在購買建築用地，支付合建保證金，協助啟動興建工程等事項，通常借貸年限在3-5年之間，不需要支付利率，一但房子銷售出去，就要立即償還之前的借款，兆豐、第一銀、台銀、凱基、陽信等大型銀行，都有推出建築業的融資方案。

四、廠房興建貸款

企業若想要進行大型投資，提升原本有限的產能，可以向金融機構申請借貸計畫，取得足夠的資金，在工業區購買用地，建造全新的工廠和設備，廠房全部興蓋完成，才能真正取得用地所有權，借貸年限最長有20年，包含興建工程的3年，期間需要攤還本金和利息，例如兆豐有工業區優惠專案，用地的放款成數最高有8成，興建工廠的放款成數最高有6成；土銀有購買工業用地及購建廠房專案，用地和興建工廠的放款成數最高有7成；玉山有短中長期融資專案，為企業提供不同時期的援助。

五、都更危老貸款

隨著房子的年齡增加，台灣需要重新審視的老屋越來越多，這些住宅可能出現結構扭曲、牆壁腐化、漏水漏電等問題，為身家安全帶來潛在的未知危害，急待修繕整裡，保障住戶的基本權益，許多金融機構配合政府力推都更的政策，開辦老屋重建方案。例如玉山銀行有「危險及老舊建物重建專案」，兆豐銀行有「危老重建融資」，土地銀行分成「都更」和「危老重建」兩項專案，都提供了興建住屋、合建保證金、週轉金、代償債務的款項，幫助屋主順利翻新健檢不良的老舊房子。

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二胎房貸是什麼？又有哪些特點？

又稱二順位房貸或房屋二胎，是指當房屋已經有第一順位房貸（例如購屋貸款）尚未繳清時，再次向另一家銀行或金融機構抵押同一間房屋，申請第二筆貸款。 這第二筆貸款的債權，在房屋的抵押權設定上是第二順位，因此稱為二胎房貸，等於先後借了兩筆資金，在金額、利率、還款期限上有差別，尤其二順位的風險較高，通常利率會增加，審核態度也比較嚴格。

1. 屬於不動產貸款：不動產借貸的風險低，金融機構給予良好方案的意願高，相比各種借貸商品，有低利率、高額度的優勢，作為籌資管道非常合適。
2. 不用清償前貸款：房子辦過借貸的情形下，不需要還清所有款項，直接申請二胎房貸，依然可以借到資金。
3. 適合短期週轉：短期期內若有緊急需要，審核時間比一般不動產借貸短，不必等待太長時間撥款，立即填補週轉缺口。

什麼樣的人需要二胎房貸？

1. 動用大筆資金：二胎房貸沒有月薪22倍的限制，範圍從幾十萬到幾百萬都有，加上房產的增值空間，提高可借額度的最高上限，滿足大額資金需求。
2. 債務整合：身上有信貸、車貸、卡債等多筆債務，每筆債務的利率、金額、還款時間不一樣，造成繳款非常複雜，可以用利率較低的房貸整合債務，減少每月支付利息，用單一時間繳清還款。
3. 無法成功增貸：向原機構辦理增貸是最快的，不過若是無法通過，辦理二胎房貸，依然能找到適合的金融機構。

二胎房貸有哪些申請條件？

1. 借款人年滿20歲，名下有房子。
2. 房子的殘值足夠設定第二筆抵押貸款。
3. 前房貸繳款紀錄正常。
4. 個人信用沒有瑕疵。
5. 提供薪轉證明、勞保證明、扣繳憑單。

二胎房貸資金可以用在哪些地方？

1. 實現人生夢想：買車、買房、結婚、創業、投資理財、緊急支出、債務整合。
2. 公司營應週轉：更換工廠設備、擴展公司規模、購買原物料、週轉金。
3. 房屋裝潢：內部裝潢、整體裝修、老屋翻新。

二胎房貸的可貸額度是多少？

基本上是依照個人條件、房屋價值決定，申請途徑不同會影響核貸金額，銀行重視個人信用，信用差則成數低，由於次順位的風險高，案件審核比較嚴格，可貸額度通常會受限，民間借款主要看房屋價值，價值高則成數高，相比銀行放款態度審慎，民間公司的可貸額度更高，成數最高可以借到9成。

二胎房貸資金不夠用時怎麼辦？

已經洽詢過二胎房貸，手頭上的現金還是短缺，可以試試看這些方法。

1. 申請原機構的增貸：假如還有借款空間，也符合資格，就能和原機構討論增貸方案。
2. 找其他金融機構轉貸：當增貸行不通，若是改用轉貸的方式，轉移給另一家承辦公司，說不定還有多餘金額。
3. 使用房屋三胎：不想轉移設定的話，可以再找第三家融資公司，辦理第三順位的抵押借貸。

民間二胎房貸是什麼？

借款人在民間公司辦理二胎房貸，透過代書、金主取得資金，就叫作民間二胎，辦理第一筆房貸後，不透過銀行進行第二次申貸，將第二順位抵押權設定給金主，經由專員評估房屋殘值，扣掉原有債務計算可貸額度，藉此快速獲得資金，之後再支付利息給承辦的融資公司。

民間二胎房貸利率有多高？

民間二胎房貸審核門檻寬鬆，許多案件的借款人條件不佳，依然成功獲得資金，相對而言放款風險也會提高，承辦公司把風險反映到利率上，訂定利率通常比銀行高，民法規定約定利率最高不得超過16%，超過就是非法借貸，民間公司利率範圍一般是1%-3%，建議申貸前先了解融資公司提供的方案，確定自己可以負擔而不會被債務壓垮。

民間二胎房貸有什麼優點？

1. 申請條件寬鬆：民間公司不調閱聯徵報告，個人信用狀況不影響申請，便於條件差的客戶申請，即使信用有瑕疵、過去有逾期繳款紀錄、負債比過高，也不會因為這樣讓案件審核受到阻礙。
2. 辦理時間快速：民間公司要求的資料少，審核過程簡單，花費時間不多，借款人若有非常緊急的需求，24小時之內完成案件的審核、評估、對保、撥款，即時支援資金危機。
3. 還款方式自由：可討論還款期限，短時間內本金還不出來，和承辦機構約定後能夠往後拉長期限，還能無限制使用寬限期，只需要先繳利息，本金延後緩繳，降低財務壓力，此外提供隨借隨還的選項，借完就還，直接省掉後面的月付金。
4. 申貸成功率高：民間放款基本上是審核擔保品殘值，判斷有沒有達到核貸的門檻，只要殘值確認有可貸空間，案件獲得受理是非常常見的事，那些條件比較不理想的擔保品，也同樣有機會通過民間融資變換成現金。

申辦二胎房貸需注意哪些風險？

非法營業公司

地下錢莊看似作正當生意，但客戶在他們那邊辦理借款之後，利息債務卻快速增加，如果延遲繳交、還不出來，就用極端手法討債，比如暴力威脅、恐嚇，或天天打電話騷擾，導致受害者精神衰弱，甚至強迫屋主變賣、過戶房產。

不合理的高利率

訂定超高利率，遠遠超過法定上限，採用以日計息，向客戶收取超高利息就叫做高利貸，即使借的額度不高，利滾利累積下來將變成數目非常大的債務，光是每月利息就繳不完，成為被高利貸剝削的羔羊。

隨意開立收費項目

還沒簽約就開始收取各項費用，也有完成簽約後，沒有仔細說明收費項目，直接在契約上註明繳納代辦費、手續費、帳戶開辦費等，而且從借貸金額扣掉一大筆費用，客戶事後才知道損失金錢，已經來不及討價還價。

詐騙集團陷阱

部分不肖者業者利用漂亮的文字，到處宣傳吸引不懂行情的人，比如最低利率、有身分證就過件、不需要經過審核等，等到受害者落入圈套，就扣留身分證、存簿等文件，作為人頭戶胡亂用在其他用途，可能意外變成詐騙集團幫兇，反而讓自己的處境變得更糟糕。

行銷不符實情

不少公司聲稱提供整合行銷服務，透過和銀行合作的管道，保證幫助客戶轉貸到銀行，然後從中收取代辦費，然而卻沒有真正處理好問題，文件送交出去後就置之不理，核貸失敗也不會將錢退還回去。

銀行二胎房貸有哪些方案？

銀行偏重降低授信風險，當拍賣房屋來償還債務時，第一順位可以先清償債務，接下來才是輪到後面順位，由於次順位借貸的債權保障在靠後順位，風險明顯比前一位來得高，因此願意受理二胎房貸的銀行數量較少，條件審核比較嚴格，額度、期限的限制也比較多。

商業銀行房屋二胎方案比較表：

什麼樣的人無法申請銀行二胎房貸？

• 沒有固定收入：為了確保申貸人具有一定還款能力，需要提供薪轉證明、在職證明、扣繳憑單等資料，當作每月償還債務的保證，銀行非常重視收入來源和穩定工作，沒有工作或收入不固定的人，無法通過核貸。

• 負債比過高：負債比會影響申貸成功率，月債務除以月收入得出月負債比，銀行的標準是月負債比不得超過70%，當作借出額度的上限，表示債務越高能借的額度就越少。

• 留下逾期繳款紀錄：過去繳交房貸、信貸、車貸、信用卡等債務，出現延遲繳交的狀況，會造成信用評分嚴重下滑，最近1年內有任何不良紀錄，都會變成申請案件的阻礙。

• 信用空白：沒有和銀行往來的紀錄，在聯徵中心調查不到任何資料，無法計算信用評分，一般就叫做信用小白，屬於可查詢資料太少的高風險客戶，最好先辦幾張信用卡，和金融機構建立關係以及個人信用。

• 調閱聯徵次數太多：申貸人為了找出最有利於自己的方案，多次向不同的金融機構詢問，結果就是不停地調閱聯徵報告，短時間內查詢超過3次，將引起對方的不信任，通過審核更加困難。

• 強制停卡、預借現金等：申貸人累積卡債未繳清，遭到發卡機構強執停用，將送到聯徵中心列入報告中，嚴重影響分數評定，或頻繁使用信用卡預借現金功能，可能被認為經濟狀況非常差，而不考慮過件。

什麼是二胎房貸轉銀行？二胎房貸轉銀行有哪些限制？

申貸人因為急需用錢、條件不良、債務協商等因素，決定先在民間公司辦理二胎房貸，之後培養個人條件，直到能夠通過銀行的審核門檻，便把借貸從民間轉移到銀行名下，就是所謂的二胎房貸轉銀行，由於民間的利率通常比較高，難以節省成本支出，轉貸給銀行可以減少利息，所以不少人還是希望能夠轉到低利率的機構。

1. 清償民間債務：必須先還清已存在的欠款，塗銷房產上的次順位抵押權設定，後面銀行才有空間承作，限制比較嚴格的話，還會要求過去1年沒有私人設定。
2. 可貸額度足夠：每次新辦理一次借貸，承辦機構會重新評估鑑定房產價值，如果一胎加二胎的總金額，已經接近成數8成，幾乎沒有提供放款的額度，那就不可能成功轉貸。
3. 個人信用良好：銀行非常重視申貸人的信用狀況，依照聯徵報告的評分判斷是否適合授信，建議認真培養信用分數，按時繳交欠款，並好好規劃收入來源，提升自身條件是最有效的作法。

二胎房貸、信貸、增貸有什麼不同嗎？

二胎房貸是用房屋當作擔保品，授信風險容易控制，所以利率低且額度高，依照房產的各項條件，判斷怎麼辦理授信業務，適合用來辦理大額週轉，信貸主要審核信用條件當作放款依據，不需要其他擔保品，不過因為風險上升的關係，利率會上升，額度也不高，只能滿足小額資金的需求，額度上限透過收入證明、工作年資來訂定，只要有一分穩定的工作，很容易就通過申請。

增貸是利用原有房貸當作基礎，再次向原機構申請借來資金，已償還的本金轉變成可貸額度，假如房屋有所增值的話，更可以提高借錢成功的機率，作法看上去和次順位借貸非常相似，只不過當增貸遭到拒絕時，就需要找另一家金融機構辦理二胎房貸，登記設定房屋的第二順位抵押權，申貸人實際上是還款給兩家不同的承辦機構。

申請二胎房貸需要準備什麼資料嗎？

借款人選擇和民間金融機構接洽的話，應該攜帶身分證、健保卡或駕照、印鑑證明、印鑑章、房屋所有權狀等個人文件，不用另外登記連帶保證人來增強信用狀況，親自出席辦理即可。

二胎房貸到底要怎麼辦理呢？

借款人若想要申辦，最好事先了解整個過程，才不會臨時出意外不知所措，重要的環節有申請、審核、對保三個部分。借款人如果想要申辦，最好先了解所有流程，關鍵步驟有申請、審核、對保三個部分：

1. 申請後估價：借款人先考慮需求資金額度，挑選承辦機構申請貸款，根據對方要求條件，準備好所需文件送出，若初步檢查受理案件，接下來前往現場勘查，拍照並記錄下物件的各方面條件。
2. 審核價值：承辦機參考公告現值，確認基本價值，評估借款人需求額度，放款成數約在5-8成之間，借款人提供完整資料，送交給承辦機構審核，然後是訂下金額、利率、期限等，快速成立案件。
3. 對保後撥款：完成審核後，承辦機構將和借款人對保，雙方約定時間和地點，現場確認內容並簽訂合約，之後前往地政事務所，把抵押權設定給債權人，抵押權設定金額是借貸金額的1.2倍，辦理登記結束後，借款人才會收到款項。

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什麼是房屋所有權狀？

房屋所有權狀如同財產的身分證，是個人想要證實自己所具有的所有權時，需要拿出來向其他人或機構出示的文件。簡單來說，房屋所有權狀可以證明這棟房產屬於你。

其實房屋權狀只是一個統稱，這其中包含「土地權狀」、「建物權狀」、「車位權狀」，因此根據建物的不同，你可能會拿到不止一張的權狀。

房屋所有權狀包含哪些資訊？

• 建物登記日期
  

  房屋權狀

• 權狀發放日期
• 所有權人
• 建物坐落區段：（例）大安區仁愛段
• 建號
• 門牌號（住址）
• 建築完成日
• 建物主要建材：（例）鋼筋混凝土造、磚造等
• 建物用途：（例）住家、商用
• 建物層數：主要揭露建物總共層數，（例）12層大樓會揭露十二層。
• 坐落層次：（例）居住大樓則揭露住家所在樓層
• 建物面積
• 附屬建物：（例）陽台
• 附屬建物面積
• 權利範圍：（例）全部，或有持分則揭露持分比例
• 建物坐落地號

房子沒有房屋權狀的情況

未保存登記

也就是說這棟建築沒有去「地政機關」辦理首次登記手續，沒登記過，就沒權狀。

這類建築物被稱為「未保存登記建物」，雖然法律沒有硬性規定人民必須進行建物登記，最多就是以勸說的方式推動辦理件數，因此最後是否採取行動，全看當事人的想法如何。然而有些老屋過於久遠陳舊，像是在日治時期就已經蓋好的房子，那時候法令尚未完備，所有權並未標明在案，即使土地登記規則後來被人制定出來，開始頒布落實，後世的持有者依然沒有履行這項步驟，另外鐵皮屋、三合院、平房等早期自建房舍也是常見的漏網之魚。

未保存登記就是違建嗎？

嚴格來說是的！未經過登記的建物若經過查驗，一旦不符合建築規章，就會被認作違建，不過並非所有未保存登記建物，都算違建。

違章建築主要是針對不符合建築規章等，非建照計畫內建物或者危害公共安全之建物，需要立即或安排拆除日程，然而未保存登記建物很可能是因建物老舊，或建成後所有權人未進行登記等，若要避免成為違章建築，都可以進行事後補登，只要審查通過即可獲得房屋權狀喔！

違章建築一定不會有權狀嗎？

有的建物在興蓋的時候本身就已經非法，事實上處於一種違建狀態，沒有經過主管機關審查許可發出使用執照，屋主在不合乎規定的情況下，擅自興建的建築物都屬於此類，例如房子上層加蓋的部分超出法規明定的建蔽率、容積率、高度等，如果是違建那就無法在地政機關申辦任何相關事務，包括進行保存和設定抵押權登記等，也就不會有附帶權狀。

舉例來說：如果一間已經取得權狀並且載明房屋事項的透天厝，屋主在原有房屋的基礎下額外蓋了一個凸出來的廚房，然而這間廚房因不符合法規，因此屋主並未申請登記，自然也不會出現在權狀當中的「附屬建物」一欄，就會被稱為違建，這間廚房也就沒有房屋權狀。

權狀不見了

除了未保存登記會讓房屋沒權狀外，權狀不見也是一大困擾。雖然房屋屬於你之後，拿到權狀很開心，但平常根本用不到房屋權狀，除非房屋要過戶、繼承、申請貸款等，但這些事不會經常發生，可是權狀又屬於貴重文件，人們經常會藏在家中相對隱蔽的地方，可一旦要用時，卻發現自己早已忘了權狀放在哪裡！

雖然權狀不見了，這事好辦！只要向地政機關申請權狀補發即可，然而需要花費時間與精力，若有急需會很麻煩。

無房屋權狀可以申請房貸嗎？

誠實的告訴你：不行！

借款人不能提供明確的建物所有權狀，對銀行來說就代表「擔保品的產權不完整」，無法被用來抵押借貸，因此大多數都不樂意接受無權狀申貸的方式，借款人若覺得銀行利率比較便宜，並且內部嚴格控管所帶來的低風險，對個人權益來說有更加穩定的保障，想要進一步辦理類似金融機構的方案，申請時就不能缺少權狀的準備，目前解決無權狀的辦法有下列幾項：

• 改辦信用貸款：有些銀行辦理信用借款，是願意接受不動產作擔保的，即使借款人手上目前沒有權狀，但只要以房子等實際物件來抵押，還是有機會讓對方執行未保存登記建物的借貸。

• 改成保存登記的狀態：合法的建築物只是沒有在地政機關登記完畢，不表示就等於違建，還沒有經過第一次登記的房子，首先要完成產權在政府的註冊立案，然後所有者才會收到建物所有權狀，並被允許應用處理和物件有關的權利，例如地上權、抵押權、農育權、留置權等，申辦民間借貸時除了要準備權狀，好作為審查用途以外，其中一個步驟就是轉移設置抵押權給銀行，借款人先在地政機關把房產的準備事項處理妥當，等到碰到正式流程時才能成功克服。

• 另行補發權狀：借款人一不小心把權狀弄丟，或是繼承房子時，根本就沒看到權狀的蹤影，這時候就要重新申請補發，借款人攜帶身分證、印鑑證明、印鑑章、申請書、切結書等文件，到地政機構清楚說明失落的原因再行辦理，另一種情況是，權狀被父母或兄弟姊妹直接收走卻沒有歸還，借款人根據土地登記規則第155條應該直接索要回來，如果討回結果失敗，依法是可以獲得補發的。

無房屋權狀可以辦理二胎房貸嗎？

答案是不行的！

若你沒有房屋權狀，也可以先利用土地權狀進行評估，但因為沒有取得房屋的抵押權，也就無法提供更高的貸款額度。不論你申辦任何的房屋貸款，都一定需要權狀才能辦理，因為只有權狀才能設定抵押權，只有取得抵押權，借貸機構才會願意撥款。

因此若你在網路上搜索到「無權狀也可辦理貸款」的說法，請記得龐德隆說過的話！因為這可能只是為了欺騙你申貸或為了詐取錢財的手段。

如果還有對二胎房貸或者其他貸款相關的疑問，歡迎來電免費諮詢。

※撥款之前絕不收取任何費用。
※代書費為固定支出費用，實際收費依貸款情況為主。
※抵押權設定結束，權狀立即歸還，公司不保留任何重要證件。
※不收手續費、送件費、開辦費、諮詢費，申辦過程一切免費。

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