以房養老有什麼特色？

一般買房時，會先付清頭期款，其他部分交給銀行房貸，日後每月分期還清，以房養老貸款卻相反，屬於逆向抵押貸款，借款人以名下房子做為擔保，每月從銀行借出一筆錢，支付生活開銷費用，領到的總金額不超過房產總值，而且關係到預期壽命，當貸款期限到期、支付金額已滿額或借款人過世後，銀行會拍賣不動產還清債務，如果想要留下房子，可以由他人付清銀行借款，取回房屋所有權。

以房養老貸款和傳統房貸差異表

怎麼計算以房養老每月利息？

借款人和銀行約好每月固定支付金額，一旦開始領錢便產生利息，撥款前要先扣繳利息，撥款期數越多，利息就不斷增加，所以銀行每月給付金額不會一樣，實際拿到金額反而會遞減，例如借款人目前60歲，屋齡25年的房子獲得1100萬元額度，貸款期限30年，以利率2.1%計算，第1個月無利息，實領30555元，第2個月利息53元，實領30502元，第3個月利息107元，實領30448元，一直推算下去。

難道不會扣到沒錢嗎？

大部分銀行規定，最多僅扣到月付金額三分之一，銀行每月撥款30502元，扣繳利息最多為10000元，到了第189個月，利息已超過上限10000元，其餘超過部分先欠著，等到貸款期限結束，再一次清償所有借款，從第189個月到第360個月，總共積欠利息795395元，房貸大都採取浮動計息，雖然保障每月領到一筆錢，但金額會不斷改變，若利率提高，利息也會跟著上漲。

貸款期間結束後，會發生什麼事？

當借款人和和銀行約好的年限期滿，需要清償借來的錢，不然房屋所有權會被銀行收走，失去長年來的住所，借款包括本金和未繳利息，以上面的例子說明，本金1100萬元加上利息795395元，總金額為11795395元，以房養老仍是一種貸款方式，最好衡量個人狀況看能否承擔，不論是不是已屆退休年齡，都要準備好理財計畫，及早安排退休生活，善用時間持續創造財富，保障日後生活水準，以免老年流落在外。

2025最新各大銀行以房養老一覽

誰符合以房養老申請資格？

1. 年滿60歲的本國人。
2. 信用正常，具有完全行為能力。
3. 名下房屋無貸款，不限自住或商用。
4. 借款人擁有所有產權，沒有其他持分。
5. 屋齡加上借款期間不可超過60。

辦理以房養老後，房子怎麼處置？

借款人只是需要借錢，所以用不動產當作擔保品，所有權並未改變，仍可以清空債務拿回房子，假如借款人早一步過世，子女如何處理房產，可以考慮下列幾種方式。

1. 使用自己的財產還清房貸債務。
2. 賣掉房子的款項進行清償，餘額由子女收下。
3. 和銀行商量，先把房子過戶到子女名下，子女再辦理新貸房貸償還原本債務。
4. 子女選擇不保留，銀行直接進入法拍程序，以出售的價金償還借款，餘額退還給子女，假如價金無法清償，將會追討借款人其他資產，補上不夠償還的部分。

哪些人申請以房養老最好？

1. 名下多間房屋

名下不只一間房產，可以使用非住所的房產申請以房養老房貸，不用為了繼承問題和子女爭執，如果房子座落良好地段，能貸到的金額也高，可以每月領錢經營日常開銷，多出一筆零用金，不但能支付醫療費用，還能過上有品質的老年生活。

2. 沒有子女

這種方案非常適合單身、膝下無子女的年長者，他們努力買下來的房子，將成為老了之後的避風港，不用入住安養中心，在自己的家裡安度晚年，而且不需要處理子女問題，幾乎沒什麼煩惱，可以結交附近的街坊鄰居，彼此互相支持幫助。

以房養老有什麼好處？

不再工作依然擁有現金流，每月都會收到援助生活的資金，不需要為了日常開銷煩惱，尤其是晚年無人照料的年長者，可能更需要這些錢，除此之外，現代社會逐漸以小家庭為主，子女通常會搬出去住，如果有子女又不希望帶給子女額外負擔，年長者可以自己養自己，把房子轉換成養老基金，避免加重晚輩經濟壓力，也能維護晚年自尊。

以房養老有什麼壞處？

目前承做以房養老貸款的銀行不算多，加上國民平均壽命拉長、利率波動、房價下跌風險，導致過件機會不高，實際情況和借款人的預期有落差，貸款成數比起一般房貸也偏低，大約為5-7成，所以金額一定比較少，不在都市地區的物件，可貸額度可能無法應付生活支出。

二胎房貸如何支撐你的退休生活？

銀行以房養老方案要求信用良好，如果借款人有信用瑕疵，面對嚴格的審核程序，通常很難成功核貸，而且可貸額度實在不高，萬一借款人碰到意外，臨時需要較大額支出，以房養老支付金額可能不敷使用，民間二胎房貸給予另一個週轉管道，即使房子已辦過房貸，仍可以利用第二順位抵押權借出剩餘殘值，最高可貸到8成，比起銀行限制成數，提供的貸款空間更充分，而且沒有年齡限制，退休人士照樣辦理。

關於貸款你應該要知道的資訊！

代書、當鋪、不動產貸款哪種適合自己？

貸款方式多不勝數，如果你沒有建立基本了解或概念，很容易被別人牽著鼻子走。所以你就應該看這篇文章，將教你了解貸款時應知道的安全知識，就像是每次上飛機都必須看空姐演示一遍救生衣的穿法，你也應該在貸款之前了解安全的借貸方法。

除了銀行，民間借款機構有哪些？

【親友借款】

向親友借款也是一種民間借貸的方法之一，壓力最小、利率最小，但是最容易有情感糾紛，貸款金額最低，而且即便還款壓力小，卻必須承受人情壓力，有可能在你低聲下氣之後，依然沒有借到。

【代書貸款】

民間代書借款非常多，且一般認為代書負責的是一些文件上的代辦，卻有些代書行職務之便，以私人名義進行信貸業務，成為中間人的角色，負責在金主與借款人之間抽取介紹傭金，之後便撒手不管。當然也有品質較好的代書貸款，但因為私人較難控管，因此品質參差不齊。

代書借款利率較高，因不需提供擔保，月利率基本從2.5%起跳至5%，且可能會要你抵押存摺。

【當鋪】

屬於常見的貸款方式，不論在哪都能看見醒目的當鋪招牌。只要身上有值錢的東西，不論珠寶首飾、汽車機車、經典名錶，只要當鋪願意收，就可將物品抵押。只要有抵押品，利率就會比代書借款低，但是當鋪會用另一條收費變相加利，也就是代管費用，因為你將物品放在當鋪中，當鋪須負保管責任，因此會加收每月最高5%的代管費用，這樣相加，當鋪的每月利率可能高達7.5%－10%！

舉例來說，經常看到「借1萬月還750」，看似月繳金額低，實際上每月僅還利息費用，且一旦借的金額高了，月息將會非常可觀！借款人需要提高對利率的認知才行！

【不動產融資公司】

資本額較大的貸款方式，因為具有能保值的擔保品，也就是不動產，因此貸款利率較低，且還款期限長，可以支援中小企業融資、創業貸款、資金周轉，月利率介在0.5%至2%之間。由於融資公司需要有營業登記，屬於公司體系，因此相對有保障。但需要注意自身是否需要高額資金，不可隨意借出超過自身可負擔範圍的金額，畢竟如果貸款還不出的話，房子或土地可是要被法拍的。

民間借款有哪些方案？二胎房貸是什麼？

【信貸】

屬於無擔保貸款，需要通過較嚴格的評估條件，除了需要收入證明外，還有信用評分，若你的信用分數不高，則無法在銀行申貸成功，而代書貸款就會是這類型貸款的常見選項。因為代書貸款審核較寬鬆，不過風險都反映在利率上，因此若有信用問題或收入不穩，可選擇代書信貸，但利率較高。

信貸利率介在2.5% – 5%之間，且還款期限較短，因此較適合「短期、小額」融資，加上信貸貸款金額受到 “負債比22倍的限制” ，因此若薪水不高，或是已有過多負債，信貸可能不是好選項。

【車貸】

買車也是可以貸款，並準備一定數額的頭期款，但除了購車的車貸之外，若你需要快速取得資金，可以將你現有且還能正常行駛的汽車，向有車貸業務的金融機構申貸，利率在2.5%之內。

【手機貸款】

現在新興的貸款方式，因為手機越來越普及，價值越來越高，因此衍生出了利用抵押手機的方式，在一天之內快速取得5 – 8萬不等的資金，雖然金額較小，但是既方便又快速，且挑對金融機構的話，還能繼續使用手機，不須被扣留，只是手機貸款也容易遇到詐騙，要小心金融機構所提供的貸款金額若過高，標榜可以借到10萬的話，那有可能是地下錢莊的陷阱。

【不動產貸款】

其中包含了土地及房屋，藉由抵押土地或房屋，取得資金，然而並不是每間民間借款都可承作不動產貸款，除了需要專業知識外，還要擁有大量資金足以借出才可以。

不動產貸款之所以受歡迎，因為不僅僅可以取得大量資金，利率還比其他種類貸款低，還款期限最長，所以受用無窮，但是最大的問題是，你需要擁有一間房或土地。

民間不動產貸款的利率基本落在0.5%至2%之間，依照屋況不同會有不同貸款成數，進而影響貸款金額，最高可達不動產價值的110%。

【二胎貸款】

房屋貸款通常會在購屋時向銀行申貸，但是在購屋之外，突然有別的資金需要，銀行無法提供增貸時，民間金融機構提供了二胎房貸的選項，審核比銀行寬鬆，貸款金額放寬，可以在已有不動產貸款的前提之下，進行二順位抵押設定，並取得資金。

如何避免貸款踩雷？民間借款風險要注意！

因為民間借款方便快速，又沒有嚴格的審核條件，因此對信用評分差或是收入不穩的人來說，是個借錢的好管道，但「好」這個定義的前提，需要遇到對的金融公司才能成立。

當然如果需要借二胎房貸，找龐德隆便可以省去很多麻煩，畢竟我們的貸款經驗多年，且完全合法又安全。不過其他的金融機構我們就無法保證其安全性，因為民間貸款為私人而生，不僅違法猖獗還不易發現，那些不肖業者會利用核把的包裝去隱藏違法的事實，因此要如何在貸款時保護自己很重要。

一、廣告標題吸引

不肖業者會利用聳動的標題吸引你的注意，例如業界最低利率、最高貸款成數，或是異常寬鬆的貸款條件，例如只要身分證就可申貸，不需要經過審核就可以貸款多少多少等類似的廣告標語，都有可能是騙你入火坑的陷阱。

二、偽裝成銀行代辦

如果你查詢銀行貸款，會發現有許多可以代辦銀行貸款的網站，並標榜替你代辦銀行貸款業務且易通過，但通常他們只是騙取你的個資，在銀行開人頭帳戶。沒有任何民間機構能替你代辦銀行的貸款，且他們會以需要個人資料申辦為由，向你收取存摺、提款卡等正本資料，那些都是詐騙行為。

三、隨意加收費用

貸款業者有個不成文的規定，一般會收取貸款金額6%以內的費用作為手續費，或是進行抵押權設定的代書費用，但是通常向民間機構申貸的人，基本都是因為信用問題或是負債問題而無法向銀行貸款，因此有些不肖業者會藉機欺騙，說能幫你提高信用評分，但需要收取幾萬不等的代辦費用，卻在收款後就杳無因信，不僅錢沒了，還被盜用個資，人財兩失。

好在龐德隆在確定申貸之前不會收取任何個資正本，以及０手續費的申辦過程，可以放心申貸。

四、需要債務整合協商

因為你負債過多因此無法向銀行申貸，才會找上民間貸款，但是不肖業者只會利用你急需資金的焦急心理，利用話術欺騙，可能原本問題不大的信用評分，說是可以向銀行進行整合協商，結果就是在信用上被註記，問題擴大。

防範詐騙如何做？教你辨別民間借款詐騙技巧！

一、蒐集資料

這是我們在學生時期做報告都需要經歷的過程，既然你有蒐集資料的能力，在貸款之前應該將這能力應用出來，仔細搜尋民間貸款機構的資料，當你鎖定想到的貸款種類時，就需要有合法專業的金融機構，經過多方比較後，再進行貸款。

二、保護個資

在確定能成功申貸後，再將自己的正本資料交出，不論身分證或存摺，只要攸關私人的任何資訊，皆不可輕易將正本交出。以龐德隆的申貸流程為例，剛開始的初步評估，只會要求借款人提出身分證影本以及不動產權狀影本，直到確定可申貸後，在簽約時才會需要身分證正本或是印章，等到簽約後，需要進行抵押權設定，才需要權狀正本。

三、讓自己也成為貸款專家

了解貸款需要的程序、資料，並且熟悉借貸流程是一件非常重要的事!不僅僅可以幫你阻擋惡意，也可以避免走一些彎路。當你擁有清楚的頭腦，即便遇上了詐騙公司，也能輕鬆化解。因此你需要貸款，就要多看看龐德隆的網站，不同貸款的資訊皆在龐德隆揭露，雖然龐德隆不動產融資，顧名思義就是專門以不動產貸款為主，但是若有任何借貸上的問題，可以直接致電龐德隆劉副理，幫您解答心中所惑。

不要說我們毛遂自薦 因為真的值得推薦！

多年經驗，且具備銀行專業知識，龐德隆不動產融資，專門為了不動產貸款而生，只要有貸款需要，向龐德隆諮詢很重要！如果害怕打電話時需要直接與對方對話，那麼可以加龐德隆官方Line：@PL168，在線及時回復，不用害怕問任何問題，即便是再小的疑問，都能為您解答。

零手續費的貸款流程，不亂收取其他費用，在貸款成功之前不強制收取個人資料。有律師背書、合格貸書配合，利率合理合法，審核寬鬆、申貸便利，快速撥款不拖泥帶水，因此若想利用不動產，將資產變現，龐德隆二胎是為你提振信心的好選擇。

二胎貸款申請流程：

1. 申請：向龐德隆的劉副理聯絡，並與您了解相關事宜。
2. 評估：可先線上提供您的不動產權狀或謄本，以供初步評估，並計算您的可貸金額。
3. 審核：要是線上聯絡結束，龐德隆便會安排評估團隊到現場勘查，了解實際不動產的狀況，並進行審核程序。
4. 簽約：經過評估後，會擬一份合約書，與客戶面對面親自確認合約事項，貸款金額、利率、還款期限等，確定完後即可簽約。
5. 對保：經過簽約後，會請合格代書進行權狀設定，確保一切程序合法。
6. 撥款：上述過程都結束後，就可以在你的帳戶裡看見令人開心的數字嘍！

所需文件：
備妥雙證件、印章、不動產權狀及謄本即可。

※撥款之前絕不收取任何費用。
※代書費為固定支出費用，實際收費依貸款情況為主。
※抵押權設定結束，權狀立即歸還，公司不保留任何重要證件。
※不收手續費、送件費、開辦費、諮詢費，申辦過程一切免費。

龐德隆在業界非常多年，遇過各種不同的案件，遇到各種不同要借錢的理由，包括把房子偷偷拿出來借錢的人，但是除此之外我們還發現，最近有越來越多人以非本人的名義，向我們申請二胎房貸，而原因竟然是詐騙集團要確定受害者能不能貸款。

佯裝屋主詐騙集團 引導貸款騙錢手段

龐德隆收到來自新北胡先生的訊息，他表示想要申請二胎房貸，於是我們向他要了相關文件以進行評估作業，但是胡先生卻不斷推拖，並表示不想將資料交出，還逼問什麼時後才能確定貸下來。可沒有經過評估，什麼都不好說，但我們還是向胡先生要了房屋地址，先進行初步的估算。

有了估值後，我們向胡先生表示最低可以貸到250萬元，但是他卻表示房屋明明可貸500萬，為何只能貸到250萬元？但那是因為房屋本身還有其他貸款，二胎的額度是估值扣除其他負債後剩餘的額度，因此僅能申貸到250萬元，但胡先生卻不斷追問可否繼續申貸到500萬，又不提供後續相關資料，使龐德隆專員開始懷疑胡先生對資金的用途。

後來胡先生得知可申貸250萬後，才老實說自己並非屋主本人，所以他才無法交出那些資料，而在與屋主接洽後，我們發現一件可怕的事。

股票投資理財群組詐騙 誘導貸款騙更多錢！

屋主為陳先生，他表示一開始與我們接洽的胡先生是他的投顧老師，說是可以幫陳先生找到貸款利率較低、核貸額度高的二胎機構，因此胡先生才會與我們接洽，可貸款後的金額款項，陳先生要怎麼打算呢？

陳先生表示自己打算加碼股市，因為胡先生可以代操，但是需要更大的金額才能獲得更高的獲利，也才能加到胡先生開設的更高級投顧群組。

原來如此！龐德隆專員認為陳先生就是遇到投顧詐騙了！我們向陳先生了解詳細內容，聽他說原來當初他在LINE上加入了一個「投資理財群組」，一開始他投了幾萬塊後，成功獲得不小的獲利，而老師向他表示，如果想要賺更多，加入更高階的會員群組，只要投資門檻達百萬就可以加入。

但陳先生並未有這麼多錢，於是胡先生便假意好心的，說是替陳先生找貸款管道，實際上卻是要陳先生以背負債務的方式，榨取他的錢財。

找人代操有風險！投顧群組別亂加！

後來我們並未貸款給陳先生，卻在之後得知陳先生竟然將房屋賣掉了，原因是被騙了錢後，沒有錢繼續繳原本的房貸，只好將房屋賣出，將剩下的資金拿去買間小一點的。
天啊!看來陳先生並未即時止損，反而還將房屋賠掉了，可見這樣的投顧群組有多麼可怕。

是翻轉人生 還是人生倒轉？

來路不明的LINE群組真的別亂加，各種什麼「某某飆股群」、「投資互助群」、「翻轉人生飆股群」，拜託你，請千萬別嘗試，因為真的都是騙人的！

現在新聞總在報，某某少年股神賺了多少多少，讓內心貪財的人蠢蠢欲動，打算進入股市大賺一波，但是本身對股市又不甚了解，於是各種教你如何飆股、報明牌、代操的群組開始吸引你，原本你或許對這些廣告沒興趣，但是當你有了慾望，就會不自覺想嘗試，可進去之後就很難全身而退了。

投資顧問群組詐騙手法公開

1. 知名投資人是我老師

有些人會假冒知名投資老師的名號，而知名的老師總有擁護者，或者拍攝YouTube影片進行教學，因此盜用者可以直接獲取信任度，而群組的暗樁又會不斷加油添醋，說老師多好、賺了多少錢，讓你內心的防線逐漸崩塌。

2. 使用增加新股中籤率的系統

在飆股群組裡，還有會員制，一但你成功被洗腦，加入了會員，就有可能被轉到所謂的高級群組，裡面有老師推薦你用他們開發的系統，只要利用這個系統就能增加新股的中籤率，也就是要利用此系統下單股票。

初期可以發現獲利累積速度快，想出小錢也可以，但是當你想出金本金，系統會要求收稅，有疑慮的人一但提問，他們可能直接拍屁股走人，或者收完稅後拍屁股走人，將你榨得一乾二淨。

3. 我沒有給錢，都是自己操盤的

這種的最恐怖，因為你難以產生戒心。這種手法就是當你加入後，他們不會要求你匯款到其他帳戶，或者替你代操，但是他們會每天傳給你哪支股票會漲、哪支會跌等等，或是傳授相關知識，而你只需要自己拿著錢去買那些他們推薦的股票，可真的是這樣嗎？

答案是那些人早就趁低買了那些股，等到你拿著大筆資金入場，股價飆漲後立刻拋售大量股票，股價隨之下跌，甚至金額砍半，你的資金就被卡在高點出不來了。

4. 代操才能幫你賺更多

起初加入老師的初階群組，他會告訴你一些看漲的股，而你實際操作後也確實有獲利，但是群組裡那些老師幫代操的，可以獲利到15%、20%，而你卻僅有個位數，於是開始心動想要給老師代操。

代操群組還有分，想要獲利60%就要資金百萬，即可加入最高階代操群，如果資金不足，就加入低階代操群，可獲利15%，但實際上代操就是把你的錢吸走之後，就消失的群組。

5. 加入投資網路帳戶 買香港股票

其實很多飆股群組多以美股、香港股票為主要投資標的，因為香港股市的漲跌服沒有限制，以及民眾對於國外的股票比較不熟悉。而加入群組後，還有可能要你註冊投資網路帳戶，藉由LINE每天告訴你買哪支，你再利用網路帳戶下單，結果當你打算出金後，卻發現帳號被封無法出金，對方又會告訴你，因為你「下單異常被香港金管會調查」，要你匯入保證金才可以出金，而你會怎麼做？

一筆保證金大約幾萬塊，但在網路帳戶的本金有百萬，你當然會為了百萬緊張的什麼都不想，趕緊再匯入保證金啊!但結果就是連人帶錢的，所有東西全不見了。

有真的飆股群組嗎？難道投資群組都是詐騙？

並非所有的投資理財群組都是詐騙，但你能輕易接觸到的群組，主動找上你的群組，那一定就是詐騙無誤。

政府為了保障投資安全，制定了《證券投資信託及顧問法》，內容是如果有收取報酬，並提供投資股票等相關建議的行為，都會觸及「證券投資顧問」，而這些顧問若沒有得到金管會同意，就隨便收錢、給建議，是會違法的。

代操是違法的嗎？

代操的專有名詞是「全權委託投資業務」，也就是把錢交給投資顧問老師，由老師們根據自身專業，替你操作股票，並從中收取手續費用，這就叫做代操。但是並非隨便一個人都可以當操盤手，而是需要「證券投資顧問事業」才可以進行代操，畢竟有收費的服務，政府當然會進行控管。

另外根據相關規定，代操的投資金額，最低以500萬元入場，才能夠找合法代操替你操盤，且未經許可就幫別人代操，會觸犯刑法，最高可罰5,000萬元罰金，或是入獄。

結論

現在各種詐騙手法層出不窮，若產生想賺大錢的念頭，請量力而為，龐德隆不希望客戶因為詐騙而貸款，這樣不僅會造成生活困難，還可能出現心理疾病，因此在申貸二胎房貸時，請一定要老實說出自己的貸款目的，讓專員先替你把關，若有疑慮才能事先提醒，因為一旦房屋抵押權設定，就沒有回頭路了。

還有在追求財富的同時，也請保持理性，對任何投資行為都保持謹慎的態度，任何來路不明的資訊，也請存疑，不要盲從。最好還是自己花點時間、花點小錢，買點名人出的投資書籍，總比花幾百萬給不明人士，然後付諸流水來的好。

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簡單來說，次貸危機就是由於 “不當濫發” 次級貸款造成的，看似繁榮的房市，卻因泡沫破裂之後，作為導火線引發一系列驚人的金融崩壞，不但股市大幅度下跌，經濟發展直接變成負成長，許多民眾甚至因為還不起借貸，房子被法拍而流離失所。

致使美國失業率一度飆升到25%，養老基金蒸發掉1兆3000億美元，總共計算下來，損失的資產多達8兆3000億美元，進而波及全球經濟一起進入衰退狀態，台灣也難逃這次金融海嘯襲擊，股價受到震盪迅速跌落，貿易出口量跟著驟減，經濟成長低迷不振，讓許多經歷過那段時間的人，都還記憶猶新。

次貸危機是從什麼時候開始？

在美國，有各種不同的貸款公司，五花八門且多如牛毛，其中以「新世紀金融公司」專門開發次級貸款的業務，然而在2007年4月他們宣告破產之後，等同於金融危機正式上演。

這之後紛紛傳出大型金融機構出問題的消息，比如花旗銀行股價狂瀉，市值掉到不剩25億元，差點面臨倒閉，嚴重到需政府出手注資才得以挽救；另外美林證券因為無法彌補鉅額損失，財務周轉出現困難，最後被美國銀行用500億美元收購；還有開辦85年的貝爾登斯公司，在次貸危機中資產大幅縮減，差點破產，被摩根大通以每股2美元收購，價格只有當初上市的1/3。

最慘烈的當屬雷曼兄弟，原本是當時第4大的投資銀行，甚至買下了5間次貸公司，他們原以為這是千載難逢的機會，沒想到房市泡沫化之後，債務飛速攀升至6,130億美元，沒有政府、金融機構有能力處理這個鉅額的爛攤子，就只能放任破產，成為美國有紀錄以來倒閉金額最高的公司。

為什麼會出現次級房貸這種金融產品？

金融機構通常會依照著名評分公司的數據，來了解客戶的信用分數，大約分成優級、次優級、次級三個等級，也就等同於聯徵紀錄的概念。

在當時信用評分沒有超過620分，就會被認定是高風險客戶，這些人可能沒有固定工作，或是還款能力弱，根本無力負擔一般借貸，這時候金融機構另闢途徑，竟然選擇放款給低信用的族群，就是所謂的次級貸款，然而這類方案經常伴隨著「高利率、低成數」，以及較為嚴重的違約情形，當案件數增加太多，就很容易形成如滾雪球般累積的呆帳。

是什麼原因促使次貸危機發生？

低利率支撐房市升溫

2000年碰到網路科技泡沫出現，替上世紀的經濟繁榮畫上句號，加上遇到911恐怖攻擊，經濟發展有逐漸邁向衰落的跡象。聯準會為了刺激活躍經濟，在5月到6月這段期間之內，連續13次降息，利率一下子掉到剩下1%，同時搭配貨幣寬鬆政策，導致市場上充斥著多餘的資金，民眾既然手頭有錢，就想投入房屋交易裡面好快速獲利。

放款門檻過於寬鬆

因為競爭激烈的關係，不少借貸公司相中次貸市場的開發潛力，想方設法使出各種手段吸收客戶，再把債權販賣給銀行，從中收取仲介的手續費，比如不用付頭期款、前2年享有低利率、增加放款成數、拉長還款年限等。除此之外，審查信用的標準也越放越低，有些甚至不要求提供證明文件，只要敘述經濟狀況即可，甚至可能浮報個人收入所得，讓通過審查變得非常簡單，借貸餘額一路節節攀升，到2006年的時候，占比已經高達整個貸款市場的11%。

違約率迅速上升

雖然利率一度降到低檔，但聯準會也注意到次貸過度擴張的情形，從7月開始依次調升，許多申貸人面對高利率，根本還不起那些突然多出來的利息，拖延繳納債務的情況頻頻發生，因此違約率跟著暴漲， 2005年之後往上直衝來到16.31%，相關機構收不回欠款，虧損的漏洞補不齊全，逐漸出現倒閉風潮的苗頭。

發行證券加強流動性

為了降低次貸的高風險，銀行把債務拆分開來再次組裝，包裝成房貸證券加以銷售，將風險較高的債務轉變成高利率產品，作為補償借債的管道，比如擔保債權憑證(CDC)，由投資人買下後分擔部分風險，在這個過程中，信用評分公司會對次貸證券重新進行評估，其中評等有AAA程度，表示高收益、低風險，經常引起投資人爭先購買，讓倒帳的損失進一步滲透入信用市場，為以後的金融危機埋下種子。

美國採取哪些行動度過這次危機？

• 緊急減少利率：由於信用市場資金嚴重不足，聯準會在2007年8月著手減低利率，2008年1月重貼現率從6.25%調降至3%，2008年4月基準利率從5.25%調降至2%，幫助市面上的資金快速流通，減少銀行方的放款壓力，還有申貸方的還款負擔。

• 核准提振經濟方案： 政府推出預算高達1680億美元的紓困方案，主要是透過退稅政策，讓民眾身邊擁有更多可支配的現金，藉此振興個人消費，包括放棄最低稅率、失業津貼補助等，另一方面，則是企業投資減免稅務，比如購買設備的一半花費可拿來抵押稅金、購買的減免金額增加到20萬美元等。

• 重新協商房貸方案：財政部協同銀行修改貸款條件，比如某些提早清償債務的人不必繳違約金：申貸人可以留下一些款項，好應付稅務等開銷；金融機構不可以在沒有收入證明的情況下，同意給申貸人放款等。

次級貸款跟二胎房貸一樣嗎？

二胎房貸偶爾也被稱為次級貸款，但與次級貸款的原理，還是有些差異，因此二胎房貸不能與次級貸款畫上等號。

次級貸款主要的申貸目的是買房，之所以被稱為次級貸款，是因為申請人的貸款條件差，被銀行評鑑為次級的貸款申請。

二胎房貸主要的申貸目的是融資，也就是利用房屋取得額外資金，被稱為二胎是因為這種貸款是建立在房屋已有第一筆房貸的前提下，再次申辦，因此與借款人的信用好壞較無關係。

二胎房貸信用瑕疵能辦嗎？

雖然上述說到二胎房貸與信用的好壞無關，但根據你的信用分數差異，可申貸的管道也就不同。銀行也有二胎房貸方案，但是需要借款人擁有良好的信用與繳款紀錄，同時還要有足夠的收入能夠支付二胎房貸所產生的月付金額。

除了銀行，你還有其他機構可以辦理，而這就跟次級貸款很像了！當你信用有瑕疵或者收入不穩，你可能無法從銀行取得任何貸款額度，這時你可以選擇民間融資機構，譬如：融資公司、當鋪、代書二胎等，可是選對機構很重要！如果借款人無法辨別機構好壞，很可能遇上不良業者趁機敲詐，屆時你將可能人財兩失。

如何挑選對的二胎房貸機構？

二胎房貸首選龐德隆就對了！除了有量身訂做的貸款方案，可以替借款人規劃還款計畫，還會協助培養信用，日後有機會將貸款轉貸回銀行。此外龐德隆二胎房貸還有隨借隨還服務，利率最低0.5%起，不限信用與收入，只要你有房屋且房屋有額度即可辦理。

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貸款電話不只你會接到！

各位也有遇過上述類似的情形嗎？在申請過民間房屋貸款或融資後，就不斷收到各種貸款電話的侵擾，除了電話甚至有業務登門拜訪、信件通知、門口被貼便利貼，還有在街口堵人的。

而對方會以威脅、恐嚇的言語嚇唬：「你現在借的其實是高利貸，要是沒有轉貸，很可能會被討債或者房屋被買掉。」以此威脅你轉貸到他們的公司。然而事實真如他們所說，現在借的是高利貸嗎？

為什麼會知道你住哪？知道你有貸款？

你可能會好奇，這些業者是怎麼知道你有貸款的？明明連家人都不知道啊？這是因為當你辦了民間房貸後，在房屋權狀的「他項權利部」中，會記載抵押設定的資訊，包含「債權人」以及「總借款金額」，也就是所謂的私人設定（私設），此外銀行房貸的資訊也會出現喔！

有心人士便向不法業者購買個資，並從買來的個資中，獲取你的「個人信息」以及「貸款情況」。

這些騷擾的目的是什麼？

當然就是要你跟他們借錢啦！為了業績，他們無所不用其極，目的就是要你跟他們貸款，因此不論是恐嚇、騷擾樣樣來，為的就是讓你產生恐懼、疑惑的心理，而轉向跟他們申請貸款。

可這樣轉貸下的風險極高，原因是你尚未知道對方的底細，就輕易轉貸，有很多人因此跌入高利貸的深淵萬劫不復，或者最終真的導致房屋被對方搶走，也有些人因此成了警示帳戶……。

貸款業者推銷方式有哪些？

既然無法避免不良業者的跟隨、騷擾，那麼保護自己就顯得很重要了！首先得先了解他們會出哪些招式。

1. 電話騷擾：透過不斷打電話，讓你不堪其擾。
2. 寄信：以信件的方式，不斷寄通知信，並以恐嚇的言語騷擾。
3. 登門拜訪：這是最常見的方式，業務直接上門找你，讓你避無可避！
4. 門口貼便利貼：通常會於便利貼寫上自己是「X姓地政士，有事需要與你聯繫，請撥打XXXX-XXX-XXX，與我聯繫。」
5. 與你的家人連繫：當房屋是持分狀態，他們很可能會打電話通知其他所有權人，通常也會是你的家人，而他們被騷擾或許會聽信威脅的話而質疑你。

貸款業者的推銷話術

知道民間借款業者推銷的方式外，還需要知道他們是如何利用話術來吸引你、引誘你上鉤！

話術一：你現在借的是地下錢莊！

透過威脅的語氣，跟你說你現在貸款的機構，實際上是地下錢莊，然後再用較低一點的利率吸引你轉而跟他借錢。

話術二：3個月幫你轉銀行

業者表示可以幫你把民間貸款轉至銀行辦理，只是需要先轉貸到他們那裡，再等個2、3個月，就能轉貸，可實際真是如此嗎？等等告訴你！

話術三：地政士人員

透過電話或便利貼等方式告知你，他是某某地政士，有事需要與你聯繫，並且把你房屋貸款的情況述說一遍。不知道的人還以為他是地政事務所的公務員，不過實際上「地政士＝代書」，也就是民間代書貸款的意思！

話術四：幫你整合貸款並辦理附買回方案

如果你有銀行房貸加上民間債務，他們還能幫你把所有貸款整合在一起，而整合的方法就是「買下你的房子」。他們透過低價將你的房屋收購，不過你可以繼續居住在這，只要每個月繳租金，並簽訂租約。

一旦轉貸 你可能會遇上的事

如果你聽信對方的話術，認為現在自己貸款的就是地下錢莊；或者你只是不堪其擾，認為反正對方提供的方案比較優惠，那轉貸也沒啥不好。一旦你選擇跟這些業者貸款的話，極可能就掉入了對方的陷阱之中。

陷阱一：以為是低利率，實際收超高手續費

當業者以較低的利率吸引你上鉤，你不得不選擇與他們簽約，然而實際開始辦理轉貸後，卻發現收取的手續費非常高昂，實際換算下來，不僅沒有省到錢，反而還浪費了時間與精力。

陷阱二：3個月轉銀行就是個謊言

這之前在龐德隆官網的其他文章中有詳細介紹，一般來說要想轉銀行，根本不用等3個月，能轉就能馬上轉，因此業者只是為了要讓你跟他們貸款罷了。如果想轉銀行，龐德隆能提供免費諮詢，即可幫你評估轉銀行的可行性喔！

陷阱三：附買回事實上根本買不回

附買回也就是把你的房子賣給對方，以此換取金錢取得資金或整合債務。通常會「簽訂1至2年左右的契約」，一旦合約到期，你必須以合約訂的價格把房屋買回，但你真的買得回來嗎？通常附買回最終的價格會比你當初賣的價格高出不少，加上本身信用可能有問題，你無法向銀行申請高額度的購屋貸款，因此你將可能失去這棟房屋！

該如何避開這些人的瘋狂推銷？

其實要完全避開推銷真的很難，因為你的個人資料被業者以不法渠道取得，實在難以控管，因此最好的辦法就是「不回電、不予理會、避不見面」，且最好強烈指責對方並堅持表示自己不需要貸款或其他方案，讓對方摸摸鼻子走人是最好的！

此外有另一種方法，就是向地政事務所申請隱匿資料，只是有個前提，是你的戶籍地址與貸款房屋並非同一戶，因為貸款資料無法被隱匿，不過申請人居住地址可以被隱藏，所以只有戶籍地址不同，隱藏起來才有用，對方才難以查到你的住處。

可如果貸款的房屋就是你現在的居住地，即便隱匿了也於事無補，畢竟貸款資料還是會顯示借貸房屋的地址，只有隱匿目前的戶籍地址，是沒用的。

如何申請隱匿資料？

若你申請龐德隆二胎房貸，不需要擔心這個問題！因為專員都會主動替客戶遞交申請，為了保護客戶的隱私，避免客戶被騷擾，我們會在申請當天就幫客戶送件申請。不過若客戶之前就有民間借貸，恐怕資料早已被有心人士利用。

自己申請的方式也很簡單，只要準備申請書以及身分證件影本、印章，並提供需要隱匿的地號、建號，向住址所在地的地政事務所申請即可。

或者也可用線上申辦的方式，使用自然人憑證到內政部地政司「數位櫃台」線上提交申請即可。

有問題盡管找龐德隆幫你！

若你目前正遭受到不良貸款業者的瘋狂推銷，不知道該如何是好的話，建議你直接找龐德隆幫你，撥打免費諮詢專線，線上客服即時回覆，我們會提供相關的建議給你。

陽台在風水學上的5種意義

首先我們要先了解有關陽台風水的重要性，他代表著哪些意義，又影響著居住在此的人哪些方面呢？這邊所提的都跟前陽台有關。

1. 影響居住者的人際關係及處裡事務的能力，主要針對的是對外的部分，而非家庭內部。
2. 代表居住者向外拓展事業的能力，以及企劃開發的能力。
3. 顯示出居住者眼光的多方位性及前瞻性，還有獨特的洞察力。
4. 顯示出能量儲備力，以及潛力與防守調度能力。
5. 居住者的應變能力、左右逢源與化解危機的能力。

想不到陽台明明不是我們在家中待最長時間的區域，但影響卻非常多元且重要，因此這就是為何我們需要特別注重陽台的風水。

陽台空間外觀布局的優劣

認識了陽台風水會影響的方方面面之後，我們來看陽台的長相。也就是陽台外觀、格局的樣子會有那些風水上的影響。

1.陽台還是窗台？

大家應該都有看過，並非所有陽台一開窗，面對的就是外面的世界，不少老舊公寓的陽台外還有一層窗戶，例如防盜鋁門窗、鐵窗等等，然而這樣的陽台容易影響室內外之間的調和，因此沒有窗的陽台，會比有窗來的更好。

如果有窗怎麼辦？你可以利用在陽台上掛風鈴，或是掛上天然葫蘆，讓風來的時候能出現一點聲響，但是不要掛在會一直發出聲音的地方，這樣就可以帶來聲名遠播的效果，或是名利雙收等寓意。

2.不可在前陽台曬衣服

前陽台代表是的是明亮、寬敞，因此千萬不可在前陽台曬衣服，不僅擋住視線、光線，客人來時也較不雅觀，因此容易影響運勢、前途，以及貴人不易靠近等，所以曬衣盡量選擇後陽台或是屋頂。

3.陽台不可過度雜亂

如果陽台動線不佳、雜物過多，除了有礙觀瞻之外，還容易積晦養陰，因此不僅會影響運勢，也容易破財、遠離貴人等，因此務必要讓陽台保持通暢、明亮，是最好的。

陽台看出去的風景 決定你的格局！

除了陽台本身的布局、外觀之外，從陽台往外看的景色也是一大重點，好的風景可以展現氣勢磅礡之勢，然而有些景色恐怕還可能帶給居住者血光之災，因此一定要避免遇上以下情形，或者一定要想解決之法。

1.壁刀煞－擋你的人際關係

在都市叢林中，最常見的莫過於壁刀煞，也就是陽台正對著的，是別棟建築的直角處，而直角猶如一把刀，隨時對著你家陽台，往你家砍去。這種煞不僅會影響人際關係，還容易吃上官司、引來血光之災。不過並非看過去為直角就算壁刀煞，而是需要直角真的對上你家才算喔!除此之外，還有像是面對建築物的尖塔、電線桿、電塔等都算煞的一種喔!

化解方法就是在陽台多種點植物，或是布置開光過的羅盤、山海鎮圖等。

2.從陽台看出去 你看到「陰煞」了嗎？

什麼是陰煞？陰煞就是陰氣較易聚集的地方，簡單來說例如醫院、公墓、殯儀館、垃圾場等，甚至荒廢的破屋也都是陰煞的一種，只要你的陽台看出去，會看見這些聚陰的場所，那麼你家也容易吸引晦氣，造成居住者的運是衰弱，當然的房價也不會多好，增值空間差。

化解方法就是減少開窗的機會，加裝較厚重，可遮光的窗簾，或是一樣擺放開光過的羅盤或山海鎮圖。

3.光煞－太亮也是一種煞

不是說只要很亮就一定好，如果太亮也會造成煞氣的形成，例如光煞。所謂光煞就是由外反射進陽台的強光，像是商辦大樓的玻璃帷幕、夜晚的路燈、車流經過的光影變化等，這類型燈光容易造成心神不寧，或是感到煩躁，因此在風水上容易影起血光之災，或是影響氣運的流通。

解決方法就是多種些較高且能擋光的綠色植物，或是加裝遮光窗簾等，避免刺激且強烈的光線直接照射進室內。

以上就是針對陽台常見的煞氣所做的整理，不論現在已經搬家，或是正打算買房的你，一定要注意陽台是否有以上的煞氣存在，建議能避免就避免，若是避無可避，那就一定要想辦法化解，否則你家有可能會讓你越住越窮喔！

申請二胎房貸額度估算？

陽台風水會影響二胎房貸額度嗎？

陽台風水不好可以化解，不像嫌惡設施或者屋況本身這樣，屬於不可逆條件，因此在評估二胎房貸可貸額度時，陽台風水並不會成為關鍵原因，所以即便風水不好，一樣不會影響到二胎房貸的可貸額度。

龐德隆在評估二胎房貸額度時，主要針對的是房屋整體的地段、增值空間等，至於可能影響額度高低的條件，例如房屋漏水、壁癌、旁有嫌惡設施等。想了解更多，歡迎找劉副理免費諮詢。

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