歷史上發生過有名的貸款事件

如果我們重新看一遍古代借錢歷史，會發現這段長久的時間中，留下不少印象深刻的著名事蹟，下面就來認識古人的放款方式和用途。

1. 戰國孟嘗君養客三千

早在三千多年前，中國即出現專門管理市場貸款的職業，到了春秋戰國時期，放款業務發展蒸蒸日上，也留下詳細記錄的時間，歷史上有名的齊國貴族孟嘗君，禮賢下士以招納人才，門下人數眾多號稱食客三千，但他從哪裡籌到這麼多錢？其實是利用自己的「封地放款」，向平民百姓收取利息，甚至收成不佳時仍賺到“息錢十萬”，可以稱得上其中的佼佼者。

2. 西漢富商無鹽氏放款給皇帝

經過不斷兼併打仗的戰國時期，商業活動到秦漢時期進展迅速，長安興起「放款市」，一個辦理借貸為主的地區，那時出現稱作子錢家的人，專門從事借貸工作，靠放高利貸收息，一些子錢家非常富有，有時政府還要找他們貸款籌措資金，漢景帝時曾發生七國之亂，為了平亂向長安的子錢家們借錢，但大家對戰爭局勢不樂觀，沒人願意借錢給他，唯獨一名富商相信中央軍隊，資助千金鉅款，這個人就是無鹽氏，他訂下10倍年利，收取非常驚人的利息，結果戰事比想像中成功，七國軍隊被逐一擊破，借款人也依約奉上10倍利息，無鹽氏通過內戰成為長安一帶的首富。

3. 南北朝高利貸害人傾家蕩產

進入南北朝後高利貸放款遍佈各地，當時佛教盛極一時，甚至連寺院都開始兼營借貸業務，和官府、王侯、地主等有錢人合作，幫忙進行放貸和收債，許多人還不起債務只能散盡家財，因為深受其害的人實在太多，到北魏時宣武帝覺得高利貸嚴重危害平民生活，下令限制放款利息不可超過本金的100%。

4. 隋唐成立首個金融市場

隨著隋唐盛世到來，慢慢地金融領域規範也逐漸成形，出現一種叫做公廨本錢的官方放款，各州官府借出五萬本金，每月獲得四千文利息收入，年利率差不多100%，另有許多民間商鋪經營收受存款、抵押貸款等。

5. 宋元標準化管理高利貸

宋朝之後高利貸普遍納入標準管理，年利率維持大約100%，但市面上仍流傳「九出十三歸」的借款方式，收取非常高的利息，當借款人抵押十元物品，當鋪借出九元，三個月後贖回物品，除了三個月利息還要多收三元，總計十三元，元朝也有所謂的羊羔利，由蒙古貴族委託商人辦理放款，以年利率100%計息，隔年利息併入本金，借款人大都因為無力償還而破產。

6. 明清金融業發展盛況空前

這段期間內出現各各種各樣的借貸方式，已經可以看出現代金融業務的原型，一般貸款、匯兌、當鋪、錢莊等項目也初具規模，明朝之後高利貸現象大幅減少，根據記載放款利率大約落在20%-36%之間，偶爾有超過100%的案例，清朝承襲明朝的規定，月利率上限為36%。

錢莊和現代銀行哪裡不同？

很多人以為錢莊等於古代的銀行，但錢莊一直到明朝才出現，因為有兌換金、銀、紙幣不同貨幣的需求，許多人開始進入從事相關工作，後來錢莊處理的業務越來越複雜，開辦存款、貸款、匯兌、信用票據等，功能和銀行幾乎完全重疊，成為當時非常重要的信用機關，只是錢莊大部分屬於私人機構，而且本身不投資生產、製造等實業，隨著近代化席捲而來，地位便被更加制度化的銀行逐漸取代。

古代借錢利率和現在比都是高利貸！

古代產生抵押貸款的早期階段，放款的人大都是官僚、貴族、鄉紳等，他們擁有雄厚資本，社會上掌握權力，才有能力營運借貸生意，因此缺乏規範利息的法令，回顧古代借錢歷史，可以發現利息100%、200%是很正常的事，高達800%、1000%也是屢見不鮮，即使利率逐步下降，相比現代一般行情依舊非常高。

從法律條文來看，實際約定年利率以16%為上限，高過16%可能觸犯重利罪，處以3年以下徒刑或30萬元以下罰金，如果使用暴力威脅等行動討債，還會觸犯加重重利罪，處以6個月以上、5年以下有期徒刑或50萬元以下罰金，債權人可以拒絕清償超出上限的利息債務，雖然高利貸不可能完全消失，至少法律上保障借款人基本權益。

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二胎房貸是什麼？又有哪些特點？

又稱二順位房貸或房屋二胎，是指當房屋已經有第一順位房貸（例如購屋貸款）尚未繳清時，再次向另一家銀行或金融機構抵押同一間房屋，申請第二筆貸款。 這第二筆貸款的債權，在房屋的抵押權設定上是第二順位，因此稱為二胎房貸，等於先後借了兩筆資金，在金額、利率、還款期限上有差別，尤其二順位的風險較高，通常利率會增加，審核態度也比較嚴格。

1. 屬於不動產貸款：不動產借貸的風險低，金融機構給予良好方案的意願高，相比各種借貸商品，有低利率、高額度的優勢，作為籌資管道非常合適。
2. 不用清償前貸款：房子辦過借貸的情形下，不需要還清所有款項，直接申請二胎房貸，依然可以借到資金。
3. 適合短期週轉：短期期內若有緊急需要，審核時間比一般不動產借貸短，不必等待太長時間撥款，立即填補週轉缺口。

什麼樣的人需要二胎房貸？

1. 動用大筆資金：二胎房貸沒有月薪22倍的限制，範圍從幾十萬到幾百萬都有，加上房產的增值空間，提高可借額度的最高上限，滿足大額資金需求。
2. 債務整合：身上有信貸、車貸、卡債等多筆債務，每筆債務的利率、金額、還款時間不一樣，造成繳款非常複雜，可以用利率較低的房貸整合債務，減少每月支付利息，用單一時間繳清還款。
3. 無法成功增貸：向原機構辦理增貸是最快的，不過若是無法通過，辦理二胎房貸，依然能找到適合的金融機構。

二胎房貸有哪些申請條件？

1. 借款人年滿20歲，名下有房子。
2. 房子的殘值足夠設定第二筆抵押貸款。
3. 前房貸繳款紀錄正常。
4. 個人信用沒有瑕疵。
5. 提供薪轉證明、勞保證明、扣繳憑單。

二胎房貸資金可以用在哪些地方？

1. 實現人生夢想：買車、買房、結婚、創業、投資理財、緊急支出、債務整合。
2. 公司營應週轉：更換工廠設備、擴展公司規模、購買原物料、週轉金。
3. 房屋裝潢：內部裝潢、整體裝修、老屋翻新。

二胎房貸的可貸額度是多少？

基本上是依照個人條件、房屋價值決定，申請途徑不同會影響核貸金額，銀行重視個人信用，信用差則成數低，由於次順位的風險高，案件審核比較嚴格，可貸額度通常會受限，民間借款主要看房屋價值，價值高則成數高，相比銀行放款態度審慎，民間公司的可貸額度更高，成數最高可以借到9成。

二胎房貸資金不夠用時怎麼辦？

已經洽詢過二胎房貸，手頭上的現金還是短缺，可以試試看這些方法。

1. 申請原機構的增貸：假如還有借款空間，也符合資格，就能和原機構討論增貸方案。
2. 找其他金融機構轉貸：當增貸行不通，若是改用轉貸的方式，轉移給另一家承辦公司，說不定還有多餘金額。
3. 使用房屋三胎：不想轉移設定的話，可以再找第三家融資公司，辦理第三順位的抵押借貸。

民間二胎房貸是什麼？

借款人在民間公司辦理二胎房貸，透過代書、金主取得資金，就叫作民間二胎，辦理第一筆房貸後，不透過銀行進行第二次申貸，將第二順位抵押權設定給金主，經由專員評估房屋殘值，扣掉原有債務計算可貸額度，藉此快速獲得資金，之後再支付利息給承辦的融資公司。

民間二胎房貸利率有多高？

民間二胎房貸審核門檻寬鬆，許多案件的借款人條件不佳，依然成功獲得資金，相對而言放款風險也會提高，承辦公司把風險反映到利率上，訂定利率通常比銀行高，民法規定約定利率最高不得超過16%，超過就是非法借貸，民間公司利率範圍一般是1%-3%，建議申貸前先了解融資公司提供的方案，確定自己可以負擔而不會被債務壓垮。

民間二胎房貸有什麼優點？

1. 申請條件寬鬆：民間公司不調閱聯徵報告，個人信用狀況不影響申請，便於條件差的客戶申請，即使信用有瑕疵、過去有逾期繳款紀錄、負債比過高，也不會因為這樣讓案件審核受到阻礙。
2. 辦理時間快速：民間公司要求的資料少，審核過程簡單，花費時間不多，借款人若有非常緊急的需求，24小時之內完成案件的審核、評估、對保、撥款，即時支援資金危機。
3. 還款方式自由：可討論還款期限，短時間內本金還不出來，和承辦機構約定後能夠往後拉長期限，還能無限制使用寬限期，只需要先繳利息，本金延後緩繳，降低財務壓力，此外提供隨借隨還的選項，借完就還，直接省掉後面的月付金。
4. 申貸成功率高：民間放款基本上是審核擔保品殘值，判斷有沒有達到核貸的門檻，只要殘值確認有可貸空間，案件獲得受理是非常常見的事，那些條件比較不理想的擔保品，也同樣有機會通過民間融資變換成現金。

申辦二胎房貸需注意哪些風險？

非法營業公司

地下錢莊看似作正當生意，但客戶在他們那邊辦理借款之後，利息債務卻快速增加，如果延遲繳交、還不出來，就用極端手法討債，比如暴力威脅、恐嚇，或天天打電話騷擾，導致受害者精神衰弱，甚至強迫屋主變賣、過戶房產。

不合理的高利率

訂定超高利率，遠遠超過法定上限，採用以日計息，向客戶收取超高利息就叫做高利貸，即使借的額度不高，利滾利累積下來將變成數目非常大的債務，光是每月利息就繳不完，成為被高利貸剝削的羔羊。

隨意開立收費項目

還沒簽約就開始收取各項費用，也有完成簽約後，沒有仔細說明收費項目，直接在契約上註明繳納代辦費、手續費、帳戶開辦費等，而且從借貸金額扣掉一大筆費用，客戶事後才知道損失金錢，已經來不及討價還價。

詐騙集團陷阱

部分不肖者業者利用漂亮的文字，到處宣傳吸引不懂行情的人，比如最低利率、有身分證就過件、不需要經過審核等，等到受害者落入圈套，就扣留身分證、存簿等文件，作為人頭戶胡亂用在其他用途，可能意外變成詐騙集團幫兇，反而讓自己的處境變得更糟糕。

行銷不符實情

不少公司聲稱提供整合行銷服務，透過和銀行合作的管道，保證幫助客戶轉貸到銀行，然後從中收取代辦費，然而卻沒有真正處理好問題，文件送交出去後就置之不理，核貸失敗也不會將錢退還回去。

銀行二胎房貸有哪些方案？

銀行偏重降低授信風險，當拍賣房屋來償還債務時，第一順位可以先清償債務，接下來才是輪到後面順位，由於次順位借貸的債權保障在靠後順位，風險明顯比前一位來得高，因此願意受理二胎房貸的銀行數量較少，條件審核比較嚴格，額度、期限的限制也比較多。

商業銀行房屋二胎方案比較表：

什麼樣的人無法申請銀行二胎房貸？

• 沒有固定收入：為了確保申貸人具有一定還款能力，需要提供薪轉證明、在職證明、扣繳憑單等資料，當作每月償還債務的保證，銀行非常重視收入來源和穩定工作，沒有工作或收入不固定的人，無法通過核貸。

• 負債比過高：負債比會影響申貸成功率，月債務除以月收入得出月負債比，銀行的標準是月負債比不得超過70%，當作借出額度的上限，表示債務越高能借的額度就越少。

• 留下逾期繳款紀錄：過去繳交房貸、信貸、車貸、信用卡等債務，出現延遲繳交的狀況，會造成信用評分嚴重下滑，最近1年內有任何不良紀錄，都會變成申請案件的阻礙。

• 信用空白：沒有和銀行往來的紀錄，在聯徵中心調查不到任何資料，無法計算信用評分，一般就叫做信用小白，屬於可查詢資料太少的高風險客戶，最好先辦幾張信用卡，和金融機構建立關係以及個人信用。

• 調閱聯徵次數太多：申貸人為了找出最有利於自己的方案，多次向不同的金融機構詢問，結果就是不停地調閱聯徵報告，短時間內查詢超過3次，將引起對方的不信任，通過審核更加困難。

• 強制停卡、預借現金等：申貸人累積卡債未繳清，遭到發卡機構強執停用，將送到聯徵中心列入報告中，嚴重影響分數評定，或頻繁使用信用卡預借現金功能，可能被認為經濟狀況非常差，而不考慮過件。

什麼是二胎房貸轉銀行？二胎房貸轉銀行有哪些限制？

申貸人因為急需用錢、條件不良、債務協商等因素，決定先在民間公司辦理二胎房貸，之後培養個人條件，直到能夠通過銀行的審核門檻，便把借貸從民間轉移到銀行名下，就是所謂的二胎房貸轉銀行，由於民間的利率通常比較高，難以節省成本支出，轉貸給銀行可以減少利息，所以不少人還是希望能夠轉到低利率的機構。

1. 清償民間債務：必須先還清已存在的欠款，塗銷房產上的次順位抵押權設定，後面銀行才有空間承作，限制比較嚴格的話，還會要求過去1年沒有私人設定。
2. 可貸額度足夠：每次新辦理一次借貸，承辦機構會重新評估鑑定房產價值，如果一胎加二胎的總金額，已經接近成數8成，幾乎沒有提供放款的額度，那就不可能成功轉貸。
3. 個人信用良好：銀行非常重視申貸人的信用狀況，依照聯徵報告的評分判斷是否適合授信，建議認真培養信用分數，按時繳交欠款，並好好規劃收入來源，提升自身條件是最有效的作法。

二胎房貸、信貸、增貸有什麼不同嗎？

二胎房貸是用房屋當作擔保品，授信風險容易控制，所以利率低且額度高，依照房產的各項條件，判斷怎麼辦理授信業務，適合用來辦理大額週轉，信貸主要審核信用條件當作放款依據，不需要其他擔保品，不過因為風險上升的關係，利率會上升，額度也不高，只能滿足小額資金的需求，額度上限透過收入證明、工作年資來訂定，只要有一分穩定的工作，很容易就通過申請。

增貸是利用原有房貸當作基礎，再次向原機構申請借來資金，已償還的本金轉變成可貸額度，假如房屋有所增值的話，更可以提高借錢成功的機率，作法看上去和次順位借貸非常相似，只不過當增貸遭到拒絕時，就需要找另一家金融機構辦理二胎房貸，登記設定房屋的第二順位抵押權，申貸人實際上是還款給兩家不同的承辦機構。

申請二胎房貸需要準備什麼資料嗎？

借款人選擇和民間金融機構接洽的話，應該攜帶身分證、健保卡或駕照、印鑑證明、印鑑章、房屋所有權狀等個人文件，不用另外登記連帶保證人來增強信用狀況，親自出席辦理即可。

二胎房貸到底要怎麼辦理呢？

借款人若想要申辦，最好事先了解整個過程，才不會臨時出意外不知所措，重要的環節有申請、審核、對保三個部分。借款人如果想要申辦，最好先了解所有流程，關鍵步驟有申請、審核、對保三個部分：

1. 申請後估價：借款人先考慮需求資金額度，挑選承辦機構申請貸款，根據對方要求條件，準備好所需文件送出，若初步檢查受理案件，接下來前往現場勘查，拍照並記錄下物件的各方面條件。
2. 審核價值：承辦機參考公告現值，確認基本價值，評估借款人需求額度，放款成數約在5-8成之間，借款人提供完整資料，送交給承辦機構審核，然後是訂下金額、利率、期限等，快速成立案件。
3. 對保後撥款：完成審核後，承辦機構將和借款人對保，雙方約定時間和地點，現場確認內容並簽訂合約，之後前往地政事務所，把抵押權設定給債權人，抵押權設定金額是借貸金額的1.2倍，辦理登記結束後，借款人才會收到款項。

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不過你也可以藉由龐德隆房屋二胎房貸，幫你站上人生巔峰！有許多人害怕擁有負債，所以不敢亂借錢，只要沒事就絕不會向銀行借半分，把錢都放在戶頭裡不敢動用，但其實企業家們可不都是富二代的，大部分會成功的人，都懂得利用資金，懂得利用手中的資源，將自身資產放大，用錢滾錢，因此只要有不動產。

二胎房貸是什麼？貸款還有分二胎？

除了向銀行申請房貸之外，可再把同間房子抵押給其他銀行或民間金融公司，設定第二順位抵押權，但因為是次位貸款，因此承擔風險較高，利率自然比一般房貸來的高，不過卻是短期融資的好選擇。

那麼二胎房貸這一詞是如何產生？因為當你向銀行設定了房貸，便是「第一順位貸款」，如若還向其他金融機構以同一抵押品借款，就稱為「第二順位貸款」，也就是二胎房貸，依此類推的話，便還有三胎、四胎，不過這就要看不動產的殘值多寡了，至於龐德隆二胎的話，只要是不動產，不論房屋、土地皆可辦理，且不論坪數、屋齡、年紀喔！

銀行二胎房貸的利率是多少？民間利率為何比較高？

利率基本上是跟著房屋殘值決定的，如若房產殘值越高，則利率越低。

所有民間借貸公司的利率都不一樣，從最低的月利率0.5%到3%、5%的都有，而二胎房貸利率之所以比一胎高，是因為二胎房貸的風險較高，以市場上一胎的房貸方案為例，銀行提供的20-30年購屋房貸商品，依不同情況來決定貸款成數與利率，購新屋的一胎放貸金額普遍落在7-8成以下，對銀行來說這是一個非常安全的放貸比例，就算房屋跌價也鎖定在安全範圍內。

若銀行的成數已放滿7-8成，此時二胎房貸的放款成數僅剩2-3成的空間，但放貸所承受的壓力，將比銀行高出數百倍，若房市進入不景氣，房價大跌時，二胎房貸就有可能傷及根本，所以二胎房貸的利率較不可能使用一胎的低利率來執行。

銀行的二胎房貸雖看似比民間機構的利率低，標榜著最低2.5%-18%的年利率，但審核的機制卻是嚴格執行，最終真正拿到2.5%的優惠利率又有多少人，首先你可能要是500大企業或是公家機關的員工，且貸款成數符合銀行標準，並通過聯徵的考核，最好不要有信用卡循環呆帳，審核機制基本上跟一胎一樣嚴格，然而當你負債比過高或是信用上出現瑕疵時，你的利率將在此時被提高或是無法申辦。

銀行二胎房貸利率費用一覽表(2024.12.11更新)

房屋貸款成數怎麼算呢？提高成數的方法？

屋齡、屋況、地段、室內裝潢、周遭環境、附近鄰居、生活機能以及實價登陸的金額等……，以上原因皆是銀行或借貸公司在估價房屋時，會列入的評估範疇，而可貸成數還須包括借款人本身的條件下去評估，除房屋本身會影響成數外，如果借款人的收入不穩，或是生活不濟就會影響放款成數，那要如何提高成數，幫助自己的貸款金額提高？

• 不動產位置
  如果所處地段非常好，例如台中七期，那麼正常貸款成數一定會給至7 – 8成，甚至有些民間貸款願意給到9成。
• 屋齡與屋況
  如果是屋況良好的新成屋，或屋齡在五年內的房子，那銀行肯定願意將成數提高，因為如果貸款人還不出錢，最後進入法拍程序，這樣的房子較容易脫手。
• 還款來源
  如果是收入穩定，或是身處五百大企業的員工、公務員、律師、會計師等，銀行會評估提高1 – 2成。
• 信用條件評分
  如果想跟銀行貸款，勢必會看個人信用，要是你經常跟銀行保持良好往來，而且沒有負債問題，例如循環卡債，那麼銀行會斟酌提高成數。
• 增加擔保人
  如果可以，找一位信用良好、收入穩定，可靠的擔保人，可以讓銀行斟酌提高成數喔，或是將名下動產作為附加擔保品，亦可提高成數。

成數算法：

(銀行評估的金額×可貸最高成數) – 一胎借款剩餘本金＝二胎房貸最高可貸額度
例如陳先生有一間繳了7年房貸的四房兩廳兩衛，估價後此間房的價值約1,080萬，可貸成數預估為7成，陳先生還有剩於本金200多萬尚未繳清，那麼陳先生這次二胎房貸的可貸額度為：(1,080萬×0.7) – 200萬 = 556萬

二胎房貸要如何還款？每月利息的算法？

通常根據銀行給出的方案，還款方式會分成：階段式還款、本利攤還……等，如果是民間貸款，可以隨借隨還，意思跟階段式還款差不多，但差別在於，銀行會規定每個階段應該還款的金額，而民間則不論你想借多少本金或是還多少本金，只要在可貸額度內，皆可隨意借出，隨時還款。

每月的利息若以民間貸款來說，就看你當下貸了多少。例如原本的可貸餘額有800萬，但你目前只借了100萬，利率是2%，一個月須繳還的利息是100萬×2% = 2萬，如果下個月你還了50萬的本金，剩下50萬的貸款在手上，那麼從下個月開始的利息就是50萬×2% = 1萬，依此類推。
每月利息若以銀行的本息攤還計算，那麼利息是平均分攤好的，在簽約期間內，無法一次還清本金，來節省利息費用，而每個月的應繳金額也是固定的。

房屋借款寬限期的意思？二胎房貸也有寬限期？

銀行的房屋貸款不像民間金融公司可以隨借隨還，而是需要綁約的，意思是在約定期間內，不可將貸款一次繳清，而是必須經過一陣子的本利攤還，但是銀行會在房貸方案裡，給貸款人寬限期。那麼這個寬限期的用意在於，貸款人初期借貸期間，只需繳交利息，不需攤還本金，減少初期借款壓力，但是寬限期根據每間銀行所給予的條件，分為1-3年不等，近期最多到5年。

雖然寬限期可以緩解初期繳款壓力，但還是需要根據自身條件評估還款計畫，因為有寬限期就代表，之後的本金因攤還天數減少，因此還款金額會提高，所以就看之後的金額是否還得出來，再做寬限期的打算。

那麼民間的二胎房貸借款是沒有寬限期的限制的，意思是本金只需要等要有能力償還的時候，只要在還款期限內，皆可隨時償還，其餘時間只需要繳交利息，例如你貸了100萬，分10年還款，這100萬不需定期攤還，只需要在10年內還完就行，且利息會隨著還款而減少喔！

二胎房貸的申辦程序

• 申請辦理二胎房貸
• 到現場審核建築現值與評估未來發展價值
• 進行對保，當面確認利率及可貸金額後簽約
• 合格代書進行抵押權設定
• 完成後撥款。

二胎房屋貸款的所需文件

上市銀行：

1. 須提供雙證件(身分證、健保卡、駕照)
2. 印鑑章
3. 持有人的不動產所有權狀。
4. 提供可證明自身財力狀況的所有文件

民間公司：

1. 無年齡限制、不需財力證明
2. 需有雙證件、印章、房子或土地所有權狀

※記住不論在哪申請貸款，都一定要本人辦理！

借款找民間的風險有哪些？需要注意的事項怎麼看？

市面上民間借款百百種，自然也就衍生出很多詐騙方式，為了在市場上競爭，許多合法混著非法，或是偽裝合法的非法，所以在挑民間公司的時候，請一定要多多停看聽，不要讓他們利用你急需資金的心理，扯斷你的理智線。

詐騙形式：

• 亂設立費用項目
  藉由添加多項費用，例如手續費、仲介費、代辦費等，向客戶隨意收取高額費用，但事實上許多費用根本是免費的。
• 優惠方案掩蓋地下錢莊
  那些優惠的條件與方案，就是為了吸引你入魔坑的偽裝，不要隨便相信那些低於市面的優惠利率，因為大部分都是非法的。
• 半強迫的債務整合協商
  原本協商是預防信用問題擴大，但是有些不肖業者會欺騙客戶，誇大原本問題不大的信用問題，讓客戶害怕而答應，業者再向客戶收取高額手續代辦費用，結果就是造成協商後銀行在信用評分上面註記，導致信用評分降低。

避免方法：

• 調查借貸公司是否合法與可信度
• 不隨意透露個人資料
• 熟悉借貸的流程

如何自己評估房屋貸款價值？房子的種類有哪些？

不論是銀行或民間，貸款的評估並不是以實價登陸作為依據，而是金融公司本身的專業團隊替房子重新估價，除了參考時價登陸外，會實地勘查房地產狀況，然後根據建築型式不同、屋齡，進行評估，這其中也會影響借款成數，如果屋況極差，例如壁癌、屋齡老舊、海砂屋、風水不好等等……，就會根據嚴重程度，斟酌減少成數，要是房屋差到無法貸，或是鐵皮屋，則金融公司會建議使用房屋所在的土地進行貸款。
房屋依照樓層戶數總共分成四大類

如何安心借二胎房貸？貸款有哪些需要知道的小知識？

當你有資金需求時，必須先行了解自身條件，來為你的貸款謀取最佳的利益，所以當資金需求出現時你可以依照以下步驟找尋你適合貸款的途徑：

• 向原銀行提出增貸
  若您房貸已繳了許多年，您可以向銀行提問是否可以將原本的額度再次申請增貸。
• 其他銀行評估額度
  若原銀行無法再提供額度給您，您可以詢問第二家銀行能不能提供更高的額度，此項可稱為轉貸或轉增貸。
• 找合法的民間貸款公司申辦房屋增貸或二胎房貸
  當無法在銀行方面取得資金需求時，可透過專業的貸款公司=龐德隆不動產融資，辦理專屬於你的需求。

龐德隆8大優勢

若你是選擇先透過銀行取得增貸條件時，以下是說明貸款的小秘訣，教你如何在銀行方取得漂亮的聯徵分數：

• 調整您的信用卡繳費方式
• 避免有房貸遲繳的紀錄
• 信用貸款也會影響增貸的條件
• 需有6-12個月以上的薪轉工作證明
• 銀行為了確保你有還款能力，除了以上三項外最重要的是需要有穩定的收入來源，證明將來的還款無虞。

我想借款卻是持分房屋該怎麼辦？持分房屋借款銀行能貸嗎？

所謂持分房屋貸款，簡單而言就是2人以上共同持有一棟房屋，向銀行申請的貸款，對銀行而言單一民眾，因為權力不齊全，未來若有求償或法也相對麻煩，使得銀行多半都會婉拒，因為銀行需要完整的產權，才會有意願進行申貸。

持分房屋又分為以下兩種：

分別共有：每個人會分到指定比例的財產，興許是1/4，此比例便是持有人所有。
公同共有：所有權人一起擁有此房子的產權。所以公同也是大家都有對此不動產的權利。不過要注意的是，公同共有的持有人持分比例不會清楚定義，所以處分、轉移、限制、消滅、變更、設定等權利比分別共有更加複雜，需要全體共有人都同意。

持分房屋申辦流程：

申請：若欲申請，可先撥打諮詢專線，免費服務專線0800-891-168，我們會依照客戶需要，量身製訂申貸方案。
估價：依照房屋狀況進行書面審核，審核房屋殘值進行額度初估。
屋況審核：進行現場屋況勘查，了解房屋實際狀況。
設定：簽約設定，跑過件程序， 完成書面評估與屋況審核後，確定貸款額度，約定在第三方公正代書事務所進行簽約，完成手續後由代書送件至地政辦理手續。
完成撥款：地政完成設定後，提供現金或是匯款至借款人戶頭。

除了二胎房貸還有哪些借貸項目？借貸都需要聯徵紀錄嗎？

只要與借貸相關的業務，一切統稱融資，那麼融資所包含的項目就非常多了，街上琳琅滿目的當鋪、代書，到底都在辦些甚麼業務呢？

【當鋪】

通常是辦理動產的貸款，例如汽車、珠寶等，一切有價值的物品皆可貸，然後會有專人估價，並提供借款，但是小心還不出來，你寶貴的物品可是會收不回來的。

【代書】

現在出現很多民間的代書貸款，主要是因為信用瑕疵而無法向銀行申貸，便可以藉由抵押存摺的方式，評估個人信用與收入後簽約撥款，但是要小心經常有非法代書藉此收取高額費用。

【龐德隆】

我們針對的貸款項目是不動產的借款，不論信用、收入，只要有土地或房屋就可以來找我們貸款喔!

借貸種類概括：

【信用貸款】

因為信用貸款是不需抵押品的，因此你的聯徵紀錄與收入來源就必須非常好，申貸成功率才高，且貸到的金額要以不超過月薪的22倍為準。

【動產抵押貸款】

也就是諸如汽車、珠寶、名錶等貴重物品作為抵押，依照物品價值做為放貸標準。

【不動產抵押貸款】

房屋、土地作為抵押物品，例如銀行房貸或是二胎貸款，這種貸款方式的可貸金額比其他貸款都高，但是借款的成本會比較高，因為繳款期限長，所要繳的利息費用自然較多。

那麼以上貸款皆需要聯徵紀錄與收入證明，因為只要借貸皆有風險，為了確保借款人能穩定還款，就需要這些能證明的資料作為評估，但是資金缺乏又暫時無收入的情況下，自然不易申貸，這時千萬不要找地下錢莊喔！不要病急亂投醫，龐德隆可以為你量身打造還款方式，且不須聯徵紀錄與收入證明，不要再因為一時心急而受騙了！

二胎房貸借款的啟動時機？什麼時候借二胎房貸最好？

要是你本身信用良好，或是收入穩定，那可以向銀行申請貸款就好，不論信貸、房貸，通過率應該都不錯，除非你急需資金，需要撥款速度快的話，為了避免銀行冗長的審核過程，就可以向民間借款，2天內即可撥款；如若是信用有問題、或是收入不穩定，就找民間會最方便，避免跑這麼多間銀行都被打槍。

適合借二胎房貸的族群：

• 擁有閒置的不動產，缺乏流動資金
• 公司需要資金周轉
• 創業資金
• 投資資金
• 購屋裝潢
• 工廠添購設備機具
• 負債整合
• 醫療手術費用

適合向民間借二胎房貸的族群：

• 被循環卡債追著跑
• 被地下錢莊討債
• 被迫放無薪價
• 當老闆沒有薪資轉帳紀錄
• SOHO族沒有固定薪水
• 有理想的藝術家
• 投資失利
• 負債過多

向民間借款的優點有哪些？讓身上有債務是好事嗎？

• 撥款快速方便
  民間的金融公司，因為公司體系不像銀行那般複雜，因此申辦的過程較簡便，相對的撥款速度快，且辦理程序所需的文件較少，省去一直跑銀行的困擾。
• 還款彈性
  因為銀行希望風險越低越好，因此還款的方式除了寬限期外，每個月皆是固定金額繳款，因此萬一這個月的收入不好，或是突有急事暫時拿不出資金繳款，就會影響信用評分。不過龐德隆提供隨借隨還的方式，讓你沒有寬限期限制，只要每個月先繳利息就好，本金隨時還都可以，讓你還款彈性，輕鬆應對。
• 條件寬鬆
  因為二胎房貸是救急不是救窮，所以如果你有急需資金的困擾，但是又沒有好的信用條件或收入，花時間去銀行被拒絕，倒不如來龐德隆，2日內立即到款。

通常親戚朋友會希望你不要有債務纏身會比較好，但是其實你知道嗎?很多的企業都是靠借貸進行資金流動，而且與銀行有好的互動，可以幫助信用評分提高，因此許多成功人士，都有過借貸經驗，而且只要確實掌握好理財規劃，藉由銀行或民間金融幫助自己賺錢，不是更省力嗎?要是因為不敢有負債，而總是錯失一次次賺錢的機會，那豈不是太可惜了嗎?所以你說借款是好事還是壞事，就看你的思維怎麼想的嘍!

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臺中工頭阿源希望幫妻子圓夢

土生土長台中人阿源，高中畢業後即步入職場，由於家庭背景無法支持他繼續升學，因此年紀輕輕便出社會打拼，20幾年的光陰，他現在是工地的工頭，管理為數不多的工人。

阿源有一名陪伴多年的妻子，但是兩人求子無果，已經接近40歲的妻子，生育機會越來越渺茫，他們倆一直希望有個小孩，不論性別，只是想要有個愛的結晶，但卻一直無法成功受孕。
後來阿源接到一比大工程，若完工將有不錯的薪資，只是工期將近1年，只有到完成驗收時，才能收取尾款，但是卻給了阿源一劑強心針。他打算帶妻子去做人工受孕，只是還在繳房貸，擔心負擔不起，所以一直不敢輕易嘗試，但阿源這次決定拚上一拚。

圓夢尚未完成 房貸岌岌可危

人工受孕的花費高昂，阿源幾乎傾盡所有，為的就是替妻子圓一個夢，不過就在工程期即將結束之際，工人發生了工傷意外，雖沒有性命之憂，但是需要住院休養，這樣一來工程因為缺工而延期，這代表阿源無法如期拿到尾款，可是他已經將所有存款投到人工受孕當中，如今妻子還在進行療程，但卻沒有錢可以支付費用了，就連原本的房貸，也快繳不出來……。

阿源擔心人工受孕過程會因為資金問題而中斷，因此心急之下想向銀行申請信貸或房屋增貸，但由於阿源這段日子都沒存款，還有500多萬的房貸未繳清，銀行不肯借錢給他，而阿源竟然差點就向地下錢莊借錢了。

有沒有快速撥款的合法機構？

心急只能找地下錢莊嗎？

奔波數日，同時面對各方襲來的資金壓力，別無他法的情況下，阿源聽信朋友介紹的貸款仲介，說是只要提款卡、身分證就可以借錢，所以正打算明天就去辦一辦。阿源資料都準備好了，但被妻子及時阻止，幸好她發現阿源有異狀，並且告誡身邊朋友發生過類似情形，因此被騙數十萬，叫阿源千萬不要去！

但是阿源沒有其他借貸管道了啊？於是妻子向他推薦龐德隆不動產融資，原因是之前娘家有資金困難時，就是向龐德隆求助的，現在能夠順利度共難關，都要多虧有龐德隆的幫忙。

台中房屋二胎申辦流程？

於是阿源用LINE向龐德隆劉副理聯絡，透過線上諮詢全程免費，並且透過拍照的方式上傳房屋權狀後，不到半天的時間就核貸成功，並且馬上約明天見面簽約送件。

在送件至地政事務所進行房屋抵押後，僅兩天的時間，龐德隆與阿源相約撥款時間與地點，透過撥現的方式，讓阿源可以更加靈活運用資金，成功讓阿源取得80萬元貸款金額。

申辦步驟一覽

步驟一：申請

向龐德隆劉副理聯絡，可以撥打免費專線：0800-891-168，或是加入LINE好友進行線上聯繫：@PL168，與您一對一問答，有任何問題都能及時提出獲得解答，效率第一。

步驟二：估價

向龐德隆提供您的房屋權狀、謄本，可線上拍照上傳或是傳真，替您免費估算房屋的可貸款金額，估算完成後會提供初步利率、可貸額度等。

步驟三：現勘

到房屋進行現場勘查，確認屋況沒問題，若屋況良好，還有降低利率、提高額度的機會。

步驟四：簽約

若雙方確認沒問題後，即可進行簽約，由龐德隆內部專業代書做第三方公證，確保雙方權益，待合約對保後沒問題，由借款人親自簽約，安全有保障。

步驟五：設定

簽約完成後，會立即請代書將房屋權狀正本及申請資料，交至地政事務所進行抵押權設定，接下來等待設定完成的公文批下來後，就會立即撥款喔！

步驟六：撥款

與借款人約定地點撥款，採現金撥款能更加靈活運用資金，不須多跑一趟銀行領錢，直接撥現快、狠、準。

二胎房貸是什麼意思

二胎房貸是指名下房子曾經在銀行辦理過貸款，又再一次提供抵押權，尋找其他家金融機構借錢，這次抵押權設定在第二順位，等於同一棟房子有兩個債權人，而申貸人必須同時償還兩筆債務，否則房子會被查封法拍，拍賣價金會先清償第一筆借貸，接下來才是輪到第二筆借貸，所以比起一般認識的房貸稍微不同，然而想把房屋殘值變換成現金，次順位借貸是最簡單直接的辦法。

二胎房貸有什麼優點

1. 申請管道眾多：有許多金融機構推出各種方案，銀行與融資公司都能申請，各有方式評估利率與可貸金額，還有機會使用優惠，申貸人依照自己的需求挑選方案。
2. 短期週轉方便：次順位借貸不要求還清所有貸款，只要再次申辦就能借來款項，快速提供短期內的資金調度，不必為了籌不到錢發愁。
3. 房屋增值容易貸：房價上漲後，表示房屋的可借款額度增加，辦理次順位借貸的通過機會變高，到手金額更加充足，即使未還清的債務仍剩下許多，也不會因此錯失借錢機會。

如何運用房屋二胎貸款的優勢

1. 創業圓夢：想要創業完成自己的夢想，卻苦於沒有資金支持，房屋二胎就是敲門磚，有了錢就能租賃店面、購買器材、打廣告宣傳，從實際行動開始自己當老闆，投入心血開創新事業。
2. 整合債務：市面上有許多貸款產品，例如信貸、車貸以及信用卡等，這些債務零零總總加起來，成為一筆龐大的數目，重點是利率較高，比如信用卡的循環利率可以到5%，每筆債務的還款日都不一樣，讓申貸人繳得手忙腳亂，次順位借貸的利率較低，統一整合這些債務，留下一個清楚的繳款日，減少每月支付利息，從此不被債務追著跑。
3. 結婚基金：結婚要做許多事前準備，像是拍婚紗照、舉辦婚宴、蜜月旅行等，或許還要買房另組家庭，身邊現金不一定足以應付大筆開銷，這時就需要借錢來補足結婚預算。
4. 修繕裝潢：年久失修的中古屋，管線、防水、家中設備逐漸老化，居住安全沒有保障，若希望提升生活水準，翻修格局、更換家具都需要花錢，次順位借貸讓翻修工程一次到位。
5. 公司週轉：經營公司可能需要汰換設備、購買原物料、週轉金等，多少會碰到資金問題，而房貸正能借到大額資金，支付那些營業所需成本。
6. 緊急支出：生活中難免有急著用錢的時刻，比如失業、生病、發生意外等，生活支出與醫療費是無法躲避的負擔，透過次順位借貸的幫助，平安地渡過人生的困難時期。

二胎房貸與信貸的差異

信貸是許多人快速借錢的方式，核貸後不用幾天就能拿到款項，但不一定適合所有狀況，信貸的申請門檻低，不需要提供擔保品，最高上限額度是月收入的22倍，一般只有十幾萬元，還款期限為3-7年，無擔保品會增加放款風險，所以利率通常訂得比較高，申貸人需要支付更多利息成本。

二胎房貸的擔保品是房子，根據殘值決定怎麼給予方案，當然可貸額度上限會比信貸高得多，甚至借到幾百萬元都有可能，實現申貸人大額週轉的要求，房子是相當穩定的擔保品，既然放款風險降低，利率也會下調，還款期限跟著延長到15年，更好地減輕經濟負擔，申貸人先衡量自己的實際條件，看需求金額、名下有沒有不動產、財務狀況等，才能對症下藥，選到最適合現況的做法。

銀行二胎房貸的門檻高嗎？

銀行對次順位借貸的審核更為嚴格，抵押權排在第二位的情況下，多少有無法完全收回放款的風險，所以非常重視申貸人的信用條件，具體來說，銀行會調閱個人聯徵紀錄，檢查信用評分、還款紀錄、聯徵查詢次數等項目，所以最好按時繳納每一筆債務，避免延遲還款，維持良好的信用分數，展現自己確實能夠做到償還債務。

除了個人信用很重要，銀行同樣重視還款能力，申貸人有一份穩定的工作，才能確保順利償還債務，所以一定會要求財力證明文件，例如薪轉證明、扣繳憑單等，沒有收入來源銀行就不可能承辦，此外負債比過高會無法核貸，每月負債比不能來到7成，資產負債比至少超過1.5倍，如果負債已經高到走到債務協商的地步，表示債務大幅凌駕負擔能力，收入已經無法應付支出，申貸人若留下債務協商紀錄，申貸通過的機率非常渺小。

銀行二胎房貸有哪些申請重點

1. 不要詢問多家銀行：有些人抱著多比較不吃虧的想法，四處詢問多家銀行，銀行都會查看聯徵紀錄，每調閱一次就留下一次紀錄，當聯徵查詢次數太多，會引起銀行方面的疑慮，歸類為情況特殊的客戶而不願承辦，通常3次以內是最安全的範圍，選完後不要再猶豫不決。
2. 不提供寬限期：次順位借貸的放款風險較高，不但還款期限縮短，幾乎沒有銀行願意提供寬限期，如果期間無法順利還款，後果將不堪設想，所以最好謹慎考慮後再申請。
3. 貸款金額較低：為了降低放款整體風險，銀行不會與給予太高成數與金額，以免借出去的款項拿不回來，因此就算通過層層審核拿到錢，也不一定是心中預想的數目。
4. 不能有私人設定：私人設定是指房屋抵押權設定登記給民間公司，有了民間私設就無法在銀行申請貸款，這是必須注意的一點，先塗銷私人設定，後面才有機會進一步進入審核程序。

誰會需要民間二胎房貸

申請遭到銀行拒絕別擔心，還有其他挽救的契機，民間借款的申請門檻寬鬆，信用評分、收入來源非必要條件，房屋殘值才是核貸基準，幫助許多條件不夠完善的人順利取得資金，這些情況包含信用評分有瑕疵、過去留下不良還款紀錄、無收入證明的自營商或自由工作者、貸款金額不夠、帳戶被列為警示戶等，這些條件在銀行很容易變成地雷，但民間融資公司以評估擔保品為主，如果你的房屋價值仍十分充足，那麼借到錢就不是難事，民間二胎願意接受任何房屋種類。

民間二胎的優點

1. 核准金額較高：民間公司依照房子條件決定成數，一般是7-8成，條件非常好甚至可能上看9成，由於訂定成數非常寬鬆，到手的額度當然更高，對於籌措大額款項非常有利。
2. 可接受特殊案件：銀行對於擔保品有不少限制，比如持分房只能提供完整產權、屋齡太大貸不到、原房貸還款時間不夠長等，民間公司可針對個案作處理，提供最貼切的借款方案。
3. 審核程序簡單：民間公司基本要求是房屋所有權狀，再來才是申貸人的各項資料，專員現場勘查屋況來評估殘值，然後就能決定利率與可貸額度上限，整個過程相清楚簡單。
4. 用最快的速度撥款：銀行審核往往要等上好幾天，有時候緩不濟急，民間公司火速處理所有案件，一但確定能夠承辦，立刻提撥現金給客戶，最快24小時完成所有流程。
5. 還款方式彈性靈活：銀行規定的還款期限較短，或許還會規定綁約，民間借款則提供隨借隨還方式，減少申貸人的利息負擔，還能延長還款期限與寬限期，先繳利息，後繳本金，給予規劃財務的最大空間。

民間二胎房貸利率是多少？

次順位借貸的的放款風險比一般房貸高，所以利率會比前一順位房貸高，銀行利率約介於2.5%-18%之間，民間利率又更一些，約介於1%-3%，當年利率超過20%就是高利貸，申貸人不能不小心避免非法的放款行為，以免債務像滾雪球一樣越滾越多，龐德隆是有信譽的融資公司，以合法為原則，最低優惠利率僅1%，讓申貸人借得安心，還得方便。

二胎房貸的可貸額度是多少？

大部分銀行出於風險考量限制額度，最高只貸到500萬元，民間借款沒有規定上限，完全依照房屋殘值來評估最高額度，先了解房屋現在價值多少，乘以成數算出能借到的額度，扣掉尚未還清的貸款餘額，便是到時候真正拿到的數目，而影響估價的因素非常多，比如市區的房價一定比郊區高，透天厝價格又比公寓高，屋內是否進行裝潢、位置是否臨路等，同樣會讓評估結果出現變化，除此之外，已經償還的前順位房貸債務越多，後面可以使用的數額就會隨之增加。

辦理二胎房貸應該注意的風險

1. 慎選融資公司：市面上的借貸公司各式各樣，營業水準差異頗大，內部各自有一定規範，因此利率會產生差異，也各有一套詳細的辦理方式，選到作風良好的公司，申貸人不用擔心白白損失錢財。
2. 收取他項費用：申貸人可能遇到一些情況，打電話詢問相關事項卻被收諮詢費；好不容易借到錢，代辦費卻高得驚人；幫忙開帳戶卻收取開辦費，因此莫名繳出不少錢，而且都不是必要費用。
3. 還款負擔加重：次順位借貸等於第二筆債務，申貸人的還款負擔將變得更重，每月支付的本金與利息增加，若經濟狀況承受不起，絕對不能貿然行事，否則房子將被法拍還債。
4. 防範詐騙集團：不法集團利用虛假宣傳誘騙民眾，他們可能自稱和銀行有關係，或聲稱是合法企業，卻騙取民眾的身分證、存摺等重要文件，拿去做違法行為，可以不時看見受害者的相關新聞。

申請二胎房貸需要準備什麼資料？

借款人選擇和民間金融機構接洽的話，應該攜帶身分證、健保卡或駕照、印鑑證明、印鑑章、房屋所有權狀等個人文件，不用另外帶保證人來增強信用狀況，親自出席辦理即可。

二胎房貸的申請流程一覽

1. 提交申請：申貸人首先考慮資金狀況，決定好預想的借款金額，慎重選擇承辦機構，依照申請方案提出的要求條件，準備好審核所虛文件，向承辦機構提交申請。
2. 現場估價：若承辦機構認為案件可以接受，接下來就會前往現場檢查物件，拍照記錄下物件的面積、地點、狀況等條件，依照當時條件評估物件價格，現場估價通常花比較長的時間。
3. 實際審核：承辦機構確認物件的基本價值，以市值為基準評估申貸額度，放款成數大約在5-8成的範圍內，條件非常優良的話，還有可能貸到9成，借款人必須提供完整的資料給對方審核，經過檢查沒有問題的話，就可以訂下申貸金額，讓案件快速成立。
4. 雙方對保：審核完畢後，承辦機構將通知借款人前來對保，雙方約定時間和地點，在當天碰面確認合約內容並完成簽署，如果是和銀行對保，會要求辦理開戶，當作日後款項匯入的帳戶，
5. 成功撥款：拿到資金之前，要先準備身分證、房屋所有權狀、印鑑證明等，到地政局把抵押權設定給債權人，抵押權名義上的金額是借貸金額的2倍，到地政局完成辦理登記，承辦機構就會撥款。

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二胎房貸為何讓人怯步?又有什麼麼風險?

新聞上總看到那些被地下錢莊追債的受苦人，面對著比本金還高的利息還在不斷以倍數增長，一個個對生活感到絕望、無力，使得我們這些在螢幕面前看著可怕事件的旁觀者也對生活壓力感到喘不過氣，因此想要借貸除了銀行以外其他都不信，這也是為甚麼當我們向大眾提及二胎房貸的時候，經常得到的是懷疑的目光，亦或是敷衍的回答，但是銀行的借貸條件又難以達成，例如有些剛畢業的學生，面對創業的夢想卻苦於資金缺乏，沒有存款、沒有收入，空有一腔熱血也無法說服銀行放貸。

二胎房貸的真實面貌?

我是住在台中太平的社會新鮮人，畢業於設計系，夢想是開一間自己的藝術工作室，家人雖然願意提供幫助協助我完成創業夢想，但依然有限，並不是每個人的父母都是郭台銘，因此我找尋了各種辦法，在網路上比較了上千種訊息、借貸廣告，家人也願意將我們家三房兩廳的套房做為抵押品供我借貸使用，我真的很開心也很感動，但是還是因為新聞上的各種借貸恐怖案例而退怯，使我無法踏出第一步，這時有一位在金融公司上班的叔叔告訴我關於二胎房貸的資訊，他告訴我二胎房貸並沒有想像中難以接近，甚至是比銀行更方便且利率比一般民間借貸更低的借貸方式，前提是要找對好的二胎公司，他向我推薦了一間位於台中的龐德隆不動產融資公司，我帶著忐忑的心打電話到公司諮詢，他們利用一天的時間就將申請與評估完成，之後沒幾天我便在戶頭看到我創業的資金150萬，真的很感謝龐德隆給我這麼棒的借貸體驗。

二胎房貸有哪些優點?申辦時審核容易過關嗎?

• 貸款年限長：比一般信用貸款更長，最高拉長至15年。
• 申請速度快：一般民間二胎貸款14日內便可撥款，在龐德隆24小時內便可完成申請及評估，完成代書程序，2日內便可撥款。
• 成本低：貸款人可依照資金情況來決定何時繳納本金，可一次繳清，也可分次，以達到減少利息成本。
• 易通過：因為有房屋、土地等不動產作為擔保品，不須個人財力證明，所以貸款成功率相對較高。