2023年新制 18歲就成年

民法修法正案通過，將從2023年起成年年齡從20歲下修至18歲。這表示今年滿18歲的青年們可以獨立做以下事情：

• 申辦手機門號。
• 申辦信用卡、現金卡、銀行開戶、貸款等金融活動。
• 可從事證券商業務人員。
• 可開戶購買股票，但高槓桿、高風險商品依舊維持20歲。
• 可簽訂房屋租賃契約。
• 可創立公司行號。
• 可告人，向對方起訴。

所以這就表示只要滿18歲就能貸款成功？並非如此喔！

18歲貸款的申辦條件？

雖然將可貸款年齡下修至18歲，但是銀行還是要根據個人條件評估決定是否放款。所以即便你滿18歲，沒有信用瑕疵什麼的，卻不代表可以順利貸款，還需要符合以下條件喔！

1. 提供個人財力證明：即便你滿了18歲，還是要有收入證明才能申請貸款喔！所以若你是學生，需要有打工的收入證明，若你已經在社會打拼了，也需要有薪轉證明或勞保扣繳憑單等等。
2. 查看信用狀況：剛滿18歲通常不太會有信用紀錄，因此大多屬於信用小白，在這樣的情況下，除非你提供信用良好的保人，否則銀行較不願貸款給你。

18歲貸款一定需要提供保人嗎？

不一定需要提供保人，但是提供的話可以增加核貸機率。

因為剛滿18歲，身上一定缺少信用紀錄，更別說要有工作證明了，因此提供一個信用良好、工作穩定、收入正常的保人，可以幫助你成功貸款。

保人是銀行為了確保還款可以正常執行的防禦機制，目的在於當借款人無法正常還款時，還有另一個人可以代為償還，以此避免損失。不過申辦貸款是不一定需要提供保人的。當信用良好、收入穩定，即使沒有保人也可以順利申貸。

同樣的，若你有良好的收入或信用，也可以成為別人的保人，但是需要注意對方是否值得信任，即便是家人也很可能讓你蒙受損失!因此若要當別人的擔保人，建議三思而行。

哪種貸款18歲較容易過件？

有擔保貸款的過件率較高。因為有擔保貸款有一部份是因為擔保品本身的價值，而且一旦借款人無法正常還款，抵押品將會被拍賣來抵債，因此18歲想要申請貸款，有擔保品的貸款會比較容易過件。其中包含：

• 汽車貸款
• 機車貸款
• 手機貸款

為什麼沒有房貸呢?那是因為銀行房貸的規定是要滿20歲才可辦理，因此即便你18歲名下就有房產，也不表示可以向銀行申辦貸款喔！

18歲貸款申辦管道？哪些管道更容易過件呢？

銀行本身因為嚴格的審查制度，因此能通過貸款的，大多是具有良好借貸條件的人，但有些人只是條件不足，卻非常需要資金，這時該怎麼辦呢?像18歲想貸款的族群，也可能因為個人條件不足，而失去向銀行申貸的機會，這時你可以選擇：

1. 融資公司

   屬於民間貸款的一種，但相較於其他私人借貸，融資公司較有保障且資金來源合法，審核條件相對寬鬆，並且還能利用不動產貸款，因此剛滿18歲的你若希望能貸款，找融資公司也可以。

2. 其他民間貸款

   例如當鋪、代書貸款等，但這類借貸機構的金主來源不明，並且利率、手續費過高，雖然也不能說全都是高利貸，但比例很高，因此若真的不到不得已，千萬別亂借。

以容易過件的程度來看，利率最高的當然就是最好過件的，民間最容易，再來是融資公司，最後才是銀行。

18歲貸款可能遇上哪些風險？

雖然現在18歲已經算是成年，但是對於理財觀念可能不慎理解，因此申請貸款不慎，恐將讓自己負債累累，因此建議還是在諮詢過父母意見後，才透過正當的管道申請貸款。

畢竟18歲尚在準備讀大學的年紀，可能剛打工沒多久，或者依舊靠著父母的資助在生活，因此對於錢財方面並不是這麼得心應手，所以即便你擁有了更大的自由，依舊要謹慎行事，並且多問家長的意見，才不會造成損失。

另外申請貸款之前，一定要確保申貸機構的合法性，千萬不要隨便找網路借貸，網路上的小額借貸雖然便利，但是很容易遇上不良業者，萬一讓你成為警示帳戶，或者變相成為車手就糟糕了。

滿18歲想貸款怎麼辦？

如果你想申請貸款，建議先諮詢父母或銀行的意見，當然若你想利用房屋貸款，也可以找龐德隆，我們提供免費諮詢方案，最好的辦法就是透過龐德隆專員，替你評估貸款可行性，幫你解決資金問題。

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什麼是持分房屋？

指「一間房屋」有「兩位」所有權人，若是兩人持分，則各佔二分之一的產權，若是三人持分，則各有三分之一的產權，依此類推。

會產生持分的主要情況有兩種：一、是繼承而來的。二、是共同約定購買。另外持分也有分為兩種持分方式：分別共有、公同共有。

分別共有：指的是每一位所有權人，有明確的持分比例，可以自由的處份所持有的那部分，例如貸款、過戶、買賣等，且不須經過其他所有權人同意。

公同共有：指的是每一位所有權人，並未劃分出個別的持有比例，因此不論想對房屋進行任何的所有權變更，都需要經過全部的所有權人同意。

持分房屋可以進行買賣嗎？

可以買賣！只不過持分房屋因產權複雜，因此在買賣過程中會比較麻煩，因此若你有持分房屋的問題，記得往下看更多。

分別共有的房屋買賣方式：

1. 由其他的持分人購買：因為當你打算出售持有部分的產權，其他的持分人有優先購買權，若與對方達成協議，就可以直接出售，還能避免產權落入他人手中，造成更複雜的情況。
2. 找願意購買者：因持分房屋產權複雜，不易找到買主，因此需要有耐心尋找有意願購買的人，並與其達成購買協議。
3. 想賣掉整棟房屋者：因整棟房屋涉及全部所有權人，因此針對共有物的處分、變更及設定負擔，皆須經過全體所有權人同意，不論你是分別共有還是公同共有都一樣。

公同共有的房屋買賣方式：

因為並未有明確的持有比例，因此不論任何處分皆須經過全數所有權人同意才可進行，所以若你持有的是公同共有的房屋，在買賣上會相對麻煩許多。

想將持分房屋賣掉的原因？

持分房屋本身買賣、過戶等都很麻煩，因此若非到必要時刻，基本上持分人也都不會特意打算賣，那麼有哪些情況會讓這些持分人，這麼想要賣房子呢？

• 需要大額資金，打算賣房換現金。
• 家族糾紛，不想過多參與，只想簡單賣掉就好。
• 房產遭到其他持分人占用，無法使用產權。
• 持分人之間意見不合，乾脆賣掉。
• 想要照自己意思處分房產。
• 其他持分人都聯繫不上，乾脆賣賣掉，懶得管！

遇上其他持分人不願賣的情形該怎麼辦？

要想將手上的持分房屋賣掉，並非易事，畢竟持分人若有多位的話，人多口雜，因此若遇上有人死活都不想賣掉，建議以下幾種方式：

1. 循循善誘、溝通至上、引導出售。
2. 找律師協助將房屋送入法拍，雖然對簿公堂很傷感情，但是要想快狠準，這個方法最直接。
3. 找專業代書規劃，出面協調，可以略低於市價的價格進入買賣程序，並協助之後房屋貸款支付買賣價金。

除此之外你還可能遇上兩種情形：

1. 多數人想要賣房
   若有過半數以上的所有權人同意出售，且持有部分也佔產權半數以上，即可進行合法轉賣。
2. 僅少數人想賣
   假如同意出售的人數未過半，那麼共有物分割是你可以解決辦法的途徑。
   通常法院會採取所謂的變價分割，將房屋送往民事執行處執行法拍，之後依照法拍金額，按持分的比例配發給共同持分人。

持分房屋買賣應注意事項

持分房屋本身就是件麻煩，因此在面對買賣過程需要謹慎行事。

注意優先購買權

如果買賣過程中，有位持分人願意購入你持有的部分，那麼他就有權利優先購買，而你也不得先賣給非持分人。

了解房屋負債情形

買賣之前得先注意，這間房屋是否有被人偷偷拿去抵押，畢竟分別共有是可以獨立房屋貸款的，因此你必須確認負債情形，並且清償款項後，才可以進行買賣行為。

確認買賣價格無誤

必須要在雙方同意，且充分了解房屋情況下，才可進行購屋簽約，且必須再三確認有關持分房屋買賣的相關費用以及房價，像是稅金的部分、規費的部分，避免日後產生不必要的紛爭。

持分房屋買賣應準備的文件？

1. 房屋、土地的權狀正本
2. 身分證
3. 印鑑章
4. 印鑑證明
5. 戶籍謄本
6. 自然人憑證

想要籌資除了賣房你還可以這麼做！

有些人是因為需要資金，但名下僅有繼承來的一間持分房屋，對銀行來說是不好的貸款項目，且風險較大、容易有糾紛，因此對於借款人來說，到哪都不好申貸。

但是龐德隆不動產融資，提供了持分房屋貸款方案，只要你的持分比例超過三分之一，就有機會貸款到想要的額度，且利率最低0.5%起。

申貸流程如下：

1. 申請：撥打免費專線：0800-891-168，聯絡劉副理，或者加LINE ID：@PL168，由專人為你即時諮詢。
2. 估價：提供你的借款資訊，包括房屋權狀、身分證等，可影本或上傳照片，以評估房屋可貸金額、利率等。
3. 現勘：到房屋實際勘查屋況，確定房屋沒問題，亦可利用拍照上傳屋況、影片上傳等方式。
4. 簽約：確定屋況後，即可進行簽約，由專業代書為第三方公證，確保簽約過程雙方充分了解合約內容。
5. 設定：設定房屋抵押權，由代書與借款人一同到地政事務所進行設定，並等待結果。
6. 撥款：設定完成後，即可馬上安排撥款，採現金撥款，不必再跑銀行一趟！

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二胎房貸是什麼？又有哪些特點？

又稱二順位房貸或房屋二胎，是指當房屋已經有第一順位房貸（例如購屋貸款）尚未繳清時，再次向另一家銀行或金融機構抵押同一間房屋，申請第二筆貸款。 這第二筆貸款的債權，在房屋的抵押權設定上是第二順位，因此稱為二胎房貸，等於先後借了兩筆資金，在金額、利率、還款期限上有差別，尤其二順位的風險較高，通常利率會增加，審核態度也比較嚴格。

1. 屬於不動產貸款：不動產借貸的風險低，金融機構給予良好方案的意願高，相比各種借貸商品，有低利率、高額度的優勢，作為籌資管道非常合適。
2. 不用清償前貸款：房子辦過借貸的情形下，不需要還清所有款項，直接申請二胎房貸，依然可以借到資金。
3. 適合短期週轉：短期期內若有緊急需要，審核時間比一般不動產借貸短，不必等待太長時間撥款，立即填補週轉缺口。

什麼樣的人需要二胎房貸？

1. 動用大筆資金：二胎房貸沒有月薪22倍的限制，範圍從幾十萬到幾百萬都有，加上房產的增值空間，提高可借額度的最高上限，滿足大額資金需求。
2. 債務整合：身上有信貸、車貸、卡債等多筆債務，每筆債務的利率、金額、還款時間不一樣，造成繳款非常複雜，可以用利率較低的房貸整合債務，減少每月支付利息，用單一時間繳清還款。
3. 無法成功增貸：向原機構辦理增貸是最快的，不過若是無法通過，辦理二胎房貸，依然能找到適合的金融機構。

二胎房貸有哪些申請條件？

1. 借款人年滿20歲，名下有房子。
2. 房子的殘值足夠設定第二筆抵押貸款。
3. 前房貸繳款紀錄正常。
4. 個人信用沒有瑕疵。
5. 提供薪轉證明、勞保證明、扣繳憑單。

二胎房貸資金可以用在哪些地方？

1. 實現人生夢想：買車、買房、結婚、創業、投資理財、緊急支出、債務整合。
2. 公司營應週轉：更換工廠設備、擴展公司規模、購買原物料、週轉金。
3. 房屋裝潢：內部裝潢、整體裝修、老屋翻新。

二胎房貸的可貸額度是多少？

基本上是依照個人條件、房屋價值決定，申請途徑不同會影響核貸金額，銀行重視個人信用，信用差則成數低，由於次順位的風險高，案件審核比較嚴格，可貸額度通常會受限，民間借款主要看房屋價值，價值高則成數高，相比銀行放款態度審慎，民間公司的可貸額度更高，成數最高可以借到9成。

二胎房貸資金不夠用時怎麼辦？

已經洽詢過二胎房貸，手頭上的現金還是短缺，可以試試看這些方法。

1. 申請原機構的增貸：假如還有借款空間，也符合資格，就能和原機構討論增貸方案。
2. 找其他金融機構轉貸：當增貸行不通，若是改用轉貸的方式，轉移給另一家承辦公司，說不定還有多餘金額。
3. 使用房屋三胎：不想轉移設定的話，可以再找第三家融資公司，辦理第三順位的抵押借貸。

民間二胎房貸是什麼？

借款人在民間公司辦理二胎房貸，透過代書、金主取得資金，就叫作民間二胎，辦理第一筆房貸後，不透過銀行進行第二次申貸，將第二順位抵押權設定給金主，經由專員評估房屋殘值，扣掉原有債務計算可貸額度，藉此快速獲得資金，之後再支付利息給承辦的融資公司。

民間二胎房貸利率有多高？

民間二胎房貸審核門檻寬鬆，許多案件的借款人條件不佳，依然成功獲得資金，相對而言放款風險也會提高，承辦公司把風險反映到利率上，訂定利率通常比銀行高，民法規定約定利率最高不得超過16%，超過就是非法借貸，民間公司利率範圍一般是1%-3%，建議申貸前先了解融資公司提供的方案，確定自己可以負擔而不會被債務壓垮。

民間二胎房貸有什麼優點？

1. 申請條件寬鬆：民間公司不調閱聯徵報告，個人信用狀況不影響申請，便於條件差的客戶申請，即使信用有瑕疵、過去有逾期繳款紀錄、負債比過高，也不會因為這樣讓案件審核受到阻礙。
2. 辦理時間快速：民間公司要求的資料少，審核過程簡單，花費時間不多，借款人若有非常緊急的需求，24小時之內完成案件的審核、評估、對保、撥款，即時支援資金危機。
3. 還款方式自由：可討論還款期限，短時間內本金還不出來，和承辦機構約定後能夠往後拉長期限，還能無限制使用寬限期，只需要先繳利息，本金延後緩繳，降低財務壓力，此外提供隨借隨還的選項，借完就還，直接省掉後面的月付金。
4. 申貸成功率高：民間放款基本上是審核擔保品殘值，判斷有沒有達到核貸的門檻，只要殘值確認有可貸空間，案件獲得受理是非常常見的事，那些條件比較不理想的擔保品，也同樣有機會通過民間融資變換成現金。

申辦二胎房貸需注意哪些風險？

非法營業公司

地下錢莊看似作正當生意，但客戶在他們那邊辦理借款之後，利息債務卻快速增加，如果延遲繳交、還不出來，就用極端手法討債，比如暴力威脅、恐嚇，或天天打電話騷擾，導致受害者精神衰弱，甚至強迫屋主變賣、過戶房產。

不合理的高利率

訂定超高利率，遠遠超過法定上限，採用以日計息，向客戶收取超高利息就叫做高利貸，即使借的額度不高，利滾利累積下來將變成數目非常大的債務，光是每月利息就繳不完，成為被高利貸剝削的羔羊。

隨意開立收費項目

還沒簽約就開始收取各項費用，也有完成簽約後，沒有仔細說明收費項目，直接在契約上註明繳納代辦費、手續費、帳戶開辦費等，而且從借貸金額扣掉一大筆費用，客戶事後才知道損失金錢，已經來不及討價還價。

詐騙集團陷阱

部分不肖者業者利用漂亮的文字，到處宣傳吸引不懂行情的人，比如最低利率、有身分證就過件、不需要經過審核等，等到受害者落入圈套，就扣留身分證、存簿等文件，作為人頭戶胡亂用在其他用途，可能意外變成詐騙集團幫兇，反而讓自己的處境變得更糟糕。

行銷不符實情

不少公司聲稱提供整合行銷服務，透過和銀行合作的管道，保證幫助客戶轉貸到銀行，然後從中收取代辦費，然而卻沒有真正處理好問題，文件送交出去後就置之不理，核貸失敗也不會將錢退還回去。

銀行二胎房貸有哪些方案？

銀行偏重降低授信風險，當拍賣房屋來償還債務時，第一順位可以先清償債務，接下來才是輪到後面順位，由於次順位借貸的債權保障在靠後順位，風險明顯比前一位來得高，因此願意受理二胎房貸的銀行數量較少，條件審核比較嚴格，額度、期限的限制也比較多。

商業銀行房屋二胎方案比較表：

什麼樣的人無法申請銀行二胎房貸？

• 沒有固定收入：為了確保申貸人具有一定還款能力，需要提供薪轉證明、在職證明、扣繳憑單等資料，當作每月償還債務的保證，銀行非常重視收入來源和穩定工作，沒有工作或收入不固定的人，無法通過核貸。

• 負債比過高：負債比會影響申貸成功率，月債務除以月收入得出月負債比，銀行的標準是月負債比不得超過70%，當作借出額度的上限，表示債務越高能借的額度就越少。

• 留下逾期繳款紀錄：過去繳交房貸、信貸、車貸、信用卡等債務，出現延遲繳交的狀況，會造成信用評分嚴重下滑，最近1年內有任何不良紀錄，都會變成申請案件的阻礙。

• 信用空白：沒有和銀行往來的紀錄，在聯徵中心調查不到任何資料，無法計算信用評分，一般就叫做信用小白，屬於可查詢資料太少的高風險客戶，最好先辦幾張信用卡，和金融機構建立關係以及個人信用。

• 調閱聯徵次數太多：申貸人為了找出最有利於自己的方案，多次向不同的金融機構詢問，結果就是不停地調閱聯徵報告，短時間內查詢超過3次，將引起對方的不信任，通過審核更加困難。

• 強制停卡、預借現金等：申貸人累積卡債未繳清，遭到發卡機構強執停用，將送到聯徵中心列入報告中，嚴重影響分數評定，或頻繁使用信用卡預借現金功能，可能被認為經濟狀況非常差，而不考慮過件。

什麼是二胎房貸轉銀行？二胎房貸轉銀行有哪些限制？

申貸人因為急需用錢、條件不良、債務協商等因素，決定先在民間公司辦理二胎房貸，之後培養個人條件，直到能夠通過銀行的審核門檻，便把借貸從民間轉移到銀行名下，就是所謂的二胎房貸轉銀行，由於民間的利率通常比較高，難以節省成本支出，轉貸給銀行可以減少利息，所以不少人還是希望能夠轉到低利率的機構。

1. 清償民間債務：必須先還清已存在的欠款，塗銷房產上的次順位抵押權設定，後面銀行才有空間承作，限制比較嚴格的話，還會要求過去1年沒有私人設定。
2. 可貸額度足夠：每次新辦理一次借貸，承辦機構會重新評估鑑定房產價值，如果一胎加二胎的總金額，已經接近成數8成，幾乎沒有提供放款的額度，那就不可能成功轉貸。
3. 個人信用良好：銀行非常重視申貸人的信用狀況，依照聯徵報告的評分判斷是否適合授信，建議認真培養信用分數，按時繳交欠款，並好好規劃收入來源，提升自身條件是最有效的作法。

二胎房貸、信貸、增貸有什麼不同嗎？

二胎房貸是用房屋當作擔保品，授信風險容易控制，所以利率低且額度高，依照房產的各項條件，判斷怎麼辦理授信業務，適合用來辦理大額週轉，信貸主要審核信用條件當作放款依據，不需要其他擔保品，不過因為風險上升的關係，利率會上升，額度也不高，只能滿足小額資金的需求，額度上限透過收入證明、工作年資來訂定，只要有一分穩定的工作，很容易就通過申請。

增貸是利用原有房貸當作基礎，再次向原機構申請借來資金，已償還的本金轉變成可貸額度，假如房屋有所增值的話，更可以提高借錢成功的機率，作法看上去和次順位借貸非常相似，只不過當增貸遭到拒絕時，就需要找另一家金融機構辦理二胎房貸，登記設定房屋的第二順位抵押權，申貸人實際上是還款給兩家不同的承辦機構。

申請二胎房貸需要準備什麼資料嗎？

借款人選擇和民間金融機構接洽的話，應該攜帶身分證、健保卡或駕照、印鑑證明、印鑑章、房屋所有權狀等個人文件，不用另外登記連帶保證人來增強信用狀況，親自出席辦理即可。

二胎房貸到底要怎麼辦理呢？

借款人若想要申辦，最好事先了解整個過程，才不會臨時出意外不知所措，重要的環節有申請、審核、對保三個部分。借款人如果想要申辦，最好先了解所有流程，關鍵步驟有申請、審核、對保三個部分：

1. 申請後估價：借款人先考慮需求資金額度，挑選承辦機構申請貸款，根據對方要求條件，準備好所需文件送出，若初步檢查受理案件，接下來前往現場勘查，拍照並記錄下物件的各方面條件。
2. 審核價值：承辦機參考公告現值，確認基本價值，評估借款人需求額度，放款成數約在5-8成之間，借款人提供完整資料，送交給承辦機構審核，然後是訂下金額、利率、期限等，快速成立案件。
3. 對保後撥款：完成審核後，承辦機構將和借款人對保，雙方約定時間和地點，現場確認內容並簽訂合約，之後前往地政事務所，把抵押權設定給債權人，抵押權設定金額是借貸金額的1.2倍，辦理登記結束後，借款人才會收到款項。

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先告訴你房貸的秘密！

為了能買間屬於自己的房屋，你付出了很多精力，就為了能籌到自備款，但是你考慮過之後的每月還款嗎？為了能降低每月支付，於是你選擇30年房貸，為了讓剛開始的貸款繳得輕鬆，於是你選擇3年寬限期，搭配上8成房貸以及2.5%利率。

在寬限期間，你的每月支付不到1萬，寬限期一過每月至少需要3萬，你真的準備好了嗎？假如你的月薪只有5萬，又要如何面對房貸、車貸？如果你是一個人住到還好，但偏偏你是家庭支柱又該如何是好？

買房雖然能代表財力，但千萬別覺得自己可以，但這可不是在看衰你，而是給你最實在的砥礪。

你要知道每個月的負債不可超過薪資的1/3，因為一旦超過，將有可能影響基本生活，但是你會說：拉長還款期限不就能降低月付了嗎？
確實啦！拉長還款期限能降低月付金額，但同時你需要付出更多利息支出！

舉個例子來說：20年V.S30年房貸，若以貸款800萬、利率2.5%來算，不考慮寬限期：

• 20年房貸的利息總額為217萬元
• 30年房貸的利息總額為338萬元

若你不曾提前還過本金，利息費用至少差了121萬，這還只是以單一利率計算，但通常房貸都是機動利率，恐怕數字將會差更大。

房貸期間可以提前還款嗎？

銀行都會與借款人進行簽約，所以會有綁約期，在這段期間你不可以提前償還本金，不過合約期限一過，你可以選擇階段式償還本金，又或者一次繳清所有本金。如果你想在綁約期間還款，可是會有違約金的，這點需要注意。

借了房貸之後，還能用房子借錢嗎？

借了房貸之後，不代表就不能有其他借貸行為，以下就介紹幾種房貸方案供你參考。

房屋增貸

如果你已經還款一陣子了，代表額度釋出，假設你都還款正常，未有不良繳款紀錄，這段期間也未新增其他負債，那麼銀行若當初給你800萬額度，你已經還了2成，那麼想要再次將餘額借出是可以的，這也就是房屋增貸。

想要向銀行申請房屋增貸的條件較為嚴苛，除了需要有正常的繳款、信用評分高之外，還要有足夠的額度。假如800萬的欠款，你只還了50萬，卻想再借出100萬是不可能的，因為額度不足；但如若你還了100萬，想借50萬，通過率會較高。

二胎房貸

民間與銀行皆有二胎房貸的方案，就是建立在第一次房貸之下，藉由重新設定抵押權，以二順位抵押的方式取得房貸資金，將房屋尚餘的額度給提領出來。不過銀行的二胎方案額度不比民間，因為民間不需要查聯徵紀錄與收入證明，因此提供較高成數。

二胎可貸額度計算：假如800萬房貸，你已經償還了300萬，現如今你想要貸款，於是經過評估後，發現你的房屋有增值且一樣提供8成貸款，於是現在這間房屋的總額度提升到1,000萬，扣除尚未繳清的500萬房貸，你的二胎額度就是500萬。

三胎房貸、四胎房貸

二胎也無法滿足你的資金需求的話，還有房屋三胎、四胎、五胎，只要你的房屋有足夠的額度，不論是幾胎都已申辦，而計算方式與二胎是一樣的，只要房屋有增值，想要再次借出便重新評估，在扣除掉尚餘的貸款額度後，就是你能申貸的金額。

舉例來說：假如一胎還有500萬，二胎尚餘300萬，那麼想要借三胎經過評估後，這間房屋可貸總額為1,000萬，用1,000－500－300＝200萬，這就是你三胎可以申請到的額度喔！

房貸能買房也能幫你理好財！

購屋之後，你會覺得自己被房貸綁死，但你知道嗎？別總是傻傻地繳貸款，如果在你背房貸的期間，要是遇上任何需要錢但卻臨時籌不出錢的情況，就應該善加利用房貸。

房屋是具有保值、增值性的物品，你放久了不動它，房屋也能為你帶來收益，因此你的房貸額度並非永久固定，或許你能在繳款一段期間之後，發現房屋增值，若你有資金需求，便可以向銀行提出重新估價的請求並申請增貸，你便能用房貸的低利去活用資金，把不動產變成可靈活動用的資產。

增貸不成怎麼辦？有信用瑕疵如何申請房屋增貸？

雖然上面好像把增貸說得很簡單，但實際上如果你要向銀行申請房屋增貸，除非你要保持著良好的信用，並且收入穩定、工作穩定，所以申請增貸可不是說房屋有額度就可以申請通過。

可是因為有資金困難造成信用瑕疵怎麼辦？想要貸款卻被拒之門外，除了銀行還有哪裡可貸？答案就是找民間貸款！

民間有不少機構都有能力承做不動產貸款，其中龐德隆不動產融資在業界深耕多年，早已是業界的佼佼者，因此擁有不少客戶，也不乏藉由朋友介紹推薦來的，因為龐德隆具又非常專業的不動產借貸服務，加上不用查聯徵紀錄，也不需要收手續費，因此不少人即便條件符合銀行需求，但為了能更快速的取得資金，也會選擇龐德隆做為資金提供來源，使用二胎、三胎、四胎等房屋貸款的方式，為自己的生活鋪路。

龐德隆房屋貸款申辦流程(不論一、二、三、四胎皆一樣)

步驟一：
先加了龐德隆的官方LINE ID：@PL168，之後利用線上申請的方式，與龐德隆接洽，並上傳了身分證正反面、房屋權狀、房屋謄本的照片，以及告知所需額度。

步驟二：
經過龐德隆專業評估團隊的快速估價，半個小時後估出房屋的可貸額度及成數。

步驟三：
確定可申貸後，與借款人相約於欲抵押的房屋進行屋況審核，確認房屋現況沒問題後，即可立即進入簽約。

步驟四：
將由專業國家考試合格代書做第三方，進行簽約對保。在確認合約內容沒問題後，雙方在代書對保下簽約，使合約生效具法律公證效益。

步驟五：
代書會與借款人一同到地政事務所，設定房屋抵押權，並由借款人提供房屋權狀正本，以及身分證正本、印章等，之後等待設定完成。

步驟六：
抵押權設定完成公文一下，龐德隆立即撥款給借款人，現場點交，不須經過銀行，減少一項提款的過程，省下銀行手續費，以及被行員詢問的麻煩。

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什麼是房屋轉增貸？

在房屋尚有房貸的情況下，想要再利用房貸變現獲得資金，但是於原銀行申請增貸不成，只好選擇別間機構以房屋轉增貸的方式，將整個房貸轉貸到另一間房貸機構，藉此獲取更多資金。

由於原銀行不願提供增貸額度，而另一間機構會為了吸引客戶，而提供比原銀行更高的借貸額度，因此就有機會將你的房屋轉而設定自家機構。

舉例來說：阿美原本在A銀行有房貸100萬元，但是她還需要100萬的資金開店，於是打算向A銀行申請增貸，卻遭到拒絕，後來與B銀行聯絡，發現B銀行願意提供額度並降息，於是阿美打算將整個房貸轉貸到B銀行。這樣阿美不僅降了利息費用，還多了100萬元可利用。

民間借款也可以房屋轉增貸嗎？

若原本就有民間貸款而想要轉貸到銀行或其他民間機構也是可以的。只是要注意民間轉銀行會比較困難，因為通常銀行不會接收向民間機構申辦的貸款，但若是民間轉民間可以比較輕鬆的轉貸成功。

如果想民間轉銀行該怎麼辦？

若你有民間貸款，為了降低利息費用而打算轉回銀行申貸的話，雖然很有難度卻也並非不可能，只要找對人幫你，就有機會回歸銀行的懷抱，並重新養成信用。

龐德隆就有民間轉貸銀行的服務，若你當初因為信用不良而無法向銀行貸款，可以先找龐德隆申請二胎房貸，而我們會依照你的需求根據情況量身訂做貸款方案，幫助你找回信用重新回到銀行的懷抱。

房屋轉增貸找代辦公司好嗎？

記得千萬不要找代辦公司，因為現在銀行根本不會與代辦公司合作，且光是諮詢費就要1、2千，還不一定辦得成，卻要在你申辦之前先花一筆費用，其實說到底代辦公司就是幫你整合資料，一次送件多間銀行，幫你免除跑腿費用罷了。

另外如果貿然找代辦，還可能會被銀行打入黑名單，甚至因為有過多銀行查詢你的聯徵紀錄，因此讓信用破損，所以不論你有多想要轉貸到銀行，也千萬不要找代辦公司，除了會坑錢，還可能騙個資。

民間二胎轉貸龐德隆需要什麼條件？

如果目前你已經有了民間二胎房貸，卻因為利率過高，利息費用壓力大想轉貸銀行，可是轉貸不成的話，不妨試試申請龐德隆二胎轉貸，不需手續費就能轉貸成功喔！

陳先生本來有銀行房貸，後來又向其他機構申請二胎房貸200萬元，但每月利率高達5%讓他苦不堪言，即使自己當老闆，每個月營業額也有近20萬左右，但10萬元的利息真的喘不過氣，因此他希望可以轉貸到銀行，但卻被銀行拒絕多次，無奈之下最終找到龐德隆，希望可以幫幫他。

經過諮詢後，發現陳先生的每月利息真的很高，但是短時間內要轉貸銀行並非易事，畢竟他的聯徵紀錄有瑕疵，對於事事求低風險的銀行來說，轉貸資格不符合。但幸好遇上龐德隆，因為龐德隆轉貸審核超寬鬆：

• 不需要提供收入證明、財務報表。
• 信用瑕疵也可申辦。
• 不論房屋屋況，只要有額度皆可辦理。
• 最高可貸房屋8成。
• 不論借款人年齡、性別或是職業。

於是經過1、2天的流程，我們將陳先生上一筆民間二胎貸款清償，並重新設定房屋抵押後，將房屋貸款轉貸到龐德隆，提供1.2%貸款利率，還增加貸款額度到250萬元，讓陳先生有額外的50萬可以利用，現在他每個月只需要還3萬元，就能隨時動用250萬的額度。

房屋轉增貸有哪些注意事項？

不論轉貸銀行或民間，都一定會遇上合約問題，若你的房貸合約尚未到期就轉貸，你需要支付一筆為數不小的違約金，如果轉貸後的效益並未大於支付的費用，那麼即便別間機構開出比較低的利率，也於事無補，因此有些情況是不適合轉貸的。

1. 房貸綁約未到期

如果你與上一間銀行的房貸合約尚未到期，在此期間轉貸需要支付違約金，若違約金的金額大於轉貸減少的利息費用，則不適合轉貸。

2. 降的利率太少

轉貸需要支付的費用不少，包括上一間機構的清償費用，新貸款的開辦費、抵押設定費、代書費等等，如果支付的費用大於轉貸後降下的利息費用，那麼即便你的利率降低了，卻也是不划算的。

3. 轉貸的獲益太少

如果轉貸只是為了小小的利益，那麼與其跟新的銀行重新建立關係，不如繼續留在原來的銀行，因為利率是會變動的，今天這個利率不代表明天是這個利率，轉貸對你來說還不如跟銀行建立良好的關係，說不定不用轉貸，銀行就會斟酌替你降息。

什麼樣的原因適合房屋轉貸或轉增貸？

既然對房屋轉增貸有所了解，想必會好奇自己是否該轉貸吧!不過轉貸最好是需要個好理由，千萬別輕易說轉就轉，不然很容易傷到自己的信用。至於比較常見的轉貸理由：

1. 想要降利率

也許是別間銀行或機構提供了更優惠的方案吸引你，而你覺得每月房貸壓力大，想要降低壓力，因此選擇轉貸降息。

2. 想要延長還款期限

若現在的還款期限不合你意，或者你覺得房貸的方案不夠靈活，這時就能換間機構獲得更靈活且更長的貸款年限及還款方式。

3. 想要延長寬限期

畢竟寬限期間只需要繳利息費用，不需要本利攤還，以減少每月不少的壓力，藉由轉貸可以多爭取1、2年的時間，但是要記得，寬限期越長，之後還款就越辛苦。不過龐德隆沒有寬限期的限制，還利息或本利攤還都可以，沒有時效性。

4. 增加資金流

有些人轉貸是因為本來的貸款銀行已經無法提供更高的額度，因此向別間銀行申辦藉此增加額度，且說不定還能同時降低利息費用，算是很常見的轉貸目的。

房屋轉貸、房屋增貸、房屋轉增貸怎麼選？

根據每個人的財務狀況不同，適合的方案也不太一樣，若你還很困惑，不知道自己適合那種方案，可以看看以下分析：

房屋轉貸部分

在有房貸的情況下，不論銀行或民間，如果想要降利息，不需要額外的資金，那就可以選房屋轉貸就好，也不需要多設定額度，避免自己負債增多。

房屋增貸部分

若有額外的資金需求，原來的貸款機構願意提高貸款額度，那你就不需要通過麻煩的轉貸步驟，直接跟本來的機構申請增貸會更容易，畢竟雙方已經熟悉彼此，還可以沿用原來的利率。

房屋轉增貸部分

這就是在需要額外資金，原機構又不願提高額度時使用的方案。因為原來的貸款機構已經無法滿足你要的額度，於是只能找願意提供額度且利率又能降低的機構幫你，藉此解決資金問題。

房屋轉增貸的流程？

房屋轉貸需要準備哪些文件？

如果你想從其他民間機構轉貸到龐德隆，需要準備以下資料：

• 雙證件(身分證、健保卡、駕照等)
• 印鑑章
• 印鑑證明
• 不動產權狀影本(設定時需要正本)

申辦流程如下：

一、 申請

向龐德隆申請房屋轉增貸，可以透過免費專線：0800-891-168，或利用FB、LINE等線上平台免費申辦。
FB搜尋：龐德隆不動產融資。
LINE ID：@PL168。

二、 估價

依照借款人提供的不動產謄本或權狀影本，對不動產進行估價，根據坐落的地段、現況、周邊行情進行評估，計算出可貸額度、成數、利率。

三、 現勘

利用紙本以及網路資訊無法估出更確實的不動產價值，因此會藉由現場實際勘查，將不動產的真正價值發揮的淋漓盡致，提供更多加分、提高額度的機會。

四、 簽約對保

簽約時會有專業國家考試合格代從旁協助，藉由第三方公證，讓合約安全性提高，並幫助借款人充分了解合約內容，確認借款金額、利率、還款方式、還款期限等，再由雙方親自簽名確保法律效益。

五、 設定抵押權

由代書與借款人一同到轄區地政事務所進行抵押權設定，須由借款人提供不動產權狀正本以及相關個人資料，交由地政事務所人員，並於設定完成後將權狀交還。

六、 撥款

設定完成的公文下來後，便立即安排撥款，由借款人指定撥款地點，以現場點交的方式撥款，讓資金流更順暢，不須借款人自己跑銀行。

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土地借款有哪些種類？

土地借款又稱土地融資、土地貸款等，不過根據目的不同，有不同的借貸名稱，當然申請的條件以及資金數目也不盡相同。

1. 購地貸款：跟購屋貸款是一個道理，需要準備自備款，剩下的依照貸款成數，申請核貸。不過購地貸款的可貸成數以及房屋是不同的，因此需要多加留意。
2. 土地抵押：就是將名下持有的土地，拿去地政事務所進行抵押權設定，並藉此取得資金。簡單來說就是拿土地換現金的概念，可一旦繳不出錢，土地就會被收走。
3. 土建融資：除了單純的購地貸款之外，還有一種是專門買土地來蓋房子的，簡稱土建融，主要目的就是為了建設而買土地，不過這類貸款的規定嚴格，政府嚴打炒房，將土建融的利率調高，且成數降低，不過大多數需要土建融的多為建商居多。

土地分為哪幾種？利率、成數有差嗎？

土地不光只有蓋房子的那種，其實土地還有各種不同的用途，並且被劃分成了幾個種類，例如蓋房子、蓋停車場、用於建設的叫做建地；種蔬菜、水果、畜牧的叫做農地；工廠、工業發展的土地叫做工業用地；森林、種樹木的叫做林地；像是國家公園的那種叫做保育地；最後還有專門為了保障原住民權益的原住民保留地。不過其實比較常見的土地貸款也就三種，分別為建地、工業用地、農地。

那麼以上幾種不同用途的土地，不僅地價有差，就連貸款的利率與成數也有差，若大概區分的話：貸款利率最低的土地為建地 < 工業用地 < 農地 < 其他土地種類。可貸成數是以建地 > 工業用地 > 農地等，最後就是其他的土地種類。

土地借款 民間與銀行哪個最划算？

一、 利率

銀行的利率大約落在年利率2%－6%之間，分別為建地2%至4%左右，工業用地3%起、農地為2.5%至6%，但如果你是向農會申請農地貸款，並且有農會會員的話，那麼你的利率還能再降低，大約1.5%起。

民間的利率則要以不同的借貸機構為主，但若以龐德隆為例，月息1%起，不論是農地、建地還是工業用地都一樣。

二、 成數

銀行的成數大約在5－7成，不過是依照銀行評估的土地價格去計算的，並非買賣價，這點借款人要注意。舉例來說：如果你擁有一塊價值3千萬的土地，但是銀行鑑價後認為此土地僅價值2千3百萬元，那麼你的可貸金額是以2千3百萬X成數後的金額。

民間的成數大約落在7－8成，最高甚至能到9成，但一樣也是依照鑑價計算，並非買賣價格，不過由於民間借貸機構的評估標準較為寬鬆，因此會比銀行評估的金額高，且由於成數也較高，因此你能在民間用同樣的土地借到更多的金額。

三、 申請條件

銀行的申請條件較為嚴苛，除了需要準備收入證明外，還需要有良好的信用分數，並且要固定的與銀行往來，像是固定存款、使用信用卡等，銀行需要評估你的借貸風險值，一旦超過銀行認定的風險，那麼你就會被拒絕申貸。

民間的申請條件就很寬鬆了，以龐德隆為例，除了不需要收入證明外，就算信用有瑕疵也可以申請，也不需要看存摺，只要土地有價值就可以申請，因此還能縮短撥款時間喔！

四、 撥款速度

銀行的撥款時間大約需要等待1星期至1個月，主要取決於借款人本身以及土地的條件好壞，因此從申請到撥款，需要至少7天以上的時間，也就是說向銀行借款不可以在有急用的時候，例如股票投資失利，明天就要補錢。這種情況是絕不允許等待的，因此只有在時間充裕的時候，才建議向銀行申請土地貸款這種大額的借貸項目。

民間的撥款時間最快3天就能將現金拿到手，由於審核時間大幅度縮短，使得送件至地政事務所設定抵押的效率提高，只要設定完成就能立即撥款。加上利用現金撥款的方式，借款人能及時取得資金，還不需要多跑一趟，或是從ATM領錢，被限制提領額度。

申請土地借款有哪些眉角需要注意？

不管你申請的是哪種借款，有幾點是你必須要注意的!
首先，借款人應當衡量自身的能力，有多少還款能力，借多少錢，不要因為一時急用，或是覺得既然可以貸款這麼多，就隨便借，一定要以能將欠款還清為前提，否則有可能會因為遲繳沒錢繳，而讓傳承下來的土地化為烏有。

其次，並非所有土地都能申請貸款，例如持分土地，如果你的持分比例過低，難以申貸成功，除非你貸款的目的是將其他持分買下來，那就另當別論。再者如果你的土地面積過小，例如不到15坪，也難以申貸成功。並不是有土地、可買賣就能申請貸款，機構會依照土地實際情況進行審核的。

土地已經借過一次 還能再借嗎？

如果你的土地已經被抵押過一次，還是可以繼續申請借款，也就是土地二胎貸款。那土地二胎銀行可以辦嗎? 有，但是很少，且通常需要有良好的信用分數才能申請，可借貸的額度更低，貸款期限更短。

因此若你有土地二胎貸款的需求，可以找龐德隆幫忙。
民間土地二胎的申辦方式，是將你已經申請過貸款的土地，再次送件至地政事務所，設定第二順位抵押貸款，並且將評估初的可貸金額，扣除之前貸款尚未清償的部分，就是你土地二胎可取得的借貸額度。

哪些種類的土地很難成功貸款？

雖然不動產可以申請抵押貸款，但不同種類土地因為性質、位置等因素，價值上有非常大的差距，有些幾乎不可能被銀行接受，根據區域計畫法分類的各種使用地，交通、水利、遊憩、古蹟保存、生態保護、國土保安等用途，不論是價值不足還是公共用地，都不適合拿來借貸

各類土地貸款條件比較表

為什麼銀行土地貸款不好過？

銀行通常較願意受理建造建築物的用地，如果沒有特定目的，單純為了資金週轉申請借貸，銀行可能會因為下列原因拒絕承辦。

1. 不容易做好管理：面積較大缺乏遮蔽，承做機構需要定期檢查現場，記錄當下狀況，增加辦理業務的人力開銷。
2. 空地的審核門檻高：銀行審核的一項重點是用途，使用計畫、還款來源會影響金額、利率，沒有用途難以取得好條件，成數一般最高只到5成。
3. 擔保品條件不佳：由於使用分區和用途，市場上的流通度和接受度有好有壞，周遭建設、發展前景也在考慮之內，即使是位於同個區域的多筆用地，評估價值仍可能出現極大的差距。
4. 承受較大風險：無法保證還款期間不出意外，例如其他人在上面蓋起建物、故意炒作地價等，所以會嚴格限制條件，盡量降低風險。

銀行開辦土地貸款方案

都市與非都市計畫區常見的土地

在都市計畫區內，有住宅區、商業區、工業區、工商綜合區等，不同的區域劃分，其中住宅區細分為：住一、住二、住三、住四，主要依照開發的強度而分為不同層級，而影響建築容積率的部分，因此也會影響未來住宅開發的面積，也就成為土地價值評估的關鍵。

非都市計畫區的土地分為：甲、乙、丙、丁種建築。

• 甲種建築用地：為一般或特定農業區內的建築用地。
• 乙種建築用地：位於鄉村區的建築用地。
• 丙種建築用地：山坡保育區的建築用地，興建須通過嚴格的環評，以及水土保持計畫，同時容積率較低。
• 丁種建築用地：為一般或特定農業區當中的工業用地，用於興建輕污染或零汙染的工廠。

在了解土地的特性之後，你才好針對目前持有的土地情形，進行評估，由此也可得知若要申請土地貸款，都會區的土地具有優勢，也因此能取得更高的成數與更低的利率。

如何申請農會土地貸款？

由於農地本身的用途限制而造成銀行申貸過件率低，且農地的貸款利率比較高，會讓需要申辦土地貸款的農民，感到壓力。因此你就會需要地區性的農會，只要你有農會會員，申請農會的土地貸款，不僅利率優惠，還能提供不錯的額度，那麼農會土地貸款該如何辦理？

申貸條件如下：

• 借款人須年滿20歲，並具完全行為能力。
• 土地登記在自己名下。
• 不能有重大信用瑕疵，也就是拖欠卡債或遲繳貸款等。
• 須擬定資金計畫。
• 需具有農會身分或農民身分，若沒有以上身分，無法獲得優惠利率。

另外需注意的是，持分土地貸款對於農會來說風險太大，因此持分過低或者持分人過多，農會不受理。

土地貸款如何評估額度？

想知道名下土地可貸多少，除了可直接找龐德隆進行免費估價外，你還可以依照以下方式自行評估可貸額度，再決定是否要用土地辦理借款。

第一：土地種類

上述說到，根據不同的土地種類，可貸的成數、額度大不相同，因此你得先釐清持有土地的種類。

第二：土地地段

這裡說的地段並非指都市與鄉村的差別，而是同一條路上，為何地價會差這麼多?原因在於你的土地可能坐落在巷子裡或不臨路等，因地理位置不佳而造成土地價格落差。

第三：周邊設施

土地最大的用途在於建築與農作，因此若是建地，則忌諱旁邊有高壓電塔、附近有靈骨塔等，而農地附近則忌諱有高汙染工廠、水源不易到達等。因此土地周邊的環境會大大影響地價，也就會影響貸款金額。

第四：土地面積、形狀

對於建地來說，好的建地當然要又方正、面積又大，才能更有效的利用與開發，就連農地也是如此。所以若你的土地有尖角、零碎分開的情形，在貸款方面可能無法取得好的貸款額度。

第五：貸款條件

除了土地之外，自身的貸款條件也很重要，若你希望可以向銀行或農會申貸，建議先養好信用分數與收入、存款等財力證明，因為這是銀行最看重的，也是你能否過件的關鍵。但在龐德隆就只會根據你的土地進行評估。

申請土地貸款 無法正常還款會怎樣？

一般向銀行申請土地貸款，若你沒有按時繳款，銀行會先行通知，並給予補繳期限，可一旦期限一到，就會將你的土地送裁定並進入法拍程序，讓你的土地以低於市價的方式賤賣。

其他民間若遇上不良業者，則可能出現暴力討債，或是以非法的手段用超低價格將你的土地騙到手，但你卻求助無門。這時你就需要龐德隆的協助！

龐德隆提供土地貸款的代償與轉貸方案，不論你現在的土地貸款是向誰申辦，只要你有還款困難，就可以直接聯繫龐德隆專員，我們會替你規劃方案，讓你可以轉貸到更合適的機構並降息，或延長還款期限，當然也有代償方案，讓你遠離高利貸或暴力討債的風險。

量身訂做貸款方案 需要收費嗎？

龐德隆提供免費的諮詢服務，只有申貸成功後，會收取代書費、規費等必要費用，至於其他事項，都是不收費的喔！

持分土地可以貸款嗎？

持分地是指土地所有權人至少有兩人，分成分別共有和公同共有兩種持有方式，分別共有是所有人取得一定比例產權，公同共有是所有人一起擁有所有權，總而言之每個人手上都沒有完整產權，為了避免後續紛爭，向銀行申貸時一定是所有人出席，有人不同意就無法核貸，如果你有分別共有的部分，可以自己向民間借款申請，僅憑持有比例即可辦理，不需要諮詢其他人意見。

土地二胎貸款該如何申辦？

這非常簡單，就跟申請一般土地貸款是一樣的，在龐德隆申請只需要準備以下資料，就能申辦，且三天內撥款喔！
資料如下：

1. 身分證與第二證件(健保卡、駕照)
2. 印鑑章
3. 土地權狀

並且通過以下步驟就能輕鬆申請：

步驟一：申請
向龐德隆劉副理聯絡，可以撥打免費專線：0800-891-168，或是加入LINE好友進行線上聯繫：@PL168，專員與您一對一問答，有任何問題都能及時提出獲得解答，效率第一。

步驟二：估價
提供您的土地權狀、謄本，可線上拍照上傳或是傳真，替您免費估算土地的可貸款金額，估算完成後提供初步利率、可貸額度等。

步驟三：現勘
到土地所在進行現場勘查，確認物件沒問題，若土地良好，還有降低利率、提高額度的機會。

步驟四：簽約
若雙方確認沒問題後，即可進行簽約，由龐德隆專業代書做第三方公證，確保雙方權益，待合約對保後沒問題，由借款人親自簽約，安全有保障。

步驟五：設定
簽約完成後，會立即請代書將土地權狀正本及申請資料，交至地政事務所進行抵押權設定，接下來等待設定完成的公文批下來後，就會立即撥款喔!

步驟六：撥款
與借款人約定地點撥款，採現金撥款能更加靈活運用資金，不須多跑一趟銀行領錢，直接撥現快、狠、準。

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