要想得知一個人的信用好不好，銀行會調閱金融聯合徵信中心的報告，檢查客戶過去和其他金融機構的往來紀錄，綜

合起來用一個分數來評比，若是各項的表現完好，沒有留下任何缺點，評分自然就高，不管要開辦什麼業務都會相對容易，相反地若是留下各項遲繳、未繳的不良紀錄，不但拿不到好的方案，甚至可能連申請門檻都無法通過。

信用分數是什麼？

當銀行等金融機構想要知道一個人是否具備優良的借貸條件，都是通過「聯合金融徵信中心」所收集的資料，所建立的金融評分系統，來調查客戶所辦理的各種金融紀錄，包括：信用卡使用狀況、借貸情況等，把資料全部加起來進行綜合評分，變成評斷一個人的具體標準。

分數越高代表這個人擁有優良的金融往來，分數低代表這個人信用不佳。

什麼情況下會調閱聯徵？

不論是申請房貸、車貸、信貸，還是辦理信用卡，銀行都會查閱聯徵，看案件能否審核通過。

人與金融產品寸步不離的現代生活中，個人條件的好壞落差，對於金融機構的影響非常大，關聯到放款成數、可貸額度、利率、還款期限的訂定，過件成功率也會產生高低落差，想要在大部分金融機構之間通行無阻，好好維持信用分數是不二法門。

信用分數利用到什麼資料?

繳款紀錄：在卡債、借貸、票據等還款行為上，有沒有出現遲繳情形，比如拖延的時間長短，發生的日期，發生的次數等。
背負債務：個人的債務限度，包含總金額、型態、波動幅度等。
其他項目：聯徵的查詢次數、信用卡使用最久的時間、保證人的相關資料等。

信用分數怎麼看？

信用分數會落在200-800分之間，如果辦理過金融產品，會依照過去的借貸記錄，給予和個人水準匹配的評分。

200分固定：代表信用極度差，經常性的與銀行產生不良往來紀錄，甚至有過協商、宣告破產等。

600分以下：屬於較差的信用分數，銀行的任何貸款都難以申辦，可能曾有過停卡紀錄、遲繳等。

600-700分：屬於普通人會有的信用分數，可以通過銀行審核的機率高，申辦信用卡、貸款等相對容易。

800分：滿分，非常好，想要跟銀行申請任何借貸或金融產品都能非常順利。

如何提升個人信用評分？

• 多用刷卡支付：辦理信用卡付款，刷卡時間最少超過1年，藉此慢慢培養聯徵分數，並且切記每期準時還款，就算不慎延遲到一點期限，也會對記錄造成影響。

• 穩定的工作：一份長期的工作表示穩固的收入來源，是判斷客戶品質的重要標準，年資超過1年會讓銀行增加信心，認為客戶具有正常的還款能力。

• 不要四處舉債：短時間內不要擴大自己的債務，比如使用信貸、循環利息等，會增加個人風險，使聯徵分數下滑。

• 準時償還貸款：身上背負房貸、信貸等借貸的人，應該要如期還款，不要出現遲繳狀況，比較能證明自己是安全的客戶。

怎麼查詢個人聯徵報告？

• 線上查閱：使用自然人憑證，放進讀卡機，連上聯徵中心的網路開啟，檢視和金融機構往來的各項資料，方便在任何地方查詢，目前1年有1次免費的次數，超過第2次每次花費80元。
• 親自到櫃台辦理：由本人或是委託人前往聯徵中心，到櫃台申請報告，當場就能看到所有紀錄，必須準備身分證以及第二證件，委託人則另外準備身分證以及第二證件、當事人新式戶口名簿、當事人簽章之委託書等文件。
• 郵局負責代收：全台郵局皆有代為受理的服務，但是只限制本人親自前往，記得準備身分證以及第二證件，並且填好申請書送出去，1-2個工作天之後，報告就會寄往指派的地點。

信用瑕疵可以申請二胎房貸嗎？

借款人要是想申請二胎房貸，則根據申辦的管道不同，在信用瑕疵的前提下，會有很大的差異。

銀行主要判斷是否核貸的依據，除了參考房屋本身的價值之外，最著重在借款人的信用紀錄，因此信用瑕疵無法向銀行申請二胎房貸。

民間機構審核相對寬鬆，因此申請民間二胎房貸，即使有信用瑕疵也有機會取得額度，但要注意民間借貸機構的品質。

建議

如果想要在信用有瑕疵的前提下，申請二胎房貸並取得資金，龐德隆會是你最佳的選擇！不限信用、收入，就算你是警示戶也能辦理！我們只看房屋價值，不看個人條件，因此不僅擁有與民間借款一樣寬鬆的審核制度，又有與銀行相同的嚴謹、流程透明，貸給借款人一個安心、便利的貸款管道。

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會成為警示帳戶的主要原因？

法院、檢察署、警察局等司法機關，因為需要調查詐騙等刑事案件，通知銀行凍結犯案使用的存款帳戶，銀行收到通知後，經由聯徵中心網路發送給所有機構，暫停全部交易功能，就是所謂的警示帳戶。出現這種狀況的原因，大部分是捲入詐騙、洗錢等刑事案件，一些人不小心踏入圈套，成為詐騙集團的人頭戶，等到知道帳戶有問題時，早已被視為犯罪集團的一份子，法律上可能要負起同等責任。

警示戶無法使用那些功能？

若帳戶遭到通報而變成警示帳戶，基本上會被限制使用所有功能，包括：「存款、提款、轉帳、電子交易」，即使匯入款項也會全部 “退還回去” ，意思是杜絕任何資金流通，而且一旦你名下的某一帳戶變成警示戶，其他銀行的帳戶也會連帶受到影響變成「衍生管制帳戶」，且你也無法從其他銀行開新戶。

莫名其妙就變成警示帳戶了？

帳戶被司法機關判定涉入非法狀況時，檢察官或警察會通報銀行列為警示戶，讓資金無法從該戶頭出入，方便接下來進行下一步動作，但開戶人不一定是刻意犯法，很可能是在不知情的情況下遭到凍結，法官、檢察官、警察並非完全依照嫌犯盤查，調查途中發現有需要時，仍可以要求凍結帳戶，那為何會莫名其妙變成警示戶？

1. 淪為詐騙人頭戶

貸款詐騙廣告四處橫行，以非常優待的條件宣傳，優惠程度遠超一般水準，目的就是為了引人上鉤，讓受害者 “提供個人重要文件” ，詐騙集團再盜用當作人頭戶，例如聲稱不用經過審核、不必簽合約、提供過低利率、還款沒有任何規定等，若誤信不實話術而申請，詐騙團夥會要求交出存摺和提款卡，做為取得優惠的條件，受害者若不夠謹慎小心，恐怕就再也拿不回來！

2. 找工作被詐欺

非法公司會把職缺包裝得非常漂亮，若有求職者來詢問，就天花亂墜地介紹一遍，好像是什麼不可多得的好工作，可是應徵時卻要求填寫無關資料，例如身份證字號、家庭背景等，甚至扣留身分證、存摺等重要證件，說是檢查完畢就能立即上班，結果後續再也沒有消息。

3. 出租給他人

身上缺錢或貪財心理，會讓人雙眼被蒙蔽，詐騙集團掌握急著賺錢的心態，以廣告宣傳幾萬元租下存簿或提款卡，結果受害者還沒拿到錢，就先賠上戶頭裡的存款，還變成詐騙集團斂財的共犯，存簿、提款卡是非常重要的個人物品，千萬不要為了蠅頭小利，隨便輕信給予他人。

4. 網購發生糾紛

網路交易付款和收貨有一段時差，可能是買家已付清，貨物遲遲不送出，或是賣家寄出商品，卻沒有受到款項，如果當事人以詐騙為由報案，警察調查後也判斷另有隱情，並非一般買賣紛爭，可以直接通報凍結帳戶，建議網購尋找合法電商平台，交易較有保障，若在網路商店買東西，也要先查證來源，確定是正當營業。

5. 不慎遺失存摺

不小心遺落存摺、提款卡，記得辦理掛失停用所有功能，以免流落到不肖人士手上，拿去從事犯罪行為，平日小心保管重要文件，前往公共場所時看好包包，盡量不要遠離身邊，就不會留下可趁之機。

非自願也要承擔刑責嗎？

雖然你並非故意參與詐騙活動，把自己放在涉嫌違法的處境，但依然會因為帳戶、提款卡用於犯案，被認定是協助完成詐騙的一部分，違反刑法所定義的詐欺罪幫助犯，可能需要面對5年以下有期徒刑，或是負起全額賠償責任，若是悔過認罪並完成和解，法官都會斟酌緩刑，即使沒有和解，通常也是判6個月改而易科罰金，以免坐牢坐到期限結束。

警示戶對信用個人造成什麼影響？

聯徵中心收到司法機關通報後，在信用報告上揭露警示帳戶資訊，從通報日開始 “最長2年” ，等於該帳戶一段時間內都會被限制使用，各金融機構都查詢得到，進而影響信用條件，除非主動解除或是2年到期自動失效，讓帳戶回復正常並啟動功能，否則會一直維持信用不良，無法在銀行辦理任何貸款、申請信用卡，即使已解除警示帳戶狀態，仍會繼續揭露1年時間，以通報日起算2年為限。

如何查詢自己是否為警示帳戶？

信用報告上面顯示各項和銀行往來的信用紀錄，假如你的銀行帳戶出問題，也會透過報告進行揭露，若想知道帳戶狀況，可以向聯徵中心申請調閱報告，順便查詢警示戶資料，申請方法有臨櫃或線上辦理，民眾無法直接打電話詢問，聯徵中心不能在電話中告知你的個人資料。

已經被列警示戶，怎麼申請解除？

啟動警示帳戶的機構通常是警察局，僅有原通報警察局可以再次通報金融機構解除，帳戶所有人需要先寫好解除警示帳戶申請書，前往住家或公司附近的警局，提出申請並取得協助，解除之前必須釐清法律上的嫌疑，所以只有案件審判結果水落石出，並完成刑事罰則才有機會解除，例如案件以「不起處、緩起訴處分」，或是判決結果為「無罪」，不然便是法官認為有罪，根據判決服滿刑期、繳納罰金。

因此帳戶所有人申請不一定馬上解除，原通報警察局握有決定權，可以要求帳戶所有人提供證明，表明確實沒有法律責任，例如刑事案件開出的處分書、執行完畢證明書等，交易糾紛的匯款證明、出貨證明等，根據文件判斷是否予以解除。

警示戶可能辦理貸款嗎？

銀行不可能接受警示帳戶申請的貸款，如果帳戶所有人遇到非常緊急的資金需求，建議從民間借款下手，較容易達到申請門檻，民間借款不審核信用條件，客戶不會因為警示帳戶成為拒絕往來戶，龐德隆可事先了解你的狀況，快速制定最合身的方案，辦理過程簡單又省時，你以為要像銀行一樣等一個禮拜，我們2-3天內就對保簽約，準備好貸款資金，協助客戶走出一條生路。

※撥款之前絕不收取任何費用。
※代書費為固定支出費用，實際收費依貸款情況為主。
※抵押權設定結束，權狀立即歸還，公司不保留任何重要證件。
※不收手續費、送件費、開辦費、諮詢費，申辦過程一切免費。

農保包含哪些理賠項目？

常見的農保有兩種，分別為「農民健康保險」以及「農民職業災害保險」。
投保對象：符合農會法第12條所載，以及滿15歲以上從事農業工作的農民或其配偶，農業工作含自耕農、佃農、雇農等。

農民健康保險：

為了增進農民福利與維護農民健康，由行政院參照勞工保險前例，自民國74年起試辦，並於民國78年開始施行。保險事故分為：傷害、疾病、生育、殘廢及死亡等5種，分為「醫療給付」與「現金給付」，醫療給付的部分還包括：傷害給付、疾病給付；現金給付的部分包括：生育、身心障礙及喪葬津貼(支付15個月)

農民職業災害保險：

為了提高農民職業安全保障，使受到職業災害的農民以及家屬可以獲得適當的經濟補償，因而參考勞工職業災害保險，建立農民職災保險制度，並於民國107年開辦。此保險採自願性加保，原則上採「先傷後病」方式，若農民因從事農業工作造成傷害，將依傷害給付、就醫津貼、身心障礙以及喪葬津貼等方式給付農民，並且此保險正在逐年擴大納保對象。

農保貸款是什麼？有農保就可以申貸嗎？

農保貸款指的是有農保資格的人，由貸款經辦機構依照其授信規定的擔保方式，提供個案的授信案件核定，若核貸成功，則以自行負擔之保險費為最高可貸額度。簡單來說就是具有農保資格的人，若希望利用農保貸款，只要通過貸款機構核定，就能獲取資金。

只要有農保資格就可申辦?你還需要符合以下條件!

1. 符合農會法第12條所定之農會會員

• 自耕農
• 佃農
• 農業學校畢業或有農業專著、發明，或從事農業推廣工作。
• 服務於依法令登記之農、林、牧場員工，並實際從事農業工作。

2. 符合農民健康保險條例第5條所定之被保險人

• 符合農會法第12條且未領取相關社會保險老年給付者。
• 未符合農會法第12條，但滿15歲之農業工作者同時未領取相關社會保險老年給付者。
• 因遷戶籍遠離原來農會組織區域，或因會員資格變更而喪失會員資格者，經過投保單位審查仍符合第1項、第2項規定加保資格者，依舊有保險效力。
• 更詳細內容請上全國法規資料庫查詢。

農保貸款申請管道？

根據行政院農業委員會指示之貸款經辦機構有3者，由各個經辦機構提供貸款資金，並由農業發展基金出資給予利息差額補貼，不過貸款風險由各個機構承擔。機構如下：

• 設有信用部之農(漁)會。
• 依法承受農(漁)會信用部之銀行當地分行。
• 全國農業金庫。

農保貸款額度、利率、還款年限

一、 根據農業保險貸款要點，額度規定如下：

1. 若借款人僅支付自行負擔之保險費者，每一借款人最高貸款額度為自行負擔之保險費金額。
2. 借款人若全額支付保險費，則每一借款人最高可額度為全額保險費金額。借款人獲政府補助同保險之部分保險費且核貸金額包含該補助金額者，該補助款應用以償還本貸款，該部分貸款自補助款核撥日起不予利息差額補貼。

二、 農保貸款的利息費用，自110年起至111年底為止，年利率從0.54%降至0%，由政府補貼利息。

三、 農保貸款還款年限，最長1年。但若有超過1年的貸款需求，則得依照承辦機構依實際保險情況而定。

四、 農保貸款還款方式可選擇：平均攤還、到期一次清償而利息按月繳。可一旦在貸款期間，借款人退保，則須將尚未清償之欠款一次繳清本息。

申請農保貸款所需文件？

若你符合農保貸款申請條件，應在資金撥款下來的隔天起15日內，將以下文件交由貸款經辦機構留存：

• 農業保險貸款申請書。
• 農民健康保險投保單據或繳費證明文件影本。

申請農保貸款流程如下：

1. 申請：將申請資料繳交至貸款經辦機構，機構會依照借款人提供的資料進行評估。
2. 評估：由經辦機構對借款人進行個人借貸條件評估，若借款人的擔保能力較差，則需要由農業信用保證機構作保。
3. 通知：將會由經辦機構通知借款人是否通過核貸。
4. 設定抵押：借款人須至經辦機構辦理擔保品抵押，若不須擔保則免。
5. 簽約對保：完成抵押後，經辦機構與借款人進行對保，並簽約。
6. 撥款：以上程序皆完成後，會核發貸款金額至借款人指定帳戶。

農保貸款注意事項：

申請農保貸款有幾點需要注意

1. 借款人不得就同一資金用途重複申貸，並且須提出切結書載明，若有重複申貸之情形，就視同違約，經辦機構會將貸款回收。
2. 自貸款核准日起，需要在3個月內將資金動用完畢。

如何申請農地抵押貸款？

以作為農業使用的用地辦理貸款，鑑估價值審視能貸多少額度，根據額度放款給借款人，依照位置大略區分為都市計畫內與非都市計畫內兩種，都市計畫內用地具有較高價值，申貸通過機會大，拿到的成數與額度也會更高，可提高銀行、農會、融資公司申貸的成功機率，其中任何一個管道都有承辦土地業務，不過這些管道設立的申請門檻都不一樣，根據個人條件來抉擇，才不會處處吃閉門羹。

不同管道的申請農貸條件有什麼差異？

1. 銀行：一般而言會調閱聯徵紀錄，審查借款人的信用評分、負債多少、過去的還款紀錄等，除此之外借款人身分必須是農業相關從業人員，還限制資金用途，申貸時必須附上計劃書，願意承辦農地借貸的銀行不多，最好先諮詢開設相關方案的銀行。
2. 農會：首先要成為農會會員，本身和農會有財產上的往來，或是名下用地適用農業政策專案貸款，才符合最基本的資格，審核時一樣要看信用條件、收入證明，申請門檻最為嚴格。
3. 民間借款公司：不要求信用條件或收入證明，甚至因為身分資格不符合、工作不穩定、負債比過高、債務協商等，被銀行認定無法承辦等，也不在考慮因素內，不只申請門檻寬鬆，辦理火速，過程不拖泥帶水，有價值就保證放款。

什麼是農地貸款？

將使用於農業用途的土地，拿來申請銀行或民間借款，並設定抵押權，以價值換取現金就是農地貸款，比起沒有特定用途的地皮，農地貸款因為常常牽扯到農業，有較為複雜的申辦條件。

借貸最常使用的管道有農會和銀行，透過這兩種機構辦理時，對農業用地有嚴格規定，借款人若不了解不動產是否合格，可查看土地使用分區或登記簿謄本，有沒有註明農業區，有些人身分不是農民也沒有相關經驗，一開始就被駁回，而且不是所有銀行肯承做農地，導致許多需要資金的人，不知從何下手，所以還是需要民間借款協助，度過現金關卡。

那些地區是重要的農業大縣？

台灣農地面積前三多的縣市，分別是台南、雲林、屏東，國土計畫法規定的農地總量共為81萬公頃，台南占9.3公頃，雲林占8公頃，屏東占7.3公頃，這三個縣市也產出各式各樣農產品，雲林縣和屏東縣分居全國農業總產值的1、2名，台南是南部農業產值最高的縣市，雲林特產有文旦、木瓜、馬鈴薯等，台南以稻米、甘蔗、雜糧為主，屏東盛產香蕉、鳳梨、芒果等各種水果，滿足民眾日常生活需要。

農地貸款利率會很高嗎？

農用地貸款利率相比信貸、車貸等降低不少，但辦理機構不同，給出的利率不可能完全一樣，利率最低的農會約為1.5%-5%，其次是銀行的2%-6%，民間公司利率最高，每月1%-2%，不超過以上提到的部分，都不算高到難以接受，高利貸借的三分利、五分利，有時7天計算一次利息，有時10天計算一次利息，已超過法定年利率上限16%，直接危害到借款人的權益。

農地貸款成數多少？如何計算額度？

農地依照不同管道有差別，農會成數一般約為5成，再來是銀行成數約5-7成，民間借款成數最高，一般都有8成，若找銀行或農會申請，需要留意自己的信用條件、財力證明，可能讓金額提高或下降，民間借款則單純看擔保品條件，因此想拿到高成數相對簡單，假如一塊農用地鑑價結果3,000萬元，以8成計算可貸額度，3,000萬元×80%=2,400萬元，也就是說最高可借到2,400萬元，輕鬆完成大額週轉。

農地貸款期限最長是多久？

銀行和農會的期限一般是7-15年，民間公司沒有規定期限，超過20年也照借不誤，每月固定計算一次利息，借幾年就算幾年利息，借款人可以借貸後馬上還清，也能償還部分本金減輕利息負擔，根據財務狀況和借款額度調整償還方式，給予最彈性的還款空間。

哪些管道申請得到農地貸款？

1. 農會：先成為農會會員、保農民保險，才能向農會申請，各鄉鎮市農會皆有承辦，農會的優勢是利率最低，很容易負擔。
2. 銀行：農民或確實有農業相關工作的人，也能找銀行申貸，但一般銀行不一定提供辦理服務，所以要先確認有土地貸款項目，再逐個詢問是否能申辦，假如地面上有建築物，需要先進行保存登記，此外不能使用持分地，地點的影響非常大，位於都市計畫地區，被接受的機會較大，位於非都市計畫地區，核貸可能性便會降到很低。
3. 民間借款：銀行之外的金融機構，就是民間融資公司，借款人條件幾乎不受限，而且提供充足放款額度，只是利率也是最高的，如果借款人條件不好、負債比太高，或土地是持分地、已辦過一胎、無法增貸等，導致申貸卡在某個部分，使用民間借款就很方便。

持分農地怎麼辦理貸款？

持有的產權不完整或只持有一部分產權，就會變成持分農地，當所有權人有2位，每個人的持分比例就是1/2，有3位的話，持分比例就是1/3，由於每個人都沒有全部產權，就會造成使用上的困難，以持分農地申請銀行貸款時，需要先經過所有持分人同意，提供完整的擔保品，接下來才能辦理抵押設定。

如果無法取得所有人同意，只能以自己的持分比例申請，這種情況下，雖然持分部分仍有被自由處置的權利，但銀行考慮風險太高，通常都會回絕此類物件，想要在沒有所有人同意的前提下，一個人辦好貸款，就要找民間借款幫忙，不必先通知其他人，全程保護隱私，而且成功率也較高，最大限度利用手賞的資產。

民間公司可承辦持分農地貸款嗎？

持分地因為共有人多且產權分散，造成借貸上的困難，如果沒有擁有所有權，銀行和農會幾乎不可能通過，有持分借貸需求的民眾一直存在，手上的資產同樣具備價值，民間借款可承辦持分地案件，不需要所有全體人出面同意，所有人提供所有權狀即有機會申請。

怎麼辦理農地貸款最省錢省力？

1. 個人條件優良：如果信用評分高，有穩固的收入證明，選擇利率低的銀行當然較有利，如果信用條件不佳，可篩選出合法融資公司，以尋找低利率為目標。
2. 借貸額度大：銀行或農會的放款成數通常是5-7成，或設定最高上限金額，避免借到最高價值，當銀行給予的成數無法填補資金缺口，融資公司提供8成額度，還能繼續用於增貸。
3. 借貸時間長：長期週轉找銀行辦理，減少支付的利息成本，短期週轉求方便快速，融資公司在最短的時間內籌到款項，也沒有規定綁約期，幫助靈活取得現金。

如何評估農地具有多少價值？

評估土地價值時要考慮多個因素，並根據這些因素的重要性，分出先後順序，藉此了解能實際運用的價值。

1. 環境：區域的自然環境、位置、人口、行政區、不動產制度、土地規劃、發展狀況、經濟水準等，都會改變地價整體平均行情，這是由外界各個因素共同決定。
2. 地域：座落地點、公共設施、基礎建設、交通機能、土地限制、各區不同地價等，尤其周遭是否熱鬧、地點是否靠近市中心，將明顯影響地價。
3. 現況：土地本身所具備的條件，例如面積、形狀、開發方式、使用規劃等，會直接反映在鑑價結果。
4. 市值：地價會隨著市場波動，這時要查詢不動產交易實價登錄，了解目前最新行情，便於評估可提供多少金額。

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為什麼會出現信用瑕疵？

一、未按時繳款

合約上有規定一定的還款方式，過了還款期限再繳錢的行為，就是延遲繳款，不管晚了幾天，都會被認定是有問題，銀行將根據個人的繳納情形，作為不良紀錄的資料提供給聯合徵信中心，以後一旦其他機構調閱聯徵，便會看見該筆不良紀錄，一般而言，貸款超過1個月的期限，卡債超過7天的期限，逾期未繳的話，便會留下個人的信用瑕疵。

二、卡債沒還到最低應繳金額

卡債帳單會顯示最低應繳金額，是當期應繳金額的1/10，作為繼續持有卡片最低門檻，當沒繳到最低金額時，就會變成不良紀錄留在聯徵上面，另一種情況是，每期只支付最低金額將，銀行啟用循環利率計算，剩餘金額會產生多餘的利息，導致到後面卡債越滾越多，可能降低原有的信用評分。

三、遭到強制停卡

沒有繳到最低金額、遲繳超過1個月，銀行將把情形呈現給聯徵中心，並追加滯納金，經過3個月還不繳的話，將面對強制停卡的後果，聯合徵信中心會通知其他機構，接著停用其他張卡片，對於個人條件而言，是一個非常重大的打擊。

四、銀行啟用催收

一直欠錢不還，銀行將打電話提醒還款，借款人置之不理的話，後面改搬出法律條文來催促警示，完全繳不出來時，便會進入法律程序，先是寄送存證信函，接下來由法院發出支付命令，拖到這個地步，信用不良的狀況已經變成重大缺陷。

五、聯徵次數過多

申請過多間銀行的方案，會讓聯徵的調閱次數增加，容易引起對方的懷疑，以為申貸人背後有問題，調閱次數3個月內最多3次，超過這個上限，通過審核的機可能逐漸降低。

各類不良狀況在聯徵上註記多久？

• 信用不良：逾期、催收與呆帳的狀況，前兩項的揭露期限是清償日之後3年，後一項是轉銷日之後5年。
• 票信資料：退票、拒絕往來的狀況，揭露期限都是3年，清償退票日、解除拒絕往來日之後，則是標註6個月。
• 破產宣告：自宣告日之後揭露期限是10年，執行完更生方案，則是標註4年。
• 信用卡資料：停卡、強制停卡的狀況，前項的揭露期限是5年，後項未清償的話，揭露期限是7年，清償後是標註6個月。
• 其它紀錄：事情發生後標註5年，另有規定的話依照規定辦理。

信用瑕疵可以申辦房貸嗎？

可以，雖然銀行大都不接受信用瑕疵的客戶，但是一些金融機構的門檻較寬鬆，加上房屋的總價高，聯徵分數不到太低的地步，依然可能貸到銀行的房貸，只是很難獲得好的方案；如果聯徵分數真的太低，那麼可改成求助民間借貸，不需要審核個人信用，利用擔保品的價值，快速撥出一筆資金，但要小心高利貸的陷阱，尋好合理範圍的利率，才不會被債務壓垮。

民眾買房慾望低的原因

最主要原因在於央行的經濟政策，包括緊縮經濟以及升息，讓民眾出現觀望的態度，不僅如此，建商也擔心房市波動，因此堆案量縮，也就導致銀行的不動產授信成長速度放緩。目前在12月份時，不動產授信占國銀存款及發行金融債總額，降到了26.58%，控制在法律規定的30%內。

銀行法72之2條規定：

據規定，商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款之總額，不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額之和之百分之三十。

不過有以下幾點例外：

• 為鼓勵儲蓄協助購置自用住宅，經主管機關核准辦理之購屋儲蓄放款。
• 以中央銀行提撥之郵政儲金轉存款辦理之購屋放款。
• 以國家發展委員會中長期資金辦理之輔助人民自購住宅放款。
• 以行政院開發基金管理委員會及國家發展委員會中長期資金辦理之企業建築放款。
• 受託代辦之獎勵投資興建國宅放款、國民住宅放款及輔助公教人員購置自用住宅放款。

另外主管機關於必要時，得規定銀行辦理前項但書放款之最高額度。

不動產授信成長放緩 危機解除

去年12月的國銀房貸餘額達到9.3兆元，雖然年增率降低，但是依舊創下新高，主要原因也可能是年底的交屋潮，但是若相較於房市爆發的前年12月，減少了44%，使房貸年增率下降到7%以下。

而國銀建築融資餘額的部分，去年12月共3兆4,623億元，也是歷史新高，不過與前年12月的年增率相比，還是降低了77.4%。而放觀整年度的情況，去年年增5,670億元的國銀房貸，以及2,993億元的國銀建築融資，兩者都處在三年來新低。

這讓個別銀行都能將不動產授信成長，控制在30%內連續5個月了。唯有三間銀行還在28%－29%之間游走，其他銀行都落在26%－28%之間。

由於升息之後，讓銀行的存款量大增，也就讓不動產放款成長緩和，超過限制的危機可以暫緩了。