不過你知道應該怎麼安排貸款，才不會讓自己的生活被房貸壓垮嗎？蠟筆小新裡的野原廣志，經常說著自己還有30年房貸需要繳，那麼將貸款分為30年繳清真的好嗎？我們又該如何知道自己適合的貸款金額呢？以下這篇文章就是要告訴你，該如何自己計算可負擔的貸款金額。

房貸總額如何算？計算公式秀出來

若不想成為房奴，貸款之前可以依照自己目前的薪資計算，計算公式如下：

最合適房貸總額計算方法=((每月收入×房貸負債比)÷每月平均攤還率)/”成數”

舉例：一個月收入5萬，房貸負擔比1/3，貸款成數7成，年利率1.5%，貸款20年為計算。
※( (50,000 × 1/3) ÷ 0.483% ) / 70% =4,880,213。

經過計算得到的答案大約等於500萬。

大約等於將月薪×100，便是可以承受的最高貸款總額，因此如果有房貸需求，不妨先利用算試進行計算，可以避免成為房奴一族，不會被負債追著跑。

每月平均攤還率是什麼？如果超過1/3房貸負擔比會怎樣？

什麼是房貸負擔比？什麼是每月平均攤還率呢？又該如何去得到這些信息？

所謂房貸負擔比是指，藉由每月所需繳交的本息除以月薪的比例，那麼為何算試中會以1/3為計算呢？

因為在貸款時，基本上會建議貸款的負擔比盡量不要超過月薪的1/3為準，為的就是不影響基本的生活開銷，至少留下一半以上的薪水作為生活需要，或是存款需要，如果超過1/3，則容易造成負債比過高，因而導致壓力過大，會讓自己太辛苦喔！

每月平均攤還率是以利率跟還款年限為計算，其算試如下：

每月平均攤還率=(1+月利率)期數×月利率(1+月利率)期數-1

舉例：年利率1.5%，還款年限20年
先將年利率換算成月利率，也就是1.5% / 12 = 0.125%
而年限也換成月份數20 × 12 = 240
(1+0.125%) 240 × 0.125% (1+0.125%) 240-1 =  0.483%

是不是看得眼花撩亂了呢？沒關係！因為已經幫你算好較常見的利率及年限的攤還率嘍！

雖說有這些算試可以幫助你計算可負擔的房貸範圍，但是要記得還有「房屋裝潢費用、頭期款、仲介費、稅務」等額外支出，是無法在算試中顯現出來的，還有貸款期數的部分，雖說銀行推出的貸款年限越來越長，甚至目前還有40年房貸的方案，因此相對每月的攤提數字較小，可是利息費用會高出許多，也要看自己能負擔的年限到哪，萬一今年你已經30幾歲，卻還去貸款30年方案，那就必須還到60幾歲，你必須思考那時候的經濟能力是否還能繼續負擔房貸。所以不要傻傻地認為年限越長越好喔！記得評估自身條件最重要。

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1. 直接收下當作自己的資產，並定期繳交貸款。
2. 把房產賣了抵債，多的錢收起來。
3. 放棄繼承，房子跟貸款都不是你的。

如果你還沒有做出決定，那在此之前，你得先好好看看這篇文章。

同時繼承房產與負債 我該如何抉擇？

舉例來說，如果A先生的爺爺過世，留下了一棟房產，和統計2,000萬元的負債，那麼需要同時繼承這兩項的A先生，到底該如何做，才是最好的做法呢？

情況一：房屋價值>負債

首先我們先看房子價值多少錢，如果房屋的買賣價可輕易超過2,000萬元，那麼選擇繼承是對的選擇。因為你可以把房子賣了換錢，並把負債清償後，剩餘的錢還能納為己用，何樂而不為呢？

情況二：房屋價值=負債

這時候你繼承與否就要看財力是否充足了。如果你有能力負擔2,000萬元的負債，並且預估房產未來有增值空間，那你就可以選擇繼承。可相對的，如果無力償還貸款，那就乾脆放棄繼承，畢竟如果現在把房子賣了，也頂多將負債清償，過程還得付出手續費等各項費用，這只是多此一舉，給自己找麻煩罷了。

情況三：房屋價值<負債

這種時候就建議放棄繼承了，因為你不可能只繼承房產，然後放棄繼承負債，除非你有足夠的財力可以償還之外，對這棟房子還情有獨鍾，否則千萬別輕易嘗試。

房子2年內賣出要45%稅！

根據現行的房地合一稅2.0規定，若房屋持有2年內出售，要課45%的稅；2-5年要課35%；5-10年課20%；持有10年以上課15%。那萬一我剛繼承到房屋，卻因為無力償還貸款而打算賣出，這樣不就會被扣高達45%的稅率嗎？

其實不用這麼緊張啦，為了因應類似的事件，房地合一稅中還有一項規定，那就是在非自願售屋的情況下，持有10年內都以20%稅率計算，也就是說你就算繼承到房屋的隔年，就將房屋賣出，稅率也只要20%。

非自願售屋條款的適用對象？

那每個人要賣房子就說我是被逼的就好了啊！這樣大家不都享有20%稅率了嗎？

當然不是阿！要符合非自願售屋條款，以下情形才能申請：

1. 因負債無力償還而出售房屋抵債。
2. 被強制執行法拍。
3. 需支付重大醫療費用。
4. 調職或離職而出售因工作購置的房屋。
5. 共同持有房屋未經同意遭變賣。

要如何計算房地合一稅？

在同時繼承房貸與房屋的情況下，如果你的負債大於「房屋評定現值+公告土地現值」，就屬於額外負擔，也就是說並非以房屋買賣價而定，一旦超過額外負擔的部分，還能在賦稅中減除喔！

舉個例子來說：A先生繼承了一間總價1,200萬元的房屋，尚餘房貸720萬元，房地現值合計為500萬元。他決定以1,200萬元出售該房屋，具體計算如下：

1. 出售所得：1,200萬元
2. 扣除房地現值：500萬元
3. 扣除必要支出：30萬元
4. 計算應稅所得：1,200萬元 – 500萬元 – 30萬元 = 670萬元
5. 扣除額外負擔（負債720萬元–500萬元）：220萬元
6. 實際應稅所得：670萬元 – 220萬元 = 450萬元
7. 房地合一稅：450萬元 × 20% = 90萬元

最終，A先生需繳納90萬元的房地合一稅。

房地合一稅2.0六大修法重點

短期套利者課重稅

• 增加高稅率適用的持有期間：2年內出售，稅率45%；超過2年未逾5年，稅率35%。

法人比照個人課稅

• 營利事業短期交易須依持有期間按45%、35%、20%差別稅率課稅。

擴大課稅範圍

• 增列預售屋及特定營利事業股權交易為課稅標的。

土地漲價總數額減除上限

• 課稅基礎調整為：房地收入-成本-費用-土地漲價總數額。

五種交易不受影響

• 都更、自住6年、強制執行等特定交易，稅率維持20%或10%。

適用日期

• 110年7月1日起交易，適用房地合一稅2.0規定。

什麼是二胎房貸？

孩子可以生二胎，房子也可以？當然可以！

所謂二胎房貸又叫做二順位房屋貸款，當你的房子已經有第一順位房貸，例如向銀行申請的房屋貸款，再向另一家銀行或金融機構申請的第二筆房貸。 這第二筆貸款的債權在房屋抵押設定上是第二順位，因此稱為二胎房貸，也叫二順位房貸。 由於風險較高，二胎房貸的利率通常會比第一順位房貸高。簡單來說就是在原有房貸的情況下，利用同一棟房屋二次申貸。不過二胎房貸的定義是必須與原有房貸的申貸機構不同，如果你是在同一間銀行申貸，那叫做房屋增貸，而不是二胎房貸喔！

為什麼房子能貸款兩次？

第一筆房屋貸款通常為購屋時申辦，一般可貸至銀行鑑價的7－8成。而隨著時間推移，你每個月所繳交的房貸，逐漸地降低你的負債額度，再加上房屋也會隨著時間增值，因此隨著負債的減少，可貸款額度便會上升，此時若你有資金需求，這些多出來的房屋價值，就能成為貸款額度，也就能讓你再次辦理房屋貸款，也就是二胎房貸。

舉例說明：

阿明當初購入總價1,200萬的房屋，並向銀行申貸1,000萬的房貸，採30年本利攤還。

繳款10年後，因地段增值，阿明的房屋市價從1,200萬上漲至1,500萬，房貸本金也繳了100多萬。若阿明想再次申辦房貸，假設一樣鑑價8成，此時的房屋最高可貸1,200萬，再扣除尚未清償的900萬欠款，那麼阿明二胎房貸最高可貸款到300萬的額度。

二胎房貸的用途？

二胎房貸的特性在於：靈活、彈性、額度高、利率低。

相較於信用貸款而言，二胎房貸更適合有大額資金需求，又需要穩定金源的人。例如：投資客、創業、企業轉型、房屋裝修等。

二胎房貸也可以說是理財型房貸，可針對不同資金需求的人，提供一個「繳款壓力較低、還款期限較長」的融資方式。不過根據申貸的機構不同，二胎房貸也會有不一樣的效果，接下來看民間二胎房貸與銀行二胎房貸之間的差異吧！

民間二胎房貸與銀行二胎房貸的差異

說到房屋貸款或土地貸款，一般都會先想到向銀行申辦，不過銀行之外的其他金融機構(民間貸款)，也有不動產貸款的服務，那麼兩種機構之間，有哪些差異？又該如何選擇呢？

銀行二胎房貸方案：

申辦對象：名下有房且年滿18歲－65歲之具完全行為能力者。

審核條件：信用正常，不得有瑕疵；須提供財力證明；屋齡不可過高；不得為剛貸款過等狀態。

最高可貸額度：依不同銀行規定，50萬－500萬不等。

利率：3%－16%(年利率)

還款方式：需本利攤還、可依方案彈性還款。

還款年限：7年－20年不等。

民間二胎房貸方案：

申辦對象：名下有房且具完全行為能力者，不限最高可貸年齡。

審核條件：信用、財力不限；屋齡、屋況不限；剛貸過也可辦理。

最高可貸額度：依房屋鑑價的90%－110%核貸。

利率：0.5%－3%(月利率)

還款方式：可彈性還款，不強制本利攤還、可隨時借、還款。

還款年限：15年。

銀行二胎房貸與民間二胎房貸比較

看了上述方案介紹，你可能會想，既然民間機構可以提供更高額度且擁有相對寬鬆的審核機制，那大家為何不選擇民間申辦二胎房貸就好呢？這是因為還有以下幾點因素：

風險性：

銀行屬於金管會管制的金融機構，因此較有保障，也有相對成熟的機制、穩定的借貸制度，所以不論找哪間銀行，都可以放心借款。

民間機構因不受金管會管制，因此你可能會遇到不良業者，例如詐騙、地下錢莊等。因此在挑選民間借貸機構時，需要提高警覺以及最好詢問有相關經驗的友人，或尋求龐德隆專員的建議比較好。

收費標準：

銀行的收費透明，在辦理之前行員便會告知需要繳交多少費用，且通常費用不會超過2萬，且收費內容明確，一般來說包含開辦費、設定費、文書處理費用等等。

民間機構由於沒有一個統一的標準，加上有些業者就是利用收取手續費用賺錢，因此相對來說需要花費較高的手續費用，且不透明的收費資訊，往往都是等到要拿錢的時候，才被告知還要扣一筆為數不小的費用。

當然你也可以在被銀行拒絕之後來找龐德隆幫忙，全程免手續費，透明收費標準超安心！

還款陷阱：

彈性還款真的這麼好？那就要看方案是什麼了！

銀行之所以要求「本利攤還」，是因為擔心借款人因長期繳交利息而感到疲乏，且因有還款時間的限制，借款人需要在期限內將借款清償，若讓借款人自行選擇是否繳交本金，很容易導致之後繳款困難，銀行恐會有一堆呆帳。

民間機構則不同，各式各樣的還款方案讓你不知道該怎麼選，也不確定哪種更好？不過一般都會提供只繳息不還本的方案。奸詐一點的業者會利用綁約的方式，要求借款人於前一年只能繳息，若是期間繳款不正常，之後便會強制本利攤還，並且只提供5年內的攤還期限，繳款壓力瞬間飆漲！

當然也會有像龐德隆這樣，除了提供只繳息不還本的方案外，同時也配合一次清償「大額款項降息」的方案，且不會綁定強制繳息期間，更貼近靈活運用資金的概念，達到真正的隨借隨還。

適合我的二胎房貸申辦管道？

如果你有申辦二胎房貸的需求，可先選擇向銀行申辦！

如果銀行二胎房貸辦不過怎麼辦？

因為銀行嚴格的審核標準，想必一定有不少人因此而煩惱，那麼我會建議選擇相對寬鬆的民間貸款。你可能會說：「可是我不知道該選哪間辦二胎房貸？」那龐德隆二胎房貸怎麼樣？

民間借款有風險，這是人盡皆知的事，可是若能避開風險、安心借貸，又何必這樣膽戰心驚呢？而龐德隆就能做到讓人安心申辦！

龐德隆二胎房貸優勢

龐德隆是集結一群專業的夥伴共同組成的融資公司，專門辦理不動產融資相關業務，擁有專業的鑑價團隊、國家考試合格代書配合、專業律師顧問等。由於龐德隆並未有其他借貸業務，因此可以專注在您的不動產上，提供更專一且更詳細的房貸建議，並且擁有銀行背景專員，配合銀行管道可幫助借款人日後將貸款轉至銀行辦理，不須透過代辦公司，省下一大筆費用。

• 撥款速度快：急需資金者最快可在申貸後24小時內取得現金。
• 額度無上限：沒有最高可貸額度限制，房屋價值有多少，就能貸多少！
• 還款不限制：可隨時借、還款，不強制本利攤還，還能一次償還大額欠款，還款即降息。
• 利率很貼心：最低利率0.5%起，採單一利率不亂加！央行升息不受影響。
• 審核很寬鬆：信用不佳、收入不穩、職業不定，都沒有關係！不須財力證明、沒有最高申辦年齡限制。
• 不收手續費：不收任何手續費，比起民間收取6%-10%不等的費用，這項優勢可是只有龐德隆才有！

二胎房貸額度計算

基本上房屋有額度就可貸款，但是實際上借款人可以申貸到的額度多少，應該要如何計算呢？你可以參考以下公式：房屋評估出的價值×貸款成數－其他負債 = 二胎房貸最高可貸額度。

舉個例子來說：

假如阿美向龐德隆申請二胎房貸，而她原有卡債20萬加上房貸200萬，經過龐德隆評估後的房屋殘值是900萬，貸款成數8成，那麼阿美的最高可貸金額就是「900萬×0.8－(20萬＋200萬)=500萬」，也就是說阿美可以在500萬的貸款額度內隨借隨還，還不需要本利攤還喔！

每月二胎房貸利率計算

如果你向龐德隆申貸了10萬的二胎房貸利率是1%，那麼你的每月利息就是10萬×1%=1,000元，也就是本金×利率=每月利息費用。如果我已經還了5萬本金，那麼下個月的利息費用就是「5萬×1%=500元」。

如何不會讓自己被債務壓迫？最適合二胎房貸算法公式！

如果你無法確定以自己的能力能負擔多少負債，可以利用以下算式，在申貸之前為自己的財務做好規劃。

※最適房貸總額 = ( ( 每月收入×房貸負債比 ) ÷ 每月平均攤還率 ) ÷ 成數。

舉例來說：阿美在申貸之前的月收入是5萬塊，房貸負擔比最好控制在1/3，貸款成數8成，利率1.5%，申請20年貸款。
那麼就是( (50,000 × 1/3) ÷ 0.483% ) ÷ 80% = 4,270,186，也就是大約等於400萬。
馬上計算自己的房貸：591房貸計算機

什麼是每月平均攤還率呢？

由於每月平均攤還率的計算公式實在過於複雜，因此這邊直接整理了一張表格，讓你可以直接套入公式中就行了！

二胎房貸申辦流程

首先你必須向誠信的貸款機構申請二胎房貸，並準備好相關資料，提供給機構進行可貸金額評估，以下我們以龐德隆貸款流程為主，向各位介紹二胎房貸的申辦程序。

• 申請：龐德隆官網上進行線上填單，3分鐘快速申請完成，或是撥打免費電話：0800-891-168，官方LINEID：@PL168，可以線上問答，快速又方便。
• 評估：提供你的房屋謄本與權狀影本，可以由LINE上傳，龐德隆專業評估團隊會立即評估房屋價值，當天即可得知可貸額度。
• 審核：需要到現場確認實際屋況，確認房屋沒有問題，或是其他增值空間等。
• 簽約：審核通過確認好可貸額度後，即可進行對保簽約，確認合約內容無問題就可雙方親簽。
• 設定：簽約完成必須到地政事務所進行房屋抵押權設定，由龐德隆專業代書進行作業，並由借款人提供房屋權狀正本。
• 撥款：設定完成後便會立即撥款，可以選擇用現金撥款的方式，幫助借款人快速，且不需經過銀行的方式取得款項。

二胎房貸還款方式？沒辦法在還款期限內償還本金怎麼辦？

如果你的借款對象是龐德隆的話，那麼你可以在貸款額度之內隨借隨還，二胎房貸不需要本利攤還，沒有寬限期的限制，因為任何時候都在寬限期內喔!讓借款人能夠彈性利用資金，讓你的資金不受限才是最有效的利用方式。

這點大可不必擔心喔！因為只要每個月都有正常繳息，還款期限可以無限期延長，不需要擔心本金暫時還不出來的問題，且只要你償還了部分本金後，利息費用也會在你繳款的下個月直接減少，可以省下不少利息費用喔！且如果還有額度，也可隨時申請增貸，24小時內就會撥款喔！

舉例說明：

阿美向龐德隆辦理200萬額度的二胎房貸，並採隨借隨還的方案，並享有0.8%優惠利率，因此下個月最低還款為200萬×0.8%=16,000元。半年後阿美因事業有成，一次清償100萬的貸款，本金瞬間降低，因此還款後的下個月最低還款金額變成100萬×0.8%=8,000。

沒有權狀可以辦貸款嗎？

如果你沒有房屋或土地的權狀，是 “無法” 進行抵押權設定的，但是在貸款流程中必須要等待設定完成才會撥款，因此沒又權狀，龐德隆是無法承作的。

那要如何取得權狀呢？

如果房屋是在你名下，有可能是權狀弄丟，或是被家人藏起來，則可到地政事務所申請 “權狀補發” ，所以即便找不到權狀也不用擔心，只要申請補發即可重新拾回權狀。但如果這間房不在你名下，那就沒辦法嘍！

要小心有些貸款公司的廣告聲稱即便無權狀也可貸款，那可能是詐騙，或是高利貸的手法，或是利用這個方法向你收取高額的代辦費用或手續費，因此千萬別輕易相信無權狀貸款可以申貸的可怕廣告標語！

還可以申請三胎或四胎嗎？

如果你的房子還有足夠的額度，或是提供額外的擔保品，除了二胎房貸之外，當然可以繼續申請三胎甚至四胎，申辦流程也與二胎房貸是一樣的，只是繼續順延抵押權罷了！例如一胎就是第一順位的抵押權，二胎房貸為第二順位，依此類推，所以想辦三胎只要房產有額度都可以申辦，龐德隆也有三胎房貸服務喔！

房子皆可申請二胎房貸嗎？哪些房屋無法申辦二胎房貸？

並非所有房子都可以申請到二胎房貸，例如銀行就不承作15坪以下的物件，而民間二胎房貸雖然評估的方式較寬鬆，但是也是有無法申貸成功的案件：

• 如屋齡過高到沒有殘值的屋子，像是三合院、古蹟等，百年以上建築基本不承作。
• 如違章建築，如果是可能會被拆除的違章建築也無法申貸成功。
• 如鐵皮屋，因為鐵皮搭建的房屋無法準確估出價值，甚至於因為過於脆弱，且大多也都可能是違建，因此無法承作。
• 其他還有很多因素，都有可能是這間屋子無法貸款的原因，例如風水、坐落地段等。

什麼樣的人較難申請二胎房貸？

首先你必須有房子土地，並且這些不動產還尚有額度，在這些條件都符合的前提下，才有機會申請成功。但是銀行二胎房貸條件不會這麼簡單，不只需要有不動產，還需要有良好的個人條件，所以才會有需要民間機構幫忙的人。

• 沒有固定的薪資收入：經營自媒體、SOHO族、路邊攤、投資客等等，這些可能沒有穩定的收入，也沒有薪資轉帳證明的人。
• 沒有與銀行往來紀錄：從未申辦過信用卡、從未向銀行借過錢、未辦過分期付款等消費性信貸行為，因此並未在銀行留下任何聯徵紀錄，這會導致銀行無法根據你的聯徵評估個人條件，因此拒絕貸款給你，民間則不需要看借款人的聯徵紀錄，因此即便是銀行小白也可貸款。
• 信用評分不足：曾經有過貸款遲繳或缺繳記錄，有信用卡循環卡債等不良繳款紀錄，都會使你的信用被扣分，銀行便會根據分數決定是否申貸給你，不過民間不需要評估個人條件，因此即便信用評分不好，也可以輕易貸款喔！
• 年齡過大的屋主：在銀行也有貸款的年齡限制，只要超過70歲，基本上就無法申貸到多高的貸款額度，因為年紀越大，還款期間就必須縮短，無法提供一般房貸有30年貸款期限，若超過70歲，銀行申貸意願不高，即便借款人可能不是屋主，照樣也會有影響，不過在龐德隆不論年齡，只要房屋有殘值就可以輕鬆取得資金。
• 位於偏鄉或離島的房屋：因為銀行二胎房貸審核條件嚴格，不論哪裡都會有無法申貸的民眾，這時候如果你是離島或是偏鄉的民眾，有可能當地沒有合適的貸款機構，只好找其他地方的民間二胎申請，卻沒有幾個願意承作，可能距離太遠，需要進行現場屋況審核或是簽約時會很麻煩。不過龐德隆不論地區，全台灣包括離島都可以申請二胎房貸，有需要資金的人，可以打電話向龐德隆諮詢喔！
• 急需要資金的人：有可能以你目前的條件，是可以向銀行申請到貸款的，但是因為銀行二胎房貸或是增貸等，至少都需要等待7天以上的時間才能取得資金，對於有些可能2天甚至1天就必須要有大量現金的人來說很不方便，因此即便以你的條件可以向銀行申貸，卻還是需要民間貸款來幫你！

銀行也有二胎房貸嗎？二胎房貸申請轉銀行容易嗎？

其實有些銀行也有房屋二胎的方案，例如國泰世華、凱基銀行、台新銀行等，雖然銀行二胎房貸條件比一胎的條件寬鬆些，但是跟民間相比還是略遜一籌，因為不論你申請的是什麼方案，在銀行想要申貸成功就一定要有穩定工作，且各家貸款年限個不相通，但都沒有比民間貸款公司來的久，大多落在10年或以上，最高20年，且每家銀行都會收取手續費，採用浮動利率，還會設置貸款最高額度上限。

民間二胎房貸不會有浮動利率的問題，而是採用固定利率，且不會有貸款額度上限，又有快速核貸的能力，因此這就是即便銀行也有二胎房貸的業務，卻還是選擇龐德隆的原因。

民間轉銀行可行嗎？如何申辦？

如果你覺得民間二胎房貸的利率過高，可能無法繼續負擔這麼高額的利率，或是你認為以你現在的條件可以轉銀行，那麼可以要求民間貸款公司幫你轉貸銀行，但是通常這難度非常高，這是為什麼？因為通常向民間申貸的借款人，都是在銀行被拒絕過的人，代表其實你的條件無法通過銀行審核。

那就是養好你的自身條件，例如你的財力證明、薪資收入、信用評分銀行往來紀錄等，在民間申貸的這段期間，如果你有將近半年都有正常的收入來源與良好的信用紀錄，就有機會轉貸成功。

客戶真實案例！二胎房貸讓你的房屋成金庫！

走在路上，經常一不小心就可能跌倒，當你遇到困難!誰又能幫你?或是突下起傾盆大雨，如果我們把道路比喻人生，就像是人生中突如其來的意外，可能並不是件大事，但如果沒有辦法解決，你應該如何是好？
龐德隆您的資金靠山!大多人生中遇到難題，有70%的原因都跟錢有關，但是通常那時候的我們身上，大約只有20%的現金。很多時候我們身不由已，即便需要錢也籌不出來，或許你有房有土地，可是銀行願意借你嗎？在你困難的時候，誰又願意為你伸出援手？

龐德隆二胎房貸各縣市成功案例

文章介紹的是龐德隆才有的優惠利率，其他機構則有不同的規定。

台北二胎房貸

• 客戶：朱先生
• 年齡過大,收入不穩定
• 提撥100萬
• 文章來源：台北房屋二胎申辦流程介紹! 解你錢包的餓 選二胎熊賀!

台中二胎房貸

• 客戶：楊先生
• 想辦婚禮急需用錢
• 提撥：400萬
• 文章來源：台中二胎申辦技巧! 如何得到最好的貸款成數?

嘉義二胎房貸

• 客戶：宗翰
• 成功核貸順利成家
• 360萬
• 文章來源：嘉義二胎貸款好想回嘉 成功助警察返鄉

高雄二胎房貸

• 客戶：萬先生
• 車禍受傷需要醫藥費及賠償金
• 70萬，尚有130萬額度
• 文章來源：高雄二胎應去哪申辦? 銀行房貸利率低 不是想貸就可以!

如果房屋被假扣押應該怎麼辦？

假如你可能已經拖了很久都無法繳款，你的債權人會感受到你還不出錢的危機感，因此會向法院申請假扣押，藉此防止借款人脫產，但如果你是借款人，要如何拯救即將被法拍的房屋呢?以下三種方法交給你。

1. 討論還款計畫，與債權人一同討論，讓他覺得之後你會認真還款。
2. 拿出其他擔保品抵押，讓債權人相信你會努力還款。
3. 與債權人進行協商，確保房屋可以進入正常的買賣程序，以賣房的方式取得還款資金。

申請二胎房貸前須小心注意事項？

• 了解自身的貸款條件，盡量不要讓負債超過所得的2/3，確保可以正常生活的情況下繳款。
• 充分了解貸款相關知識，不讓自己成為傻呼呼的代宰羔羊。
• 對貸款機構有充分的了解，確定是否為合法公司、是否有實體公司地址等。
• 別輕易繳出任何不合理費用，例如代辦費、高額手續費等。
• 簽約時要借貸雙方親自見面簽約，不可隨意進行線上簽約，因為你不知道對方會在合約上動什麼手腳。

房價參考銀行數據

買房之前通常人們都會習慣看網路查找資料，或者去找一些房市專家的看法，但是這些專家並非神算，他們提供的建議也就聽聽，但千萬別盲從！

如果你想了解房市情況，其實單看銀行房貸業務情形，就能大致了解了。如果銀行積極地推房貸，且房貸貸款餘額不斷上升，那麼房市看好；若銀行對房貸業務興趣缺缺，或者房貸餘額增加幅度漸緩甚至停滯，那麼房市看壞。

數據不會騙人，但專家會!所以比起盲目的看些專家的話術，倒不如去研究每年、每季、每月從銀行或內政部釋出的數據去參考還比較有價值。

平均房價不代表整體房價

當你聽到平均房價下跌，不代表整體房價都處在下跌的狀態。之所以造成平均的房價下跌，原因很多，有可能是因某類型房屋突然增多，因而導致此類房屋價格下跌，卻不代表整體房價都在下跌。

簡單來說，以台灣的房屋類型來看，中古屋數量超過整體房市的一半，因此一旦中古屋的價格波動，勢必會影響整體平均房價，但若因此就推斷房價崩跌或暴漲，就不客觀了。

懂得把握低價進場時機

買房除了自行評估房市狀況之外，懂得抓住低價機會也很重要!首先你得先釐清目標，看是想買中古屋還是新成屋，想買預售大樓還是中古透天，這些你都要先有個概念。

等到目標有了，便開始專心找獵物，假如你想找預售大樓，那麼建議先從建商挑起，懂得找具有口碑又正在低價行銷的建商；或者你想找中古透天厝，那麼尋找正在急著出售的屋主，因為他們可能正為資金煩惱，若你可以一次付清全款，很有機會讓屋主降價求賣，通常能再便宜個1成左右。

挑建商不用最好 但一定要划算！

一個地區會有很多建商同時售屋，而不同建商的賣屋方式不盡相同，因此並非賣得最貴他就好，也並非賣便宜了就不好。其實有些建商為了搶占市場，會利用薄利多銷的方式販售，有些則為了展現品牌效益，將房屋刻意拉高售價，以此作為噱頭。

若你希望買到最划算的房屋，那麼你可以先在同區域、同品質的房屋中找到最低價的，其實相對來說抗跌價的能力要更高些。

有前景的房屋 才是好房

一個房屋是否有機會增值，也要看當地的發展、附近區域的規劃如何。若你想要房子剛入手就漲價基本不可能，但是若你放觀長期，在通膨的環境下房屋一定會升值，再加上幾年下來，房屋周邊可能有新的發展、新的建築規劃，或許就能讓房屋價值上升。

因此你一定要用心地去看房，針對房屋本身以及周邊環境去參考，更要從區域本身的政策、地方事務去看，才能看得長遠。

花時間研究 才不會亂花錢

其實前面說了這麼多，最重要最重要的還是在你身上。若你希望可以買到心中好房，具有增值效益又能住得安心，那就一定要花時間去研究、規劃。並且追求明確的目標，像是：追求舒適的房屋、追求增值的房屋、追求方便的房屋等，根據目標的不同，研究的方向也會不同。所以買房一定要給足時間思考，才不會做出錯誤的決定。

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新手買房重點：簽約之前

在你決定簽下房屋之前，一定會有諸多考量讓你猶豫是否要買這間房子，或是已經決定買房，打算下斡旋等等，但是房市處處充滿危機，你需要避免掉入陷阱之中。

陷阱1：再不簽約會被搶走

見利忘義的房仲會為了讓自己趕緊賺到錢，他會讓你趕緊簽約，並利用話術吸引你加緊腳步，例如：「這筆物件很搶手，已經有好幾個人在排隊了，如果你這兩天不簽，會被搶走的。」但是身為消費者需要注意，新成屋或預售屋具有合約審閱期，因為簽約的對象為「企業對消費者」，但中古屋是「消費者對消費者」，因此不具有審閱期，所以一旦簽約便不得反悔，也就是說需要非常謹慎與小心面對合約內容，別衝動簽約。

陷阱2：下斡旋就回不去

「斡旋金」與「要約書」，都是買家為了表示購屋意願，向賣家表示的誠意，其中斡旋金一旦支付，並且簽了斡旋契約後，若賣家接受出價，斡旋金就會變成購屋訂金，這筆交易即成立。但賣家若未在斡旋契約規定時間內接受斡旋，會自動終止契約，並歸還斡旋金給消費者，而房仲不可私自將斡旋金沒收，因此斡旋金並非有去無回。另外如果不想支付斡旋金，也可簽訂要約書，一樣具有議價的效力，不過要注意一但違約，需要支付違約金。

陷阱3：漏水都說不知道

簽約之前一定要跟房仲要「不動產說明書」了解房屋屋況，確認是否有漏水、壁癌、鋼筋外露、違建等，甚至是凶宅，這些資訊都應該確實記錄在說明書當中，若事後發現有其他未記載的瑕疵，還能跟房仲要求退斡旋，但若你未注意還簽約了，很容易產生糾紛，到時即便你爭取到權益，卻也浪費了更多時間。

新手買房重點：簽約當下

魔鬼就藏在細節裡，尤其在簽約的當下，一定要看清楚合約內容，並且注意不合理的地方，還有房屋資訊接露的完整性等等，一定要仔細、仔細、再仔細！如果不信任自己的話，建議找代書再幫你看過一遍，直到確認合約逐項都沒問題，再由雙方親簽，還有一定要確定是房屋所有權人與你簽約喔！

注意事項1：產權

需確認建物及土地謄本，檢查坪數是否正確、是否包含車位、是否有限制登記、是否有抵押設定金額、檢查土地使用區分為住宅還是工業區等、確認是否有無租約。

注意事項2：簽約者

一定要是本人，也就是房屋所有權人與你簽約，如果不是，也要有授權書面文件證明，或屋主的印鑑證明等，才會是有效的合法授權。

注意事項3：契約內容標示明確

契約內容：標示明確才是王道，且盡量以國字大寫標記數字，例如25坪寫成貳拾伍坪，避免因數字寫不清楚等產生糾紛。

注意事項4：公契移轉價格

需要訂定明確，因為這是課稅的標準，需要明確的約定，尤其在7月份的時候會遇上土地公告現值調整，更需要特別注意避免爭議。

注意事項5：稅費等各項費用載明

稅費等各項費用需載明：買方需負擔的費用通常有「契稅、代書費、規費、公證費、保險費、貸款代辦費」，另外交屋日通常還會有「地價稅、房屋稅、水電瓦斯費、管理費等」。

注意事項6：付款方式

付款有四個階段，分別為「簽約、用印、完稅、尾款」，個階段的支付成數，是由雙方訂定的。而賣方若還有貸款未繳清，應以此金額當作尾款。而為了保證買方如期支付款項，也需要請買方開立商業本票至代書處，於尾款支付後無息退還本票。

注意事項7：交屋時間&方式

須明確標示出交屋日期，以及交屋的方式，若賣方尚有貸款，也需要標示貸款清償、塗銷的方式與期限。

注意事項8：現況交屋等於賣方的免死金牌?

買賣契約中，很多會註明「合約現況交屋」、「實品屋現況交屋」等文字，但是這不代表房屋有瑕疵，賣方就能規避責任。不少房屋問題在當下是看不出來的，例如漏水、鋼筋外露等，這些瑕疵並非以現況交屋條約就能規避的，如果不動產說明書上並未標註這些問題，賣方也未主動告知的話，即使有現況交屋這一條約，賣方也不可免責，因此若你遇上類似情形，請爭取你的權益，別被賣方或房仲的話術給欺騙了。

新手買房重點：交屋

中古屋的交屋比較麻煩，因為你必須更仔細的點交，才能避免損害自身權益。且建議要先驗屋，後交屋。驗屋必須在簽約之後，交屋之前，因為簽約後你才有資格與權利進行驗屋的動作，而交屋之前一定要有專業的驗屋機構幫你把關，避免買到海砂屋或其他NG房，另外發現屋況有問題，若你不想買是可以主張解除契約或減少價金的。

另外在合約內容也需載明交屋時，是以空屋交屋，或是有其他的附贈品，例如家電或家具，且數量、品項都要逐一載明。

新手買房重點：中古屋購屋貸款

消費者要有一個概念，那就是中古屋與預售屋、新成屋在貸款成數上有很大的差異。一般購買預售屋，可以低自備款，並依照工期支付；新成屋與預售屋貸款成數可以買賣價計算，並貸款8成。而中古屋因為有折舊，需經過銀行鑑價之後，再予以貸款成數，若一樣是貸款8成，卻並非以買賣價，而是銀行的鑑價。

簡單來講，購買預售屋不需要初期就準備總價20%，但是中古屋在交屋之後，就必須支付完所有的自備款，也就是總價的20%，之後申請80%的貸款額度。可是銀行評估的價值基本上會低於買賣價，因此建議消費者在購買之前，先向銀行詢問房屋鑑價以及可貸金額，才能確保交屋後不會因自備款不足而違約。

自備款不足的應急方法

若你真的不小心遇上類似的情形，也就是因銀行估價較低，造成自備款不足的情況，有幾個方法供你參考。

• 附加擔保品，增加貸款額度

若你名下還有其他的不動產或動產可以抵押，那麼在申請房貸的同時也可加入其他資產進行附加抵押，藉此便可提高貸款的額度，減少自備款。

• 找條件更好的保人

找個申貸條件比你更好的擔保人，可以增加貸款的成數，藉此降低自備款金額。

• 申請信貸或二胎房貸

在申請房貸的同時，與銀行申請信貸補差額，或者若銀行申貸不成，也可以找龐德隆二胎房貸，在交屋後即可馬上辦理，3天內就能取得資金，且鑑價額度比銀行高，可以幫你馬上補差額。

結語

雖然目前房市依舊緩漲，但是買房千萬別衝動，更別因為買房保值、可投資等理由購屋，建議有自住需求者才買房。呼籲購屋一定要謹慎小心，尤其面對建商或房仲的話術，要做好心理防線，而且當你有了知識便有防火牆，可以幫你避掉很多不必要的麻煩。

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為什麼選擇房貸二胎?

若是對於資金的需求額度大，像是信貸、車貸所能借到的錢不夠，可能就無法填補缺口，另外金管會規定辦理信貸，負債比不能超過月薪22倍，若是卡債沒有徹底還清，那麼一樣很難過件，缺口大的話就只算是杯水車薪。
增貸是較為方便的管道，可以使用差不多的利率，但因為某些條件不過關，或是償還本金不夠多，都會導致申請遭到原機構拒絕，這時候申貸人或許會轉向轉貸，不過轉貸換銀行有許多成本要納入考量，比如利率差異、是否要繳違約金，以及支付的手續費、代書費、地政規費等，支付費用眾多，換算下來可能發現根本不划算。
申請轉增貸之前，可以先多方參考或是諮詢貸款公司，了解額度、利率、花費成本等事項，就是因為上面提到的種類都有侷限，反而不如次順位借貸好借，辦理方式簡易，不必擔心違約問題，取得資金的時間快速，各家銀行提供的方案不同，申貸人可依照需求挑選，甚至民間借款也非常容易通過審核。

什麼樣的人適合申辦房貸二胎?

• 增貸無法通過：銀行增貸要求申貸人必須信用保持良好、繳款紀錄正常，且繳款超過一段時間，若是不符合以上資格，放貸的可能性微乎其微。
• 沒有固定收入證明：部分民眾是自由工作者、攤販，或是待業中，無法提供收入證明，在銀行申請信貸、增貸有困難，一樣可以透過民間二胎辦理借貸。
• 整合債務：背負多項債務的人，同時支付不同的利息、繳款時間，常常被搞得焦頭爛額，不然就是不小心借到高利貸，被高利率壓得喘不過氣來，利用次順位借貸統整債務，不但簡化所有負債，還能減少每月負擔。
• 臨時週轉：生活中有許多開銷，比如學費、車費、住宅修繕費等，甚至發生意外事件住院，要花費不少醫療費，用這種方式籌備資金也非常及時。

房貸二胎的申辦條件?

• 年滿20歲，是完全行為能力的自然人。
• 名下有房產，能提供房屋權狀。
• 原房貸正常繳款超過半年，或償還超過5成的本金。
• 經過鑑定發現有增值空間。

房貸二胎的優點有哪些?

• 可貸額度大：不動產的價值高，就算房屋已經借過一次錢，假如房價經過幾年上漲，仍舊可以借來更多的額度，不用擔心取得款項不夠多。
• 利率更低：不動產借貸的利率是各類融資中最低的，就算方案的利率比原來高一點，相較之下依然非常低廉。
• 還款時間長：銀行年限最長有10年，民間機構所給予的年限更長，讓申貸人自由規劃財務，償還債務更輕鬆。
• 支付利息少：一旦綁約時間結束，就能盡快清償，後面就不必支付更多利息，大大節省支出。

如何試算二胎房貸金額?

通常承辦機構內部都會自行鑑價，所以可貸額度不一定和市價完全相同，不過還是可以套用公式進行試算。

可貸額度=(房屋價值X貸款成數)-一胎房貸債務

房屋價值會受到各種條件影響，比如座落地段是否良好、是否臨路、屋齡是否過大、屋況是否良好、週邊具有什麼樣的生活機能等，條件越好鑑價就越高，比如小明申請次順位借貸，經過鑑價得知殘值是1200萬，核定放款成數是8承，所以上限金額是960萬，扣掉原本先借的400萬，還有560萬的核貸空間，做任何使用都綽綽有餘!

申請房貸二胎需要準備什麼資料嗎?

借款人選擇和民間金融機構接洽的話，應該攜帶身分證、健保卡或駕照、印鑑證明、印鑑章、房屋所有權狀等個人文件，不用另外登記連帶保證人來增強信用狀況，親自出席辦理即可。

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